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农村金融研究    79
March 2021中国农业银行浙江温州永嘉县支行陈文镀2021年2月19日来稿指出，为有效应对当前买卖对公账户、用于电信等犯罪行为，商业银行需要从六个方面强化账户管理。
一是源头识别关。抓好源头管理，严格注册准入，减少各类“皮包”公司。工商行政部门在营业执照申领环节，加强审核和甄别，对企业名称随意、企业法人不合常理、同一人注册多个企业等异常行为，应拒绝核发工商营业执照。对已核准登记的异常企业，加注异常标识，使商业银行通过查询相应系统及时发现，采取针对性措施。
二是考核导向关。商业银行对公账户的营销和考核，需从“数量”向“质量”转变。商业银行重开户营销奖励，轻过程管理，多数账户开立后，实际处于无人维护、自生自灭的状况。商业银行应改变此种考核办法，把成长性好的企业开户和维护作为考核重点。同时，加大对已开有问题账户的考核追责力度，凡因尽职调查不到位，出现开户后买卖、并被用于电信的，严格处罚相关责任人。
三是真实调查关。商业银行客户经理应提高思想认识，认真履职，切实担负起对公账户的尽职调查。客
户经理按规做好营业执照、法人代表、股东等身份资料的审核和识别；通过产权证明、租赁合同等辅助证明及上门实地调查，真正核实客户经营地址；特别是做好企业法定代表人身份异常，多个不同的企业注册地址相同，同一人注册多家企业等异常情况的排查。李敖妻子
四是柜面开户关。银行柜面在开户环节严格把关，规范办理。第一，询问沟通，在和法人代表、经办人的询问
交流中，发现可疑蛛丝马迹，避免冒名开户等违规行为。第二，做好资料审核，杜绝假执照、，审核客户经理尽调资料的规范性和完整性。第三，严格办理手续。做好手机号码、纳税状态和注册信息三大企业联网核查，各签章环节签章规范，印鉴卡按规留存等。第四，规范网银开通。开通网银的对公账户应由客户经理上门核实并标注明确意见，确定单笔和总金额限额是否合理，超限额的要经有权人审批。
五是周期管理关。账户开立后，商业银行要落实账户的后续管理。第一，对账户使用及异常明细的关注，建议网点负责人利用会计档案中的账户明细，对可疑账户做好调查和分析，并跟进相关措施。第二，做好银企对账，关注对账是否及时、规范，特别是做好各类不符账单的后续处理。第三，规范账户年检和不动户清理，核实企业是否正常经营、转让变更，对已停止经营和系统自动产生的清理清单，经客户经理核实后，按规进行后续处理。
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六是自动控制关。商业银行要充分利用人工智能、大数据等科技手段，强化对账户的自动监测和预警。第一，账户开立后，能实现对非正常时间段的异常交易、笔数繁多、交易金额巨大等异常数据的自动提取预警。第二，通过批量调取工商行政部门营业执照、法人代表等资料信息，实现和商业银行系统账户信息的自动对比。第三，对交易异常、资料异常、对账异常的账户，商业银行系统自动进行暂停非柜面业务、只收不付、不收不付等处置，以减少人为失误和柜面处置压力。
陈文镀：杜绝对公账户买卖，需强化“六关”管理
中国农业银行山东德州分行营业部王学峰2021年2月22日来稿指出，商业银行应多措并举抓好对公存款营销。
一是做好“流量经营”文章，着力抓好低成本资金组织。第一，聚焦三级核心客户及其上下游企业，以现金管理和银企直联等业务为抓手，强化资金体内循环，提升货款
棒棒堂王子和鬼鬼归行量和资金沉淀量。第二，推动“结算+”业务发展，加大各类对公场景营销建设力度，提升结算业务竞争能力，争取客户更多资金向农行倾斜，增加低成本资金沉淀。第三，主动抓好有贷户的存款引流，从贷款投放后销售货款回笼方向推动“贷款+”落地，认真抓好贷款投放、资金归
