[摘要]长期以来，如何运用金融手段来解决我国“三农”问题一直是社会所关注的焦点和热点。而2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行的成功使得农村金融市场有了可借鉴的模式。并在其诞生之后相继出现了一系列具有各国特的小额借贷模式，为中国特的小额借贷提供了经验。文章旨在通过对小额贷款制度的担保模式对比，为中国小额贷款到一条可持续发展之路。
[关键词]小额贷款；担保模式
一、小额贷款的概述
（一）小额贷款制度的概念
小额信贷组织出现于农业银行小额贷款20世纪70年代，以反贫困、促发展为宗旨。根据微型贷款高峰会的定义：“小额贷款”是一种通过小额借款等金融服务给低收入、贫困的民众，让他们能够自我雇用、产生收入，以帮助其个人及家庭的方法。
小额信贷指向低收入体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小无担保无抵押服务于贫困人口。根据Jonathan Morduch.在文章The Microfinance Schism提出的分类，一种制度主义，强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；另一种为福利主义则更注重项目对改善贫困、人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
（二）小额贷款的起源
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡。小额贷款通过改善低收入人的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
小额贷款起源于20世纪70年代的孟加拉国，穆罕穆德·尤努斯创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1983年孟加拉特别通过一项法律《1983年特别格莱珉银行法令》，使得试点项目成为了一个独立的金融机构被命名为格莱珉银行。而这项特别法令中改变了孟加拉银行的股份要求：国家拥有一半以上的股份，从而此金融机构得以改制成为正式银行，并在未来有92%的股份由众拥有。
二、小额贷款制度的担保模式
在人类文明进化的过程中，生产力是社会发展的基本动力。当社会生产力水平发展到一定阶段，由于商品交换的逐步频繁、社会经济的相对繁荣，人们自然产生了保障交易安全的制度需求。
在学理上，根据担保标的的不同可将担保分为三类：人的担保、物的担保和金钱担保。而在实际操作中我们可以看到新型金融产品的产生例如个人信用贷款的产生，使学理上的分类有了一定困难。个人信用贷款产生是利用自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的，不属于严格意义上的人保，本文认为根据信用贷款这一特点，将其单独归为信用保证模式。
（一）人保模式
根据人保的定义及范围，最典型的就是第一代的格莱珉担保制度，虽然在这种情况下第三人并不承担清偿责任，不需要用财产责任做一般担保，但这种道德责任同样起到了担保作用。
第一代格莱珉的担保制度。它打破了传统金融机构的担保和抵押等贷款风险限制门槛，以“小
组+中心+银行工作人员”的模式为贫困人提供贷款。格莱珉模式无需提供担保抵押、签署任何法律文件，并且也从未有打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。
在实施贷款过程中，格莱珉主要以3c模式为借款者评估信用。品德证明指借款人是如何处理过去的债务支付信用卡债务，从其信用记录和个人背景来确定此人是否诚实可靠。还款能力指借款人可以从容还款的能力，收入来源将被进行法定的调查和分析，因为这可能影响到他的还款。资金是指借款人拥有的可用资产，如不动产、储蓄或投资，或任何可用于还款的资产。
第一代格莱珉贷款采用小组联保：格莱珉银行要求5名没有亲缘关系的同村贫困村民组成小组，并选出组长。在组内实行“2+2+1”的贷款次序，即先贷给组内最贫穷的两人，如果在一定期限内正常还款，则再贷给另两人，最后贷给组长。尽管不需要任何抵押和外部担保，但是要按贷款的5%提取风险准备金。同时，如果一人违约，则全组失去贷款资格。这种担保模式是严格意义上的人保模式，并且承担着严格的连带责任，这种连带责任虽然不具有传统的负担债务，但起到了一种相互之间的制约作用。
（二）物保模式
作为最常用的一种担保模式，关于抵押物的范围各国规定不一。有些国家仅允许以不动产为抵押物，如法国、德国、日本等。而在担保物分类上开创先河的美国，锵担保物分为有形财产、准有形财产（或称权利凭证）和无形财产这三类构成。
1.阿里巴巴订单担保模式
