2022年11月第25卷第22期
中国管理信息化
China Management Informationization
Nov.,2022
Vol.25,No.22
王旭东
（民生银行上海分行，上海200120）
［摘 要］随着数字化时代的到来，我国金融行业得到了长足发展。银行业作为金融行业的核心组成部分，如何充分应用数字化技术提升自身业务管理水平，应对当前竞争激烈的金融市场大环境是亟待深入研究的问题。现阶段，商业银行个人贷款业务是银行业务发展的侧重点，由于缺乏足够的理论支撑和实践经验，有相当一部分商业银行在进行个人贷款业务风险管理过程中存在着一定的局限性，有
必要积极引入数字化技术来提升个人贷款业务管理水平。文章深入研究现阶段商业银行个人贷款业务风险及防控措施，首先阐述数字化及商业银行个人贷款业务的概念，然后讨论在数字化转型背景下商业银行个人贷款业务风险，之后分析商业银行个人贷款业务风险的成因，最后提出几点有针对性的风险防控措施，旨在为商业银行个人贷款业务质量的提升提供一定保障。
［关键词］数字化；商业银行；个人贷款
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2022.22.052
［中图分类号］F832.479 ［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2022）22-0164-03
0 引 言
随着我国经济社会的持续稳健发展，民众的消费理念发生了巨大变化，给商业银行个人贷款业务的发展创造了良好的大环境。近年来，我国商业银行个人贷款业务量呈现井喷式增长的状态，平安、中信、招行等部分商业银行所披露的数据显示，个人信贷余额占比趋近50%。但是，由于缺乏足够的风险防控经验和理论支撑，我国商业银行个人贷款业务的风险在不断增加，对商业银行发展的稳定性造成了一定的不良影响。基于此，商业银行应在数字化转型背景下充分应用大数据、云计算、区块链等现代化信息技术来实现个人贷款业务风险防控，提升此类业务的整体质量，为商业银行持续稳健发展提供一定助力。
张雨绮电影1 数字化及商业银行个人贷款业务的概念
1.1 数字化
数字化简而言之就是利用现代化信息技术，通过构建数字化模型，将多元化的信息转变为数字、数据形式的过程。数字化转型是基于数字化转换、数字化升级基础之上的，是通过对数字化技术及支持能力的充分应用而构建出的一个富有活力的数字化商业模式。在数字化转型大背景下，商业银行需要重新规划自身业务，对组织活动、流程、业务模式和员工能力进行系统的、彻底的变革，进而实现业务发展的升华［1］。
1.2 商业银行个人贷款业务
传统商业银行的核心在于经营存款和贷款业务，个人贷款则是商业银行贷款业务的重要类型。商业银行个人贷款具体是指商业银行在对符合贷款条件的自然人进行信用审核之后为其生产经营、个人消费行为发放本、外币贷款的业务。虽然相对于企业贷款，个人贷款业务量占比较低，但是近些年来商业银行个人贷款业务量也在不断增加。
2 数字化转型背景下商业银行个人贷款业务开展过程中存在的风险
在数字化转型背景下，商业银行个人贷款业务迎来了巨大的发展契机，数字技术的支持提高了商业银
行个人贷款业务的办理效率，但是也带来了一些风险，主要表现在个人贷款业务系统操作风险、系统审核风险以及系统技术风险3个方面，具体分析如下。
2.1 个人贷款业务系统操作风险
部分商业银行在开展个人贷款业务过程中存在着系统业务操作不规范的情况，一些个人贷款业务虽然能够应用系统推进，但是各个环节的操作存在随意
［收稿日期］2022-05-29袁立怒批小鲜肉
［作者简介］王旭东（1981— ），男，上海人，硕士，会计师、经济师，主要研究方向：会计。
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性，不仅出现了超时情况，而且业务录入和分析也存在一定的随意性，导致业务操作失误频率上升。同时，部分业务人员在系统业务操作的过程中也存在着懈怠情况，部分业务并不能够在第一时间操作完成，而是集中处理多项业务，这不仅增加了业务操作的工作压力，而且还有可能增加业务操作风险。
