《西部金融》2008年第3期
(中国人民银行金昌市中心支行，甘肃金昌
737100)摘要：近年来，在地方政府的高度重视下，在人民银行、劳动保障、财政、金融机构等部门的共同推动下，金昌市
小额担保贷款从无到有，从小到大，在帮助下岗失业人员实现再就业的同时，也在化解民生矛盾，构建和谐社会中发挥着不可忽视的作用。本文根据对金昌市下岗失业人员小额担保贷款情况的调查，客观反映了取得的成效、存在的问题，并提出了针对性较强的措施和建议。
关键词：小额担保贷款；政策；建议农业银行小额贷款
中图分类号:F830.5文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(3)-0054-02
收稿日期作者简介方菊香(65)，女，甘肃人，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行金昌市中心支行。
方菊香
一、初步成效
金昌市于2003年开办下岗失业人员小额担保贷款业务。经过近年来的不断探索，初步形成了“担保基金+创业培训+信用社区+小额担保贷款”的运作模式。自2003年至2007年6月底，全市各级财政注入担保基金1028万元，为364名下岗失业人员累计发放贷款728万元，帮助1460多名下岗失业人员实现了再就业。2007年6月末贷款余额为453万元，贷款申请发放率达到了100%，贷款回收率也达85%以上。
二、主要做法
(一)政府重视，注重组织引导。一是确定了“分级发放，分级担保，分级管理，集中上报”小额担保贷款发放管理原则和市县(区)财政筹集担保基金不低于50万元的要求，为相关部门制定具体的操作办法明确了目标和方向。二是按照“分级担保，分级管理”的要求，分别成立了挂靠在劳动社会保障部门的市、县、区三家下岗失业人员小额担保贷款担保机构，专职负责有关工作。三是市、县(区)财政部门积极筹措资金，分级设立担保基金。目前全市小额担保贷款担保基金已达到1028万元，担保基金规模位居全省第四。四是完善了社区的服务功能。劳动保障部门在全市8个街道办事处设立了劳动保障事务所，在36个社区设立了劳动保障服务站，并聘用了专职的劳动保障工作人员。
(二)建章立制，搭建部门沟通平台。人民银行在与市劳动保障、财政部门充分协商的基础上，于2003年联合制定印发了《金昌市下岗失业人员小额担保贷款实施办法》。同时，积极为担保中心“搭桥引线”，
确定贷款具体经办银行。各经办行结合各自实际制定了《下岗失业人员小额担保贷款操作办法》。
(三)开展“信用社区创建”活动，促进小额贷款发放工作。一是制定《创建方案》，明确创建目标。人民银行与金昌市劳动和社会保障局、财政局于2006年共同出台了《金昌市创建信用社区推进下岗失业人员小额担保贷款工作试点方案》。二是协调落实对信用社区的优惠政策。人民银行多次与市财政局协调，建立了信用社区的激励机制，对小额贷款回收率达到90%以上的社区，按照当年实际收回贷款金额的2%给予奖励。并与担保机构协调明确了对信用社区推荐的贷款担保机构适当降低反担保条件的政策。三是完成了信用社区的命名授牌工作。2007年1月对确定的“宝星里”等三个市级信用社区进行了命名，随后举行了信用社区授牌仪式。四是人民银行、市劳动保障局、财政局联合制定印发了《金昌市信用社区创建管理办法》，建立了信用社区创建长效机制。
(四)强化还款约束，推行贷款跟踪调查，确保贷款安全。一是采取有效措施，加强对贷款人还款约束，提高贷款回收率。中国银行办理小额担保贷款业务中，要求贷款人先行支付利息，待财政部门贴息资金实际到账后再将贴息资金划入贷款人账户中；永昌县农行采取了贷款人如不能按期还款，经担保中心同意后，对反担保人工资账户进行冻结或扣缴，从而对反担保人形成压力，让反担保人督促贷款人按期还款。还款约束措5:2008-2
