农村商业银行个人住房（商业用房）贷款管理办法
第一章　总  则
第一条　为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）个人住房和商业用房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和银监会《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规，以及本行相关信贷管理制度的规定,特制订本办法。
第二条　本办法所称个人住房（商业用房)是指购房人在房产一级市场上购买的自用商品住房(商业用房），所购房可以是现房也可以是期房。期房是指开发商从取得商品房预售许可证开始至取得房地产权证（大产权证）止的期间内的商品房；所谓现房是指开发商已办妥房地产权证(大产权证)的商品房。
锋菲复合第三条　个人住房（商业用房）贷款（以下简称“贷款”）是指购房人（借款人）以从房产一级市场购买的房屋作抵押，向本行申请用于支付部分购房款的贷款,即房产按揭贷款。总行授权个人业务部具体办理房产按揭贷款（简称按揭贷款），其他支行未经总行批准不得办理此项业务。
第二章　贷款对象和条件
第四条　本办法适用的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，年龄必须满18周岁.
第五条　申请按揭贷款的借款人必须具备以下条件：
（一）有正当的职业和稳定的收入,信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；
（二）拥有一定比例的购房自筹资金，具体比例按照国家及总行相关规定执行；
（三）有购买个人住房（商业用房）的合同、协议等证明文件;演员李娜
（四）借款人在总行营业部开立存款账户;
（五）同意用所购房屋作抵押,并办理抵押登记,或提供本行认可的其他担保方式;
（六）愿意接受本行认为必要的其它条件。
第六条　借款人应如实提供下列资料：
（一)夫妻双方身份证及复印件（未婚的为其本人）;
(二）夫妻双方户口簿或其他有效居留证件及复印件(未婚的为其本人）；
（三）符合规定的购房合同及其复印件;
（四）结婚证或未婚证明及复印件；
（五)夫妻双方单位出具的经济收入证明(个体工商户、私营业主需提供营业执照和近期纳税凭证）；乔振宇快乐大本营
（六）购房首期付款凭证及复印件；
（七)房地产开发公司提供的保证函；以其他资产抵押或质押的，提供抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明，抵押物评估证明等；
（八)房产管理机构提供的借款人家庭拥有房产套数的证明。
（九）本行要求提供的其他文件或资料(如学历证明等).
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第三章　贷款额度、期限、还款方式和利率
第七条　贷款额度：贷款额度参照总行按揭贷款首付款比例及利率标准的相关规定，并根据客户所购房产地域的不同、开发商资质、房产结构、房龄、房屋面积、材质、楼层、配套设施、借款人的资信、家庭经济状况等因素合理确定。
第八条　贷款期限：最长不超过30年，以整年计。
(一）以房产抵押方式发放的贷款,借款期限不得超过所抵押房产的使用年限；
(二）男性自然人还款期限的最后到期日不超过其65周岁，女性不超过其60周岁；
（三）借款人申请贷款的金额较大的，一般不宜采用1年或1年以下的贷款期限.
第九条　还款方式：根据合同的约定，借款人归还贷款采用分期还款方式。具体分为等额本息还款法和等额本金还款法.
（一)等额本息还款法。即在贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息,按月直接从借款人活期存折（卡）账户中扣收.
贷款本金×月利率×(1＋月利率）还款月数创业时代 演员表
每月还款额＝————-————-——-—--———
乔任梁死亡图片（1＋月利率)还款月数－1
其中：每月归还利息＝（贷款本金－已归还贷款本息）×月利率
每月归还本金＝月均归还金额－每月归还利息
（二)等额本金还款法。即借款人每期须偿还等额本金,同时付清本期应付的贷款利息，而每期归还的本金等于贷款总额除以贷款期数.
贷款本金
每月还款额＝-————＋（贷款本金－已归还贷款本金）×月利率        贷款期月数
第十条　借款利率：按揭贷款利率标准依据借款人已拥有房产套数、购置面积确定（具体按照本行公布的利率标准执行）；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整,则自次年1月1日起按调整后利率重新计算每月应归还贷款本息。
第四章　贷款程序
第十一条　根据本行是否先要和开发商签订合作协议，办理按揭贷款业务可分为直客式按揭贷款和间客式按揭贷款。目前本行直客式按揭贷款只限于个人住房,商业用房按揭贷款必须是与本行签订按揭合作协议的楼盘。
直客式按揭贷款是指客户直接向个人业务部申请，采取房屋产权办妥前的阶段性保证加房屋正式产权办妥后的房屋抵押相结合的担保方式办理的按揭贷款业务。国家公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位或优秀企业、金融行业的正式职员等客户可以办理直客式房贷，担保人可以是开发商提供的担保，也可以是其他财产抵押、质押或第三方保证。
间客式按揭贷款是开发商要求客户到指定的银行办理的按揭贷款业务，银行与开发商应首先确立合作关系。
（一)开发商向个人业务部提出按揭书面申请并提供下列资料:
1．公司资料：经过年审的企业法人营业执照(需另提供复印件）；企业代码证书复印件、法定代表人证明书；公司章程、资信等级证明；验资报告；年度审计报告及近期财务报表（上年末至本期)；房地产开发企业资质等级证书;
2．按揭项目资料：项目立项批文及可行性研究报告;建设用地规划许可证；国有土地使用权证；建设工程规划许可证;建设工程施工许可证;
3．项目总投资，资金来源及落实情况；
4．商品房预售许可证或商品房销售许可证、预售方案及项目施工进度表,预售方案包括房屋位置、交付使用日期、预售总面积、交付使用后的物业管理等内容并附预售总平面图.
（二）对开发商的调查:个人业务部受理开发商申请后，调查人员要对开发商提供的有关资料进行调查，重点调查开发商资质、项目资金来源及销售情况.
1．调查开发商的法人资格、经营实力、开发能力和信用等级；
2．调查项目申报程序是否合规合法、手续是否完备;
3．调查项目概算、投资来源、资本金及自筹资金到位落实情况；
4．现场调查开发项目的地段、周边环境、户型设计、市政配套、工程进度等；分析同类、同档房屋的价格和客户购买意向，预测房屋销售价格和市场销售前景。