2.2 个人贷款业务系统审核风险
虽然数字技术的引入加快了商业银行个人贷款业务的处理速度，但是部分客户为了能够获得更多的贷款，向商业银行传递缺乏准确性的信息数据，甚至存在捏造基础信息的情况。同时，一些商业银行过于追求个人贷款业务成交量，对客户信息审核细致性较差，且存在不按规定流程审核的情况，仅充当资金供给者的角，而忽略了自身资金使用监督者的角，没有充分利用信息技术实时监督个人贷款业务的后续进展，间接为不良贷款情况的发生埋下了一定的风险隐患。2.3 个人贷款业务系统技术风险
在数字化转型背景下，很多商业银行个人贷款业务的办理已经由线下转向线上，且个人贷款业务种类也呈现出多元化和综合化的趋势，交易更加简化，鉴于此，商业银行对个人信贷业务系统平台的技术要求也在不断提高。现阶段，有相当一部分商业银行个人信贷业务系统存在着部分必需系统功能缺失或配套设施存在缺陷的情况，在个人信贷风险信息处理、个人信贷风险识别、个人信贷风险监控上存在着明显的滞后性，难以在第一时间对业务开展过程中的风险和问题进行反馈，间接导致了技术风险的发生［2］。
3 数字化转型背景下商业银行个人贷款业务风险 成因
基于上文总结的风险，本节将分析商业银行个人贷款业务风险的成因，主要包括个人贷款业务配套管
理规章制度不完善、个人贷款业务风险监督机构缺乏合理性以及个人贷款业务信息系统建设存在滞后性等，具体分析如下。
3.1 个人贷款业务配套管理规章制度不完善
在数字化转型背景下，部分商业银行存在个人贷款业务配套管理规章制度不完善的情况，具体表现在以下几个方面：从流程角度出发，一些商业银行并没有结合数字化转型优化个人贷款业务流程，在业务各个环节都没有规定业务系统操作的时限，一些环节进度缓慢影响了后续其他环节业务的开展；从内容角度出发，一些商业银行并没有考虑到数字化转型背景下个人贷款业务开展细则优化的必要性，一些规章制度并不能与当前个人贷款业务操作模式相契合，不仅会提高业务操作失误出现的概率，而且还给一些违规违法行为提供了一定的操作空间，不利于商业银行个人贷款业务水平的提升；从岗位设置角度出发，一些商业银行在引入数字技术后并没有根据个人信贷业务岗位的变化来合理调配业务人员，不仅存在信贷业务系统操作权限不明的情况，而且还存在个人贷款业务交叉兼职的情况，如果出现个人贷款业务风险，很难追责具体人员，难以全面实现操作风险防控。
3.2 个人贷款业务风险监督机构缺乏合理性运费险怎么用
在数字化转型背景下，一些商业银行并没有在数字化转型大环境下构建和完善个人贷款业务风险监督机构。虽然部分银行初步构建了个人贷款业务风险监督机构，但是存在形式化特点，监督机构受制于
总部或分支机构领导，并不能够在第一时间发掘问题和反馈问题。同时，还有一些商业银行存在个人贷款业务风险监督人才队伍建设滞后的情况，现有的个人贷款风险监督人员的综合素质难以与当前数字化业务需求相契合，一些风险监督人员的知识结构存在滞后性，不仅没有完全掌握理论知识，而且缺乏业务数据分析、相关报表编制、系统平台操作的能力［3］。此外，由于数字化转型时间较短，部分商业银行并没有定期组织员工参与个人贷款业务风险监督培训活动，这不利于业务风险监督机构人才队伍综合素质的提升。虽然部分银行组织了一些培训活动，但是培训内容难以与现阶段个人贷款业务监督工作的实际需求相契合，无法为商业银行个人贷款业务风险防控水平的提升提供助力。
3.3 个人贷款业务信息系统建设存在滞后性
在数字化转型背景下，部分商业银行的信息系统建设存在滞后性，主要表现在软件和硬件两个层面。从软件角度出发，一些商业银行虽然构建了一套适合自身业务发展的个人贷款信息系统，但没有结合当前数字化转型背景下的政策需求、业务量来定期升级和优化个人贷款业务信息系统，该系统各模块功能无法与时俱进，难以为商业银行贷款业务的顺利开展和效率
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提升提供一定支撑；从硬件角度出发，一些商业银行重开发，轻维护，没有安排专人定期或不定期考察个人贷款业务信息系统计算机等配套硬件设备的使用情况，科技人员与业务人员之间缺乏良好的沟通机制，导致难以满足运行和存储需要的硬件得不到及时的升级更新，无法为商业银行个人贷款业务的开展提供 保障。