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施的实施，使贷款人的信用意识普遍提高，还款主动性增强，贷款回收率不断提高。二是针对下岗失业人员流动性强、经营场所分散的特点，各级担保中心都建立了小额担保贷款动态管理和跟踪服务制度。及时有效的贷后跟踪管理，使担保中心可及时获知借款人的经营情况，做到风险早防范、早预警，确保了贷款资金安全。
(五)以创业培训+小额担保贷款的方式促进就业。为解决有些职工有创业意愿，可没有好的创业项目，或者自己所选创业项目不好等情况，劳动保障部门积极推荐到职业培训中心进行SYB创业培训。培训结束后，对有意创业者积极给予小额贷款支持。2006年至今，已为7名参加创业培训的下岗失业人员发放小额担保贷款14万元。
三、存在问题
(一)贷款审核部门多，手续比较繁杂。下岗失业人员小额担保贷款在审批程序上设计了社区、担保中心、劳动保障部门、财政部门、商业银行五个环节，层层审批，手续非常复杂，一笔贷款从申请到发放需要半个月的时间。
(二)贴息资金到位不及时。由于目前财政贴息实行省、市、县、区逐级审核制，审核环节多，时间长，
贴息资金到位慢。据农业银行反映，今年该行向财政部门申请一季度小额担保贷款贴息已达2月，到6月底资金仍未到账。
(三)商业银行确定的还款方式缩短了贷款的实际使用时间。《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》规定的贷款期限最长可以达到两年，金昌市各经办银行在贷款发放过程中，虽然都执行了两年的最长期限，但由于在还款方式的确定上有的确定按季等额还款，有的确定按半年等额还款，最长的确定按年等额还款。分次还款方式，缩短了下岗失业人员实际使用资金的时间。
(四)金融机构开办积极性不高。小额担保贷款手续繁琐、风险控制难、收益低，对于商业化运营的金融机构来说，大都不愿开办此项业务。目前金昌市仅中国银行和农业银行2家行开办了小额担保贷款业务，其他行(社)尚未涉足。同时，因有担保基金作保障，承办银行在贷款管理上存在惰性，对小额担保贷款管理主要侧重于贷前调查审批，而对贷款发放后项目的经营情况则很少关注，贷后风险管理责任全部落在担保中心，增加了担保中心的工作压力。
四、改进建议
(一)优化操作程序，提供便民服务。针对目前实行的线条式的审批服务方式存在的不足，人民银行应积极会同劳动保障、财政部门、承办银行探索贷款审核新方式，通过审核方式的创新达到简化手续，提高效率，同时督促承贷银行加大小额贷款投放力度，对经调查符合规定条件的项目应积极向其提供小额担
保贷款，对已经担保机构担保的贷款应加快发放速度，进一步提高全市小额担保贷款的发放面和发放量。
(二)加强政策宣传工作，完善再就业服务体系。劳动保障等部门要通过报纸、电视、网络等媒体加大对再就业小额担保贷款优惠政策的宣传力度，正确引导下岗失业人员对政策的理解认识，消除少数把小额担保贷款当作政府救济款的错误认识。要加强创业服务体系建设，不仅要提供有效的再就业培训和创业培训，而且要加强创业过程中的各类技术和信息服务，帮助下岗失业人员在创业过程中防范市场风险和经营风险。
(三)健全还款约束机制，提高贷款担保的有效性。劳动保障部门要积极建议政府出台约束公务员担保行为的相关文件、规定，明确公务员担保应承担的责任和义务，制定具有较强操作性的措施，强制要求担保人员切实履行其担保义务，杜绝乱担保、随意担保现象发生，提高贷款担保的有效性。
(四)创新工作机制，推进信用社区创建。上级劳动保障部门要加大对基层劳动保障部门和社区的指导督促力度，落实信用社区创建工作，保证创建信用社区的各项制度落实到位。财政部门和劳动保障部门要按时足额地落实出台的奖励政策和担保优惠条件，进一步提高社区在管理小额担保贷款工作中的积极性。要探索建立政府与银行之间在创建信用社区过程中的成本分担机制。
责任编辑、校对：张晓东
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