手 机 银 行
---进展现状、存在的问题及解决办法
一、手机银行的概念
1.1概念
手机银行是利用手机办理银行有关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各类银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联与高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临与手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅能够使人们在任何时间、任
何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统与创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在通过先期预热后，逐步进入了成长期，如何突破业务现有进展瓶颈，增强客户的认知度与使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。
手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中表达在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节约了ATM机与银行窗口排队等候的时间。
手机银行要紧使用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基于CDMA网络，并需要安装客户端软件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。
手机银行是由手机、GSM短信中心与银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或者地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。
手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都能够通过手机银行实现,手机银行还能够完成电话银行无法实现的二次交易。比如,银行能够代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前通常要通过用户确认。由于手机银行使用短信息方式,用户随时开机都能够收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。
如何办理网上银行手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行有庞大的潜在用户;其次,手机银行须同时通过SIM卡与帐户双重密码确认之后,方可操作,安全性较好。而WAP是一个开放的网络,很难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎能够忽略不计，而WAP进行相同的业务需要一直在线，还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。
1.2特点与优势
1.2.1服务面广、申请简便
只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。您能够通过中国工商银行中国网站自助注册手机银行，亦可到工商银行营业网点办理注册，手续简便。
1.2.2功能丰富、方便灵活
通过手机，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支付等八大类服务。而且，手机银行提供更多更新的服务功能时，您也无须更换手机或者SIM卡，即可自动享受到各类新增服务与功能。手机银行交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母构成，方便经历，您还可随时“？”查询各项功能的使用方法。
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