农业银行小额贷款
关键词：农村金融；微型金融；小额信贷
中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1006-026x（2012）07-0000-01
农村金融涉及到农村的货币资金融通活动，农村金融与农村经济的发展息息相关，农村的经济发展对我国的国计民生至关重要，只有随着农村经济的发展，农业活动才能更好地进行，农民才能更好地生产，农村才能更好地服务于社会。而一个良好的农村金融发展模式有利于促进农村经济的发展，因此农村金融在我国经济发展中将会越来越重要。
但是，目前我国的农村信贷市场面临着发育迟缓、效率低下的困境，我国农村的正规金融贫乏，缺乏主要贷款方式，主要以非正规金融为主；信贷供应量不足，使得利率居高不下；另外，农村信贷市场分割，资源流通不畅，市场配置发挥的作用有限。为了解决这些问题，一些发展中国家采用政府补贴的形式，引导正规金融机构对农村实行信贷支持，但是结果却不尽人
意，贷款的偿还率普遍偏低，信贷项目普遍陷入亏损；同时，实行优惠利率的资金往往被乡村社会的特权阶层设法攫取，并未流向贫困人口。这是由于在传统农业信贷中，金融机构并不是按照市场原则和自身利益进行决策的金融中介。
由于小农和贫穷农民的信贷需求具有额度小、频度高、在时间上比较分散、资金在生产生活中的使用相互替代和混淆以及缺乏可供担保和抵押的财产等特点，使得正规金融难以为农村金融提供服务。因此，建立合理有效的微型金融成为发展农村金融的核心问题。微型金融的覆盖力及所服务的对象主要是农村地区的低收入者和穷人，有助于消除贫困，发展农村经济，从而提高农村福利，微型金融机构的可持续性目标也很重要，因为只有能够持续发展的金融机构才能更好地为更多的穷人服务。据调查，2000年在孟加拉，乡村银行拥有240万成员，其中95%为妇女，未收回贷款已达2.25亿美元；此外，该国其他的585个微型金融机构已拥有800万的借款客户，未收回贷款达到了3.9亿美元。在泰国，农业信贷也具有引人注目的覆盖力。资料显示该国500多万的农户家庭大约有470万已经在baac注册成为会员，近70%～80%的成员在一个年份中从baac借过款。较富裕的人可以直接从该机构获得个人借款，低收入和较穷农户可以获得小组贷款。同样不足的是baac的储蓄动员能力相对不足。在印度，政府极力发展自助小组，积极促使其与该国的金融体系联系在一起，目前已取得了不
错成果。并且，行动国际（action international)、机遇国际（opportunity international）、乡村银行（the grameen bank）等机构在农村信贷市场进行了早期探索，并取得了成功。这些机构专门针对贫困人口发放小额贷款，贷款利率远低于利率，成功地取得了极高的还款率，可见，微型金融机构的发展前途是光明的。
下面主要分析小额信贷的偿还机制，小额信贷机构的贷款技术与传统银行不同，主要有四种：连带责任（joint liability）、次序融资（sequential financing）、定期还款（regularly scheduled repayments）、小组基金（group fund）。例如， ①在取得贷款之前，首先由借款人组成一定人数的小组，如5人小组，并选出组长，以小组为单位发放贷款，小组成员之间对贷款承担连带责任，若一人不能按时如数偿还贷款，则由小组其他成员偿还。连带责任机制可以使得小组成员之间互相监督还贷，从而节省金融机构的监督成本。在缺乏信用记录、没有有效担保品、无法实施项目全面跟踪管理、有限责任约束（商业银行的信贷管理技术）等情况下，连带责任机制可以促使成员之间相互甄别贷款项目的风险状况，从而减少金融机构的贷款风险。 ②在银行向小组发放贷款时，先对其中两人发放贷款，待其偿还后再向另外两人发放贷款，等到这两个成员还贷后再向组长发放贷款。在此过程中，如果任何人不能偿还贷款，其它成员将无法获得贷款，只有每个成员按时偿还贷款，才能形成良好的贷款
循环，即次序贷款和累进贷款。这一过程可以动态激励小组成员还贷，避免因自己的违约行为造成其他成员无法获得贷款。 ③小组成员取得贷款后，在一定时期内分一定次数还清，及分期偿还，减轻小组成员的还款压力。这一机制有助于培养贫困人口的理财能力，并促使借款人实现经营多样化，同时减少贷款人的风险。 ④同时，小组成员需要定期向组长交付一定费用，建立一个小组基金，以备不时之需，当某个成员无法还贷或者出现特殊情况时，小组基金可以提供所需资金，从而发挥一定的担保作用。
小额信贷对于农村金融的发展至关重要，微型金融发展模式是有效的，可持续的，能够真正地为穷人服务，并且能够提高穷人的福利，我国农村应当大力发展这种金融模式。将来小额信贷的研究应当进一步放宽模型假设，关注小额信贷的可持续性发展要求，在多个代理人多任务的框架下分析小额信贷机制的效率conning（1999；2005）；以及关注到第二代小额信贷的特征，分析就业市场的特征对小额信贷机制的影响emran et al.（2006）。其次，要逐渐超越连带责任贷款技术，即关注对混合机制的研究。再次，部分研究开始采用实验经济学方法，来测验不同机制下借贷双方的行为选择以及最终均衡，例如，giné et al.（2006）、bauer et al.（2008）利用实验博弈方法，对小额信贷博弈中借贷双方的行为基础进行了分析。这类研究为小额信贷偿还机制的理论研究提供了重要的补充，对于小额信贷机制效应的
分析提供了行为经济学的检验。最后，最近的研究已经开始出现基于理论视角的经验研究。例如，ahlin and townsend（2003；2005；2007）对小额信贷机制的有关理论框架做了进一步引申，利用经验资料对不同理论模型的有关命题进行了检验。
参考文献：
［1］ 贾立;傅樱东;王红明;《印度微型金融运作模式及其启示分析》，南亚研究季刊，2011年 01期
［2］ 方金兵，张兵，曹阳.中国农村金融发展与农民收入增长关系研究.江西农业学报，2009(1)
［3］ 陈祖英.我国新农村建设中投融资模式探究.农业经济问题，2010(6)
［4］ 贾立;石倩;黄馨;《村金融发展对农村基础设施建设支持效应的分析》，农业技术经济，2011年 11期
作者简介：詹小琴（1990—），性别女，民族汉，籍贯：山西太原人，四川大学经济学院金融学专业，研究方向为金融学。
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