试问招商银行行长马蔚华
1、 建立全国统一的征信体系、加快征信立法、制止逃废银行债务，目前已成为社会各界普遍关注的话题。请问马行长：我国应该建立一个什么样征信体系？
四级忘记准考证号缺少一个健全的征信体系，严重影响到商业机构的经营成本，从而影响到国民经济各行业的发展。从金融实践来看，我国商业银行缺少评估客户，尤其是个人客户风险的有效手段，已经成为信贷业务进一步健康发展的“瓶颈”。以个人消费贷款为例，招商银行的个人消费贷款在贷款总额中占比约为12％，这在我国银行业已属较高比例，但相比欧美发达国家40％至60佳能7d％的占比数字，仍然有很大差距。在信用体系不完善的前提下，我国商业银行无法全面掌握借款人的信用，逐个审查贷款人的资信需要付出相当高的零售业务经营成本。于是，在相当多的情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。
  为确保我国经济的持续、稳定、健康发展，呼吁尽快建立起行之有效的征信体系，加快征信立法，制止逃废银行债务。
2、 　银行卡是否需要立法？如何优化我国银行卡用卡环境？
银行卡产业的健康发展，在促进消费、遏制腐败、带动经济发展、提高经济运行质量等方面都起到无法替代的作用。而当前在我国，消费领域仍然依靠大量的现金交易；大量的现金交易，带来了人、财、物投入和浪费，诱发抢劫等犯罪行为的发生，也带来疾病流行的隐患，同时还为偷税漏税现象和权钱交易的腐败行为提供了温床。
  虽然近年来刷卡环境有所改善，但与发达国家相比，状况仍十分不理想，统计资料表明，在我国1500万个商业网点中，特约商户(装有POS机具的商户)普及率不足2%；而在美国这一指标为80%；在每张卡的受理网点数上，美国是0.02，而我国仅为0.0007。由于受环境建设滞后而导致业务交易上的差距也十分明显，2002年国内持卡消费占社会商品零售额的比例为3.45%，美国是30%；我国居民3个月内平均用卡次数仅为2次，美国却是28.5次。
  我国2008年的北京奥运会、2010年的上海世博会，为我们带来了跨进国际先进国家行列的机遇，同时也将是我国国际化水准的一次大检验。而当我们打开大门、迎来国际客人的时候，我们所提供的消费环境不能接受银行卡，这对我们国家和民族形象将会是莫大的伤害。因此未来两年，采取快速有效的手段改善用卡环境刻不容缓。
3、 面对电子化时代的浪潮，银行未来发展的趋势是什么？
全球银行业面临四大趋势，即信息化生存的趋势、综合化经营的趋势、资本化运作的趋势、国际化发展的趋势。银行业发展的背景是全球经济的网络化、信息化和国际化。
  首先是信息化生存的趋势。20世纪末，全世界重大的变革就是信息革命。互联网的出现带动了信息革命，正在改变整个经济的运行规则，直接影响到人们的生活方式、思维方式， 互联网给人类经济生活和人类社会生活带来很大的冲击。银行业作为一个古老的传统行业也必然受到冲击，特别是银行本身就具备信息属性。
  其次是综合化经营的趋势。目前中国金融体系仍然是分业管理，银行、证券、保险分业经营，他们之间有防火墙，《商业银行法》对银行本身业务有严格的界定，商业银行普遍感到分业管理的体制，在中国加入世贸组织后受到严重挑战。因为即将进入中国的西方银行，几乎都是混业经营的体制。
  三是资本化运作的趋势。去年英国《银行家杂志》公布的全世界1000家大银行，前50名几乎都是上市银行(除了中国四大国有商业银行)，表明工业化国家的金融体系发生了重大的变化，资本市场正在取代商业银行，成为金融体系的核心。四是国际化发展的趋势。第二次世界大战后，全球经济有两个越来越明显的特点：与日俱增的国际贸易和国际资本的加速流动。贸易本身也加快了资本的流动，金融服务于经济，同样也服务于贸易和资本的
流动。银行跨国经营成为趋势。
  招商银行提出国际化的发展目标，包括机构国际化、股东国际化、管理国际化，对中国商业银行来说，提升自身管理水平是当务之急。
4、 邓超和羽泉什么关系美国数万家银行各有各的特点，有自己的客户，有自己的产品。而中国几百家银行几乎做同样的业务。请问马行长，您认为我国的商业银行应该体现什么样的特点？
在中国四大国有银行几乎拥有中国零售业务80％的市场，在近几年的资本市场上有这样的现象，凡是以中国13亿人口为客户资源的上市公司都受到追捧，包括中国人寿、中国电信、移动，毫无疑问，中国13亿人口就是巨大的、潜在的市场。
随着中国居民生活水平的提高和观念的改革，也随着零售业务成为现代商业银行重要的利润增长点， 所以中国的零售业务将会成为全球最大的银行零售业务的市场之一。所以，无论是中资银行还是外资银行，没有不重视巨大的零售市场的。
客观的说，招商银行是一个股份制的银行，搞零售业务缺少网点的基础，但是我们赶上了一个科技的时代，所以从1995年开始搞一卡通，从1999年到现在，储蓄存款的增长以每年科目四题库40％的速度增长。特别是在中国十家股份制银行里，招商银行储蓄存款的比例占到39％，
企业爱岗敬业演讲稿个人贷款的比例占到20％，特别是外汇负债储蓄品种已经占51％，招商银行的外汇存款等于其他9家股份制银行外汇存款之和。
