中国网络银行业务情况的分析
——以大型商业银行、股份制银行个人网银为例
当前中国市场，网银产品种类繁多，各大银行大多推出自己的网络银行服务。此次分析以中国大型商业银行、股份制银行个人网银为例，可简要得出以下几个结论：
1、资费：在现阶段中国，网银市场处于高速发展扩张阶段，各大银行为争夺客户资源，一般采取免网银年服务费（卡正常年费另计），U盾各分行根据总行定价结合自身业务发展优惠发售的政策，如中信银行对在其银行办理第三方存款、贷款、金卡、白金卡客户开通网银免费赠送U盾。
2、功能：就个人网银来说，功能一般为账户查询管理、转账汇款、信用卡服务、贷款管理、投资理财等服务。各银行对其功能描述不同，实质差异不大，在基本功能的基础上，根据自身业务特点添加特服务，如农行的银医直通。
3、安全：中国金融认证中心（CFCA）认为“Usbkey＋数字证书”是目前使用网银最安全的保障手段，即使用存放在硬件介质李云迪和王力宏Usbkey里的数字证书。另外，Usbkey、U盾、Ukey等内核
技术大同小异，仅称呼不同，一般需要安装驱动进行（招商银行的Ukey除外）。
详细内容整理如下：
银行名称 | 资费标准 | 功能 | 验证方式 | 安全角度 | 备注 |
中国银行 | 账户查询管理、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、电子支付、贷款管理、跨行现金管理、投资理财、结售汇、在线预约申请开户、养老金业务 | 动态口令牌加手机验证 | 动态口令目前存在一定的安全隐患 | 中国银行由于动态口令牌存在安全隐患，加入手机验证 | |
工商银行 | 个人版网银无年费；口令卡2元；U盾价格根据芯片不同从60元—75元。 | 账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、缴费支付 | 电子银行口令卡、U盾 | 安全工具可以选择，U盾相符更安全。 | 口令卡通常免费赠送，U盾部分网点优惠购买或赠送。 |
建设银行 | 网银无年费；动态口令卡通常免费（现已停办）、网银盾（USB Key）价格各地分行不同，40元左右。 | 账户查询、定活互转、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、贷款管理、投资理财 | U盾（曾经使用过动态口令卡，现在已经不推广） | 安全性较强 | 网银盾部分网点优惠购买或赠送。 |
农业银行 | 网银每年12元费用；IE证书免费，K宝50元左右。 | 账户查询管理、定活通、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、电子支付、贷款管理、投资理财、银医直通 | IE证书、K宝 | 安全工具可以选择，K宝更为安全 | 各地分行K宝价格不同，有时优惠购买赠送。 |
交通银行 | 网银无年费；普通用户版、短信密码版免费，u盾70元。 | 账户查询、定活互转、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、贷款管理、投资理财、黄金外汇买卖 | 吴晓丹个人资料普通用户版、短信密码版、U盾证书版 | 安全工具三种可选，证书最安全 | 客户名下存款5万以上，u盾35元。 |
邮政储蓄 | 网银无年费；短信认证版免费，U盾20元。 | 转账汇款、网上缴费 、外汇通 、投资理财 、信用卡 、网上支付功能管理 、个人贷款 | 短信认证、U盾 | U盾较为安全 | 网银价格较稳定，各地无明显差异。 |
招商银行 | 亚当-兰伯特 大众版网银无费用；专业版网银Ukey60元，三个月内使用Ukey消费3次，次月返还60元。 | 大众版：账户查询，转账缴费，网上支付，投资管理，贷款管理 专业版：帐户管理，转账汇款，自助缴费，投资管理，贷款管理，电子商务，理财管理，信用卡业务 | 大众版：卡号＋密码 专业版：Ukey | 大众版安全性较低，专业版安全性较高 | Ukey有多种型号，最新推出“优key” 免驱动。 |