王学峰：多措并举抓好对公存款营销
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80农村金融研究March 2021
中国农业银行湖北省分行梁伟民2021年2月24日来稿指出，金融机构应从以下几个方面入手，抓实金融消费者权益保护工作。
统一思想，提升重视程度。金融机构及其分支机构应该从思想上提高认识，把保护消费者合法权益作为满足人民众对美好金融生活向往的必然要求，作为金融机构加快转型、提升市场竞争力的重要体现，用实际行动将消保理念融入到日常经营管理中，真正彰显金融机构以客户为中心的发展理念。
团结协作，提升履职力度。消费者权益保护工作涉及金融机构经营管理全方位，贯穿于产品业务全流程，是一项全局性工作，需要金融机构各部门通力配合、团结协作。金融机构应设立专门的消费者权益保护部门，在相关产品和服务的立项开发、审批准入、营销推介及售后管理等环节中严格落实消费者权益保护的各项要求。
突出重点，提升聚焦强度。人民银行、银保监会公布的金融消费者投诉通报显示，保险业的普通人寿保险和疾病保险等人身险以及车险等财产险是纠纷焦点，银行业中陈凯歌 倪萍
信用卡、个贷、理财业务是引发投诉的重点领域。金融业要加强重点产品培训，完善客户投诉处理机制以提升客户“首诉解决”能力，从源头上减少投诉事件发生。此外，在金融业加快推进数字化转型过程中，个人信息泄密、过度采取客户信息或者滥用客户信息等时有发生，“垫缴公积金”骗取线上贷款等新型犯罪层出不穷，也暴露出转型过程中消费者权益保护工作的滞后性，各金融机构应及时填空白、补漏洞，加强互联网金融创新中的金融消费者权益保护。
精细管理，提升服务温度。一流的金融机构必然是一家有温度的金融机构。得益于5G、人工智能等技术推广应用，各金融机构服务触角进一步延伸，渠道进一步下沉。与此同时，为弥补老年客户、低受教育体对新技术的“数字鸿沟”，金融机构应通过加强线上产品和流程适老化改造，线下保留传统金融服务等方式提供更多的人性化服务。此外，还应积极开展金融消费者教育，发挥好网点宣传的阵地优势、员工讲解的专业优势以及产品服务的案例优势，普及金融知识，提升老百姓的风险防范意识。
梁伟民：金融机构要抓实金融消费者权益保护
集和流出三个关键环节，提高贷款资金一手、二手承接率，提升信贷客户在农行结算份额和货款归行份额，确保与贷款份额相匹配，不断提高有贷户存贷比。
二是“扩户”“提质”“增效”协调推进，筑牢对公业务的客户与账户的“两户”基础，聚焦重点客户、重点市场、重点业务，着力抓好大额资金组织。第一，进一步提升获客能力。用好用活数字账户平台、CMM
潜在客户推送信息等各类科技平台和功能，提高客户开户率、产品签约率和用户转化率。第二，深挖存量客户潜力。立足零余额户、低效户盘活提档，开展存量客户提质增效专项活动，实现“扩户—提质—增效”的良性循环。第三，抢抓源头性资金营销机遇，围绕央企、核心客户、新经济领域龙头企业等资金富集客户需求，加大公司存款营销力度。第四，强化机构业务重点领域营销合作，加快机构存款回升补位，重点
营销“财管社保、专项资金、乡镇财政、发债资金、国库定期、预算外”六类财政社保存款，积极构建长期稳固的机构存款组织渠道。第五，主动调整同业存款结构，大力拓展低成本银行类和基金公司类存款，择优营销券商类存款，合理营销高息期货类和财务公司存款。第六，持续强化地方债全流程营销，紧盯落地项目资金，争取发债资金在农行实现最大体内循环。
三是用好主动负债产品，着力优化对公存款结构。基层行应主动应对“强监管”的存款大环境，在全行结构性存款额度逐步压缩、大额存单额度总量控制的总体要求下，努力改变过度依靠价格手段的竞争方式，强化综合营销理念和上台阶意识，加强主动负债产品台账管理和网格化管理，把主动负债产品资源集中用于拓展性客户和增量竞争性资金，最大程度抢挖行外资金。