银行一定要有特点，美国数万家银行各有各的特点，有自己的客户，有自己的产品。而中国几百家银行几乎做同样的业务。商业银行做零售业务，特别是股份制银行，我们不应该把13亿人口当做我们的目标客户，我们的目标客户主要是年轻人，包括现在的大学生，虽然现在没钱，将来会有钱的。第二是城市的白领，他们对我们的网上银行感兴趣，不出办公室就可以把业务做好。第三是富裕阶层，一对一的理财满足了这个层次的要求。所以，这种特定的客户是做零售业务的基础。
5、 　在全球经济金融日益开放和变革转型的背景下，招商银行是如何推进国际合作的？
近年来，在全球经济金融日益开放和变革转型的背景下，以平等、共赢为基调的国际金融合作取得了卓有成效的进展，通过公平竞争、互利合作实现自身可持续发展已经成为各国银行家的共识。在这一变革过程中，中国改革开放所带来的巨大商机，给中外银行提供了更加广阔的合作与发展空间。到2003年末，国（境）外银行已经在我国大陆设立了营业性机构192家，非营业性代表处211家，在华外资银行资产总额达到了496亿美元；我国也有1
1家银行在设立了71王宝强老婆马蓉照片家营业性银行机构，21家代表处。
招商银行是中国内地第6大银行，在最近的英国《银行家》杂志世界1000家大银行排名中居157位。作为一家在境内外30多个大中城市设有370多家分支机构，在国内同业中具有信息技术、产品品牌、客户体、管理机制、风险控制、人员素质、盈利能力等多方面竞争优势的上市银行，我们追求国际优秀银行的发展目标。因此，我们十分重视与外资银行的交流与合作。目前，我们已与78个国家的950多家银行建立了代理行关系，与90余家外资银行开展了外汇买卖、债券投资、本外币资金拆借、备用信用证抵押人民币贷款等业务。同时，我行还和多家银行分别在帐户清算、信用卡、福费廷、资产管理、银团贷款等方面建立了良好的合作关系，与一些国际知名银行签署了一系列业务合作协议。
6、 随着建行、中行两大“航空母舰”股改试点计划的启动及国有商业银行改革的全面提速，招商银行该怎么办？
国有商业银行改革成功对招行的影响，概括说，即压力与挑战并存。而两年后，随着我国金融市场全面对外开放，外资银行的直接进入，则是包括招行在内的国内中小商业银行必须面对的另一场考验。但前者所带来的冲击与压力显然更大，因为这些本土巨头经过多年
的积累，拥有强大的资金实力、广泛的网点及客户体优势，这确实是中小银行无法企及的。随着改革的深入进行、经营机制的彻底转变，国有商业银行会真正强大起来，虽然这需要一个过程，且难度非常之大。
面对银行业变革带来的挑战，我认为，中小商业银行应有自己的发展战略，发挥长处，准空间，惟此才能在更加激烈的竞争中树立起品牌并赢得市场。
举例说，在美国有1000多家银行，既有花旗银行这样拥有百年历史的国际知名品牌，也有很多可提供特服务的小银行。而目前国内上百家银行都做着同样的存贷业务，这种状况有望随着国有商业银行的改革及外资银行的进入而得到改变。
7、 技术革命是银行创新的基础，政策的改变是银行创新的外部条件，您在招商银行素以“大胆创新”著称，请问招商银行是如何搞银行创新的？
第一是体制创新。招行成立时是全国第一家完全由企业担任法人的股份制商业银行，从诞生第一天起，就完全按照国外先进的管理体制来构造招行的管理框架，治理结构、分配制度、风险控制制度当时都是最先进的，成为招行16年前进的源动力。
其次技术创新。马蔚华说，1987年，招行只是一家地区性小银行，规模不如四大银行，管
理水平不如百年老店的外资银行，但是，互联网的出现给它提供了前所未有的机遇。在信息革命的机遇面前，所有的银行都站在同一起跑线上。招商银行在全国第一家推出网上银行，“一网通”、“一卡通”迅速风行全国，大大缩短了小银行与大银行距离，在许多方面甚至超过了他们.
更有特的是文化创新。“招行是年轻的银行，员工平均年龄不超过30岁，八成受过大学教育，接受新事物的能力特别强。招行一开始就致力于营造自己独特的企业文化，比方说，我们创业的时候，全行上下都贯彻‘只有加油站，没有咖啡店’的创业文化，现在规模大了，又贯彻以‘质量是发展第一主题’为核心的风险文化”。
8、 经过16年的发展，招商银行已成为一家在人均效益、股本回报率等多项经营指标均居国内银行业前列的全国性上市银行。请问马行长：招商银行的目标是什么？
只有协调发展，商业银行才能实现利润和效益的长期稳定增长，股东利益的最大化才能得到保障，银行的投资价值和成长价值才能被市场发现，才能被投资者挖掘。也只有协调发展，商业银行才能满足监管当局的要求，才能在激烈的竞争中不乱方寸，在瞬息万变的市场环境中不迷失方向。银行的利润最大化既不是帐面利润的最大化，更不是短期利润的最大化，而是要经过风险调整，质量过滤的、真实的利润最大化。
9、 招商银行倡导的企业文化是什么？为什么说招行每个员工都是向日葵？
您认为招行最受尊敬的地方是什么？是因为我们最尊重客户，对招行来说，每一个客户都是太阳，每个员工都是向日葵。” 
“客户对服务的需求是永不满足的，这就给我们银行服务和产品提出了课题，必须不断创新，围绕客户的需求进行创新，否则便丧失了银行生存发展的机会。所以，我们一直灌输‘因您而变’的理念和向日葵不断绕着太阳转的‘向日葵文化’，客户是我们的太阳，每个员工都是向日葵。”
10、 在中国银行界，招商银行份量几何？招商银行的特和定位又在哪里？
招商银行要办成一家有特的银行，所以其客户定位也要发生变化。 招行不仅仅是面向大众服务的银行，更是定位于城市的、年轻人的、白领的、高收入阶层的有特的银行。