沈阳拥有众多中小企业，每一家企业都有各自的特点和情况，融资条件也千差万别，就此，记者分别采访了建行、招行、广发等多家银行，就这些银行以往贷款支持中小企业的成功案例进行归纳总结，希望有贷款需求的企业能够“按号入座”，避免走弯路。
案例一
关键词：建筑施工企业、无抵押物、有施工项目中标合同
企业状况：沈阳某房屋建筑施工企业，2004年成立，注册资金人民币3000万元，经营范围主要以大型工业建筑与民用建筑施工总承包、房地产联合开发建设、综合配套施工等为主营业务，目前取得工程总承包一级资质。
该企业2009年初次与政府采购中心建立合作关系，主要合作单位是省内的一些科研院所及大学，2011年度该企业累计实现销售收入6300万元，其中在省、市政府采购招标项目中累计中标5次，累计中标金额近2400万元。今年5月初，企业参加了一次省政府采购招标项目的投标，
投标金额800万元。
目前，该企业在经营过程中存在的主要问题就是买原材料的资金不足，同时没有抵押物，一直担心银行无法放贷。
■使用贷款方式：
招商银行 “采购贷”
解决办法：招商银行沈阳分行人士介绍，近期该行专门针对政府采购项目供应商推出了“采购贷”融资产品，就是凭企业上年度或本年度的中标通知书总额就可申请融资，一般无需其他抵押或担保方式，操作简单。
招行人士介绍，因该企业主要从事工业建筑类施工建设，所处行业一般按照工程施工进度进行回款，账期一般在6个月左右，体现在企业账面的应收账款较大。同时，企业5月初参加投标的项目如成功中标，对于银行能够提供适合其经营周期特点的融资产品有着较为强烈的需求，就此，招行沈阳分行小企业部结合该企业的特点，启动了“采购贷”贷款的审批流程，帮助该企业解决燃眉之急。
据了解，该企业通过“采购贷”申请贷款，可分为两个步骤，即确定授信总额和单独项目提款需求。
步骤一：凭企业2011年度中标通知书总额的70%为其提供“采购贷”授信额度，即2400万×70%=1680万，且授信额度有效期1年。
步骤二：凭企业当年新获取中标金额的70%，可实现企业在已获得授信额度内的用款需求，即800万×70%=560万。提款后，企业在招行的剩余授信额度为1680-560=1120万。
招行人士介绍，企业在授信额度内提款时需提交：
A.政府采购项目招标文件
B.政府采购项目中标通知书
C.政府采购招标网站中标公告
D.贸易及应收账款质押合同
截至发稿日，记者又获悉，该企业5月初参加的省政府采购招标项目已成功中标，招商银行通过“采购贷”业务，及时为其注入了流动资金。
案例二
关键词：企业成立不久，经营前景良好，以往贷款要求未获银行批准
企业状况：沈阳某家国产轿车销售商成立于2009年10月，是某国产品牌汽车的地区代理商，前期经营较为良好。
随着业务的逐渐展开，对资金的需求日益增加，但由于该企业无抵押物，且刚刚成立不足三年，因此未在其他银行获得融资。
■使用贷款方式：
哈尔滨银行“乾道嘉”小企业经营贷款
解决办法：哈尔滨银行沈阳分行人士介绍，“乾道嘉”小企业经营贷款是以保证方式为主的小企业信贷产品，无需抵押物。贷款额度500万元，期限一年，还款方式灵活，适合非集
性的小企业客户。
该行人士详细介绍说，在这家企业向我行提出申请后，根据实际调查情况，我行信贷人员发现该企业现金流回款正常，销售情况良好，如为其提供部分资金支持，该企业可做大做强，因此决定为其办理无需抵押担保的保证类贷款，贷款额度设定在500万元，放款后半年，该企业销售额增加3000万元，经营业绩得到较大幅度增长。
据悉，企业在办理该业务时所需提交资料包括：1.能够证明企业合法正规经营的各种证照；2.法人、股东身份证明及简介；3.公司经营状况简介；4.财务报表；5.主营产品（服务）情况简介；6.可证明销售收入真实性的凭证；7.银行需要的其他资料。
中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们可以通过如下的一些案例及其银行内部的风险评估流程和要求略知一二。
案例三
某服装公司向银行申请65万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。
背景资料：该公司是服装加工出口型企业，规模属小型(其品牌开发和竞争能力相对有限)，主导产品为混纺针织服装，外销市场主要为欧洲地区。一直以来，纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。