阿里巴巴订单贷款是阿里巴巴为中小企业以订单充当“抵押物”的一种贷款模式。订单贷款已针对全国卖家试运营，服务对象是淘宝网店。淘宝卖家从发货到收到买家货款，快则2-3天，慢则几周，对小本经营的淘宝网店来说，资金流动会出现问题。淘宝卖家可抵押订单收款权，依照订单金额即可拿到全额贷款，贷款的日息为万分之五，最长期限是7天。
订单的收益作为一种可期待权利，阿里巴巴利用其特性，以“订单”这种特殊的无形财产作为担保，在担保模式上创新，降低了贷款的运营成本，为卖家实现了现金流动。
2.信用保证模式
信用贷款作为一种债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的模式，在操作过程中风险较大。但而目前成功的KIVA却使还
款率达到了95%以上。
3.KIVA模式
KIVA作为P2P信贷模式的一种，平台上的客户信息是绝大部分由世界各地小额信贷机构提供的。当放款人选择完放贷对象，将资金转移给KIVA后，KIVA会把这笔钱以免息或极低的利息借给相应的小额信贷机构，这些机构再在此基础上加一定的利息，将资金借给需要借贷的穷人。在还款时通过3G技术，让出资人和借款人用手机直接接触，出资人可以通过GPS系统精确了解借款人的位置，通过视频了解借款人真实情况，通过手机银行实时监控贷款使用和归还情况。而这种模式利用现代科技的发展，将不可控的风险尽量减少到最小，小额贷款机构在贷款过程中既起到信用评估的作用，实际上又帮助了出资人管理整个贷款过程。4.信用保证和物保结合模式
1969年印尼政府在村一级成立了印尼人民银行营业所，但由于没有按照金融规律进行经营，贷款的回收率很低。1984年BRI开始改革，有效利用了政府提供的启动支持资金和世界银行的贷款。在1997年亚洲金融危机中，BRI的农村小额信贷部始终保持着盈利，被认为是农村小额信贷体系挽救了印尼人民银行。村银行体系发放的贷款只占印尼人民银行总贷款的15%，
却创造了大部分的利润。截至2013年1月最新数据，小额贷款的最优惠利率19.25%每年。它所服务的小额贷款不同于格莱珉模式，它只发放个人贷款。
5.BRI担保模式
对于贷款额300美元以下不需要担保，而超过300美元抵押贷款的抵押品可以是土地、固定资产、储蓄、工资单和动产，如自行车和电视等。贷款客户的还款方式分为两种，客户可以选择贷款期限内每月还款或分期还款。BRI通过接近客户的村银行经理来获取借款人资信，依靠其对借贷人品质的调查来弥补信息不对称性的缺陷。通过品质审查和必要的财产担保，BRI保证了较高的还贷率。通过信用保证和物保相结合的模式，保证了还款率的同时为满足客户需求提供了多种担保模式。
三、小额贷款担保制度的对比及对我国的启示
作为目前全球较为成功的几类小额贷款模式，无论是基于公益性质的低利率小额信贷，还是商、业性质的高利率信贷，不可否认的是都为世界消除贫困做出了巨大的贡献，改善了人们的生活水平，通过普惠制金融服务使得人们可以通过劳动来创造幸福和有尊严的生活。
估时成本增加，贷款风险随之增加，但在另一方面，个人信用机制使得信贷着重于个人独立的信用评估，从而减少道德上的谴责和建立可测量可估值的信用评估，在二次借贷中减少了人工成本。
目前就我国而言，只有中小企业信用评估制度，对个人信用的评估和数据的建立还未完善。在我国小额贷款的担保模式中，大多数采用的是物保抵押贷款和广义上的信用贷款，而在信息不对称的情况下，容易造成还款率低下的情况。在标的额较小的情况下，物保涉及到的管理成本较大，银行对小微企业提供一对一服务的服务成本太高。
2.通过建立数据库减少成本
阿里巴巴小额贷款的成功之处在于其强大的数据库，通过对天猫、淘宝店铺的运营计算出的信用评估体系，不需要在各地区建立分部也不要像格莱珉、BRI等模式一样建立“身边的银行”，从而阿里巴巴小额贷款模式能创造更多的利润，而通过订单担保的模式可以尽可能地降低风险。
阿里巴巴从而积累了小微企业包括现金流、交易额、成长状况以及信用记录等数据，对这些
交易数据的掌握是阿里巴巴对小微企业信用状况的了解程度远远优于银行，对小微企业的真实信用情况进行定性定量分析，从而决定贷款与否。
而降低的成本和方便的模式可以降低贷款的利率，尽管阿里巴巴小额贷款的贷款利率不低，但是相比于印度尼西亚人民银行模式而言，利率还是低了不少。而特定的人以及独特的运作模式，使得在大部分贷款公司收益不高的情况下，阿里巴巴小额贷款还是取得了巨大的成功。
[注释]
①Jonathan Morduch.“The Microfinance Schism”[J].October 1998.World Development 28（4），April 2000。
②王奕.论小额信贷的起源（J）华人时刊，2012（1），30。
③美国统一商法典第九章。
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