我国银行
义
一
,银行业产品差别化的含
产品差别化既是金融企业的进入
壁垒,也是现代金融企业竞争战略的
主要内容之一.产品差别表现在质
量,档次,性能,外形和售后服务等
方面,它使同一产业中不同企业产品
减少了可替代性,这意味着该产业市
场垄断因素的增强.新企业要进入产
品差别大的产业,不仅要花费巨额资
金研究和开发新产品,或购买专利权
生产产品,而且要花费大量的促销费
用以提高产品和企业的知名度,树立
良好的企业形象和产品形象.这意味
着新企业进入产业之仞,其生产成本
和交易费用要大大高于产业内原产
业.银行业的产品差异与其他产业相
比较有两个特点:一是商业银行的产
品是指银行提供的各种金融服务,主
要包括各类存款,贷款以及其他中间
业务,所以银行的产品差异不是体现
在产品本身的质量,外观和花样等方
[摘要]产品差异化是银行业的金融壁垒.银行的核心竞争力的基础在于
银行的经营特和各自的比较优势,只有实施产品差别化战略,才能体现出银
行的竞争优势文章详细分析我国银行业的产品差异化,并提出相应的政策建
议
[关键词]银行业产品差异化分析
[中图分类号]F832.33
[文献标识码]A
[文章编号]1()【)2—736x(2005)08—0098—04
■邓杨丰
(广西大学商学院,广西南宁530004
面.二是衡量产品差异程度的指
标一一产品需求交叉弹性在银行业是
非常难以测算的.因而,要比较银行
业的产品差异分析除了要分析各银行
的产品本身的差异外,还要比较各银
行在广告促销活动上的差异,银行分
支机构的地理位置及分布密度的差
异,顾客对银行产品认知程度的差
异.银行业的产品差别也存在着主观
差异和客观差异,形成主观差异的原
车押贷款因一般有二种:一一是购买者对银行品
牌的信任程度不一或对某～家银行具
有偏好,公开媒体的广告是造成这种
偏好的主要原因.二是购买者对银行
提供金融服务的认知差异,即由于购
迅雷强制升级买者所掌握的银行及金融知识的程度
不同而引起的差异.三是银行的各种
营销行为所造成的差异等.形成产品
客观差异则主要体现在不同的银行具
有不同的客户开发能力,支付结算能
力,综合服务能力.另外,地理位置
的差异也能引起银行之间的业务差
异,如不同区域,不同城市以及不同
位置的银行及其分支机构,其业务差
别也是相当大的,具有典型的地缘特
征,由此引起的产品差别属于客观差
异.但随着商业银行交易手段日益多
样化和网络技术的应用,这种客观差
异正逐渐消失.总的发展趋势是,在
银行业发展的早期,主观差异占据主
导地位,但随着银行业的市场化发
展,客观差异逐步成为主要的差异手
段.
二,我国银行业产品差异化
的发展及不足
从工,农,中,建四大银行的成
立到1985年金融体制改革之前,我国
银行业是以人民银行为中心,四大国
有专业银行为主体的寡头垄断的局
面,各个银行问的业务相互交叉.这
一
期间,各类银行业务由不同的银行
办理,工商银行主要办理工商信贷和
居民储蓄业务,建设银行主要办理基
本建设贷款和固定资产投资贷款业
∞o一芝ozoooz《山oz《z—
务,农业银行主要办理农村信贷业
务,中国银行主要办理国际结算,外
贸,外汇业务及相关的人民币业务.
不同银行的产品在形式上表现出完全
不可替代型,这一时期的产品差异程
度很高.由于国有银行的垄断地位,
银行间的竞争程度较低,银行基本上
没有营销,服务的观念.
1985年以后,股份制银行的兴
起改变了国有银行高度垄断的局面,
金融管制的放松使得银行间竞争程度
提高.金融体制改革取消了对商业银
行业务范围的限制以后,银行业的产
品差异出现了两种相反的趋势:一是
各银行的产品种类趋于同,银行业
整体产品差异程度呈现下降的趋势.
二是银行在广告,促销,分支机构设
置,新技术的运用等方面的差异也日黎梵和屈楚萧事件
渐扩大,产品差异程度现不断上升
的趋势,如各种存款,贷款种类增
加,中间业务范围不断扩大(王颖
捷,2004).在分支机构设立上,在
顾客对银行产品的认知程度上,四大
国有银行之间以及四大银行与其他银
行之间的差异性都在逐步增强.随着
我国金融业内的竞争日趋激烈,市场
营销日显重要,营销行为可以形成和
改变客户对一家银行的偏好,各银行
china舞帝对服务和营销的重视也由此形成了客
户对银行产品的主观差异.虽然新兴
商业银行在资金,机构刚点数,存贷
规模,市场规模上远不及四大国有商
业银行,但他们将市场营销作为最重
要的经营手段,与国有银行展开激烈
的竞争.四大国有商业银行面对竞争
压力,开始开展带有市场营销性质的
业务活动.
20世纪90年代以后,外资银行的
进入进一步改变了中国银行业的市场
竞争状况,银行产品差异化进一步扩
大.与外资银行相比,中资银行有几
个优势:一是受成本限制,外资银行
不可能设立很多分支机构.与外资银
行相比,中资银行将享受到优于外资
银行的长期优势,拥有极为稳定的储
蓄存款;由于长期以来中农工建匹I大
怎么拍国有商业已经深入人心,"』'.告效
应"奠定了它们的市场地位,对某'
品牌的熟悉,可能会减弱居民对(外
资银行)其他品牌的试用或尝试的兴
趣,老百姓已经形成了极为稳定的储
蓄偏好,即倾向于向中资银行特别是
向四大国有银行储蓄.二是在资金运
用上,面对客户的偏好选择,由于长
期以来国有企业与国有银行之间千丝万缕感情上的联系,加上许多贷款或多
或少的"感情"性质,国有企业将优先选择国有银行.三资企业,特别是跨
国公司偏好外资银行,外资银行较为健全的制度体系,以及遍及全球的分支
机构,在供给上对中资银行具有竞争上的比较优势,与三资企业的需求偏好
春穿绿衣秋黄袍是一致的.三是信息优势.由于转型经济国家制度的多变性和信息的失真性
和隐藏性,新进入者在信息拥有上处于不利地位.与成熟的市场经济国家不
同,新进入者在信息上的支出除搜寻成本外,还必须支出校正成本.与外资
银行相比,中资银行有着本土经营的丰富经验,对本国政策信息与企业信息
较为熟悉,甚至是与政府官员,监管人员较为熟悉,在信息的及时,充分,
真实程度上具有比较优势.
客观差异主要体现在由地域和网络形成的银行产品的差异.银行业是建
立在网络的基础上的,银行的服务必须接近客户,广泛的分支行网络是获得
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