4 数字化转型背景下商业银行个人贷款业务风险防控措施
4.1 优化和完善个人贷款业务配套管理规章制度
在数字化转型背景下，商业银行应当不断优化和完善与个人贷款业务相配套的管理规章制度，可以从以下几个方面来。从流程角度出发，商业银行应当优化个人贷款业务流程，不仅要确定业务各个环节的先后顺序，而且应当限制和规定各环节业务系统的操作时长，避免因一些环节在开展过程中顺序颠倒或进度缓慢而影响后续其他环节业务的正常开展［4］；从内容角度出发，商业银行优化个人贷款业务开展细则时，不仅要通过优化制度内容来契合当前个人贷款业务操作模式，而且还应当分模块管理制度内容，为业务开展作出正确指导；从岗位设置角度出发，商业银行在引入数字技术开展个人贷款业务之后，应当根据个人信贷业务岗位的变化来合理调配业务人员，不仅要保证岗位人员能够明确信贷业务系统操作权限，而且应当实现个人贷款业务专人专岗，避免不相容岗位交叉兼职情况的发生，在出现个人贷款业务风险时要能够落实到具体人员，全面实现风险防控。
4.2 完善个人贷款业务风险监督组织机构
在数字化转型背景下，商业银行应当构建和完善个人贷款业务风险监督机构，总行应当给予个人贷款业务风险监督机构一定的权力，使其具有独立性，以便其能够在第一时间发掘问题和反馈问题，避免以往监督流于形式的问题。同时，商业银行还应当加强个人贷款业务风险监督人才队伍建设，不仅要重视高素质人才的引入，选聘业务能力强及相关理论知识掌握牢固的人员担任风险监督员，而且应当定期考核风险监督人员知识掌握情况以及工作绩效情况，将考核结果与薪酬待遇挂钩，促进员工自主学习新知识，提高员工在数据分析、报表编制、系统平台操作等方面的业
务能力，为更好地开展监督工作夯实基础［5］。此外，由于数字化转型时间较短，商业银行应当定期组织个人贷款业务风险监督培训工作，邀请专家结合商业银行个人贷款业务风险监督的需求及侧重点对相关人才进行专项培训，培训活动内容要与现阶段商业银行个人贷款业务监督工作的实际需求相契合，为商业银行个人贷款业务风险防控质量的提升提供一定助力。
4.3 加大个人贷款业务信息系统建设力度
现阶段，部分商业银行个人贷款业务由于信息系统建设滞后产生了技术风险，对此，商业银行应当投入一定资金用于数字化信息系统软件和硬件的优化升级。从软件角度出发，商业银行应当基于现有的个人贷款业务信息系统，结合当前数字化转型背景下的政策需求、业务量来定期升级和优化系统各模
电子计算机发明块，保障系统功能的先进性，保证商业银行的个人贷款业务能够顺利开展；从硬件角度出发，商业银行应当安排专人定期或不定期考察个人贷款业务信息系统计算机等配套硬件设备的使用情况，并构建个人贷款业务信息系统配套硬件设备使用及折旧情况反馈机制，以此要求个人贷款业务部门及时反馈基础信息数据，使银行全面、系统了解配套硬件设备使用情况，及时更新换代一些淘汰和报废设备，全面实现商业银行个人贷款业务风险防控［6］。
主要参考文献
［1］李林鸿.商业银行个人贷款业务的监管政策演进［J］.金融界,2019(4):11-14.
［2］王蕾，郭芮佳，池国华.银行内部控制质量如何影响信贷风险?——基于行业风险识别视角的实证分析［J］.中南财经政法大学学报,2019(4):58-60.
感恩演讲稿［3］郑鑫静.利率市场化对我国商业银行信用风险、流动性风险的影响［J］.福建商学院学报,2019(3):144-150.
［4］李淑锦，潘雨虹.神经网络技术在P2P网贷中小企业信用评估中的应用［J］.生产力研究,2019(5):178-180.适合母亲节发的文案
［5］张敏.浅析农村商业银行信贷风险内部控制存在的问题及对策［J］.纳税,2019(5):101-105.
［6］陈龙.供给侧改革背景下商业银行信贷风险防控策略研究［J］.商场现代化,2018(13):122-125.
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