中信银行 | 无年费；文件证书免费，USBKEY定价40元，目前威海优惠“飞天”20元，“捷德”40元。 | 账户管理，转账支付，投资理财，缴费，贷款管理，出国金融，保险功能，跨行互联，工资查询等功能 | 文件证书、USBKEY | USB证书安全性较高 | 各地分行USBKEY价格不同， 办理第三方支付、贷款、回卡等赠USBKEY。 |
光大银行 | 网银无年费；阳光令牌动态密码、手机动态密码不收费，阳光网盾70元。 | 大众版：账户管理、向光大本人转账、储蓄存款、信用卡、投资理财、短信通签约、我的年金、分行特 专业版：除上述功能外，向光大他人转账、向他行转账、手机银行签约、支付签约、个人外汇等 | 大众版：卡号＋密码 专业版：阳光令牌动态密码、手机动态密码、阳光网盾 | 大众版安全性较低，专业版安全性较高 | 各地分行阳光网盾优惠价格不同。 |
华夏银行 | 网银年服务费定价12元/年，优惠价格暂不征收；U盾定价80元；优惠价格0-50元。 | 多卡种注册、跨行资金归集、账户总览、投资理财、汇款 证书版汇款限额高。 | 张楚的个人资料简介签约版：证件号码+密码 证书版：华夏盾 | 证书版较为安全。 | 各分行根据市场情况自行确定优惠幅度。 |
兴业银行 | 网银无年费；短信口令暂免服务费，网盾定价25元。 | 账户查询管理、 跨行账户管理、转账汇款、 网上支付、信用卡、理财、基金、贷款、外汇、保险、缴费、e卡 | 普通登录（卡号＋密码）、短信口令、文件证书、网盾 | 网盾+短信口令的方式安全性最高 | 部分各分行优惠赠送网盾。 |
广发银行 | 网银无年费，Key盾30元。 | 账户管理、信用卡、转账汇款、网上支付、缴费、基金、贵金属、理财 通用版不可转账支付修改无线路由器密码 | Key盾 通用版：卡号+密码 | Key盾较为安全 | 有时优惠购买赠送Key盾。 |
浦发银行 | 网银无年费；手机动态密码无费用，U盾36元。 | 账户查询、定活互转、转账汇款、缴费支付、信用卡管理、贷款管理、投资理财 简化版只可查询，不可转账支付等 | 手机动态密码、U盾 简化版：卡号+密码 | U盾安全性较高 | 贵宾客户（5万元存款以上）免费赠送U盾 |
恒丰银行 | 网银无年费；动态密码卡免费，USBKEY “飞天”40元，“捷德”75元。 | 账户管理、转账汇款、理财业务、在线支付、缴代理费、网上催款、爱心捐款、网银AA、 E汇宝 大众版：查询余额、交易明细、账户挂失 | 动态密钥、USBKEY 大众版：卡号+密码 | USBKEY安全性较高 | 各分行根据市场情况USBKEY优惠购买或赠送。 |
深发展银行 | 网银无年费；手机动态口令免费，动态口令编码器定价65数字密码元，USB Key定价60元。 | 账户管理、转账汇款、基金、黄金、外汇、理财、缴费 | 数字证书USB Key、动态口令编码器和手机动态口令 | USB Key安全性较高 | 各分行根据市场优惠购买或赠送，优惠幅度较大。 |
浙商银行 | 网银无年费，U盾价格定价60元。 | 资金账户管理、特约转账、结算通道、自助授信、自助理财、缴费、转账支付 | U盾 | 安全性较高 | 部分分行可优惠购买或赠送U盾。 |
渤海银行 | 手机动态口令免费，电子安全密码器80元。 | 账户管理、转账服务 、个人理财、自助缴费 、网上支付 | 手机动态口令、电子安全密码器（token） | 电子安全密码器安全性较高 | 浩瀚理财客户免费赠送电子安全密码器 |
综上所述，网银的办理应依照个人使用便利的原则，参考价格、功能等因素进行选择。 整理BY allenby
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