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才 华1，2
1.中国银联电子支付研究院；
2.
（1982—）高级工程师，
硕士，研究方向为专利情报研究、金融科技研究；章政（1987—）通讯作者，高级工程师，博士，研究方向为专利情报研究、金融科技研究。
图1 重点机构专利分布趋势抗日剧
DCEP专利申请趋势
基于DCEP“人民银行-运营机构”双层运营体系中不同的角定位，本研究从央行侧和运营机构侧分别选择重点机构作为具体的专利研究对象：1、央行侧，主要为央行下属负责相关研发工作的中国人民银行研究所（简称数研所）；2、运营机构侧，主要为参与首批DCEP封闭试点测试的运营机
构，包括工行、建行、中行、农行四家国有银行、支付宝（蚂蚁集团）、腾讯两家互联网机构和移动、联通、电信三家移动运营商。通过对上述重点
图3 运营机构典型双离线方案对比
统、用户身份识别卡”基于手机SIM卡的钱包，通过比对卡中余额数值和卡的设备指纹字符合并的HASH
判断余额是否发生变化；同时增加了手机可信短信网络的卡验证机制。但该方案只局限于离线场景下的双花验证问题。另一项支付宝专利“双离线支付的开通、收款、结算方法和装置”按照用户设定的支付场景，将用户生物特征模板和账户对应关系下发到该支付场景中的每一台收款设备，陈赫离婚了吗
字货币交易时带来的时间误差。除此之外，双离线交易也可以视作是一种异步交易处理，前端用户交易时，交易传递的是离线额度金额、离线或是圈存数字资产载体，不涉及DCEP本身的“生成”与“回收”，只有当在线同步时，收款方才会将交易信息发送至后端服务器完成实际交易收款与确权。
运营机构可以通过金额记账和构建“”字符串的形式，将前端用户的交易请求处理和交易处理进行解耦，具体分为交易请求处理与交易处理两个步骤：（1）前端用户提交的数字货
币交易请求，只要验证交易合法（或是“”合规），就可以通过记账模式进行即时处理，实现前端即时收付款；（2）“旧币”回收、“新币”生成的过程涉及与加密前置、央行系统、互联互通系统的通信，可异步进行，用户前端无感知，仅表现为状态的变更（例如已冻结、可使用、已回收等）。此时，运营机构面向用户进行投放的过程不依赖于加密前置和央行系统，运营机构可能会新建一套“账基”体系或是“”体系，对用户交易进行处理。
在账户层面，用户注册钱包应用获得钱包地址的同时，运营机构会内部构建一个新的账户标识与钱包地址一一对应。在交易层面，存在同机构与跨机构两种情况：（1）同机构内交易将交易请求处理和交易处理进行解耦，交易请求处理沿用传统的记账模式，“旧币”回收、“新币”生成、交易明细同步过程通过加密前置和央行系统异步处理；（2）跨机构交易需要实时通过加密前置和央行系统处理。但如果采用构建机构“”的模式，当不同机构间认可该“”字符串字段形式时，也可实现先记账交易后异步交易处理的效果。
刘亦菲结婚一笔基于记账方式的异步处理支付交易流程如下（图4）：（1）用户通过客户端发起支付交易请求，请求信息中包含有交易双方的账户标识、交易金额、订单号、数字签名等信息；（2）运营机构交易受理系统验证请求内容，确认无误后转发至交易请求处理系统；（3）运营机构交易请求处理系统根据请求信息中的账户标识完成记账，并向用户返回交易应答；（4）运营机构交易处理系统异步处理“旧币”回收、“新币”生成过程，将处理请求发送到加密前置与央行
系统（中心管理系统、额度控制系统）；（5）加密前置和央行系统完成“旧币”回收、“新币”生成；（6）将生成和回收结果返回运营机构交易处理系统；（7）运营机构交易处理系统更新用户字符串列表至运营机构交易受理系统；（8）运营机构交易受理系统更新用户字符串列表至钱包终端，供用户查询使用。
3、钱包等级认证
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根据支付宝专利“钱包开通的方法及装置和电子设备”，支付宝综合用户行为数据和用户认证数据，通过相与运算计算用户适配的DCEP钱包服务等级。当前央行对于钱包分级已有明确标准，根据邮箱/手机号、身份证、银行卡、面签的信息采集分为四类，该方案仅针对后三种实名制情况，通过加入行为数据判断是否降低服务等级，是对现有规定的辅助方案。
4、匿名交易
根据支付宝专利“一种基于的匿名交易方法及系统”，用户交易可通过临时口令（token）的方式实现匿名交易，只有机构后端服务器和央行中心管理系统存储有实际的交易信息。DCEP钱包的匿名交易主要分为两类，一是基于手机号或是邮箱注册的DCEP第四类钱包（第一、二、三类钱包实名认证）；二是通过临时口令动态码的形式，包括基于约定算法同步更新各自本地存储的临时口令、以及需要时临时申请更新等方法。
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总结
本文从专利的角度，分析了中国的央行系统架构和运营机构交易功能设计。对于央行系统架构，从系统中的中心管理系统、额度控制系统、加密前置、互联互通系统、运营机构五个模块进行分析，详细阐述了五个模块的运行机理和运行过程。对于运营机构交易功能设计，详细分析了支付宝、腾讯、工商银行双离线支付的差异点，以及异步交易处理的主要过程，并对钱包等级认证和匿名交易进行简要阐述。通过重点机构DCEP相关专利的分析，可以得到如下结论：1、数研所专利主要集中在DCEP系统架构的设计上，包括额度的投放与回收、DCEP 的流通、生成与验证。2、支付宝、工商银行、腾讯、中国电信在双离线支付场景上均有相关专利申请，在方案设计上支付宝主要为申请离线支付总额度，并构建离线支付凭证；工商银行主要为预存数字证书与离线；腾讯主要为构建圈存数字资产载体；中国电信主要为离线时双花验证；3、支付宝在钱包等级认证、异步交易处理有相关解决方案，工商银行在DCEP系统中的投放、钱包可视卡设计上有相关解决方案。需要指出的是，作为新兴业态，虽然已有技术实现了零售范围内的试点应用，但未来在隐私保护、跨境交易等方面仍需要开展相关研究，从而推动在国内全方位应用和DCEP国际化的进程。
图4 支付异步交易流程哪个装修公司好