1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。
借款人从事商贸业务18年，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。借款人于2005年6月24日在我行获得个人投资经营贷款300万元(以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保)，期限至2008年6月24日，现余额约为220万元。另于2001年7月在他行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011年7月，现余额约为58万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。
中国达人秀赵薇苏有朋借款人家庭拥有3 处房产(其中一处为现有我行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷款抵押)和一块地块。公司产品100%外销，2003年出口额约200万美元，2004 年出口额250万美元，2005年出口额450万美元。2006年1季度出口额已达到150多万美元。大部分出口结汇在我行。
虾菇2、企业的经营规模小和自有积累少
该公司的应收账款占流动资产比例较高、超过60%。根据申报支行所提供的资料计算，该司出口结汇中信用证收款比例也高达60%以上，可见其资金回笼较有保证。
借款人以自有资金投入企业，全部反映在其他应付款，非对外负债。因此该司2005年和当前的实际资产负债率实际为35%和38%。
另外，具体负责该司的客户经理表示，借款人为避税等原因，个人企业一般不完全反映真实的盈利状况。
3、企业和借款人表面的还款能力不足。
借款人企业近年月均净利6.8 万元，按照借款人占股比例计算，可支配净利为6.1万元。目前借款人企业在我行个人投资经营贷款的月供款为92511元，加上本笔贷款后月供款合计约 11.3万元。按其公司财会报表的数据显示净利水平较低，未能完全覆盖供款。但实际上，企业将个投贷款计入了长期借款，日常还款在企业成本费用中列支，因此可按期偿还我行贷款本息。借款人现在我行个投贷款从去年至今一直还款正常，无逾期现象，借款人
实际还款能力较有保障。
4、对企业经营的风险分析
一是国际贸易风险。该司产品全部出口销售，且主要市场在欧美地区，近年我国不断受到国际纺织品、服装配额的外来限制，且与欧美国家贸易摩擦仍会发生，因此国际贸易风险对该司生产经营影响最直接和最大。
二是经营风险。多年来，我国纺织品和服装出口产品均存在产品附加值低，盈利率不高等问题。该司需要以扩大生产和销售规模才能维持相当的盈利和持续发展能力。而这种增长正恰恰容易受到有关国际贸易政策的影响。
三是抗风险能力较弱。尽管相对于企业负债水平而言，该司长短期偿债能力较强，但自有积累仍较薄弱，企业整体的抗风险能力较弱。
5、还款能力和贷款可行性
从过往还款情况看，借款人具有承担300 万元个投贷款的还款能力。从当前授信总量上看，
如加上本笔贷款，借款人在我行个投贷款总余额将达至287万元，仍低于原发放的300万元，而实际上我行已将其生产厂房和办公场所两项房产纳入抵押，在担保较有保障的情况下增加适度的授信，实际是加大了对借款人信用风险的约束和我行授信风险的保障程度。
这笔贷款最终被银行审批发放了，而其中还有以下的一些因素和情况起了关键的作用。
(1)该公司一直在贷款银行做国内和国际结算业务，贷款行对该司的经营情况十分熟识，贸易的真实性有保障;
(2)该借款人的经营稳健，在当地纺织出口行业的口碑很好，上游行业的关系良好，加上其家庭和睦稳定，没有其他个人的投资项目;
(3)该司在贷款银行的各种原始资料真实完善，各种抵押物的产权证明材料齐全。
案例四：
上海移动营业厅电话 借款人的相关背景情况：
该客户为北京人，是该企业的负责人，但在北京工作已有近15年的时间，并且成立公司的时间也已有5年左右，从事关于纪念币、邮票、收藏品等相关产业，在2007年及2008年的时间，北京奥运会也带动了相关产业的发展，使企业有了长足的发展。但近一年的时间由于个人的问题，企业的收入出现下滑，因此目前确实需要一笔资金用于企业的扩大发展。
贷款的资料准备： 张俪真空走秀
借款人本人名下有3套房产，（2套是商品房、1套经济适用房），3套房产均无贷款；本人或公司名下的车辆近7辆，都提供了行驶本；个人名下的流水提供了从2007年到现在的；其他的就是企业的相关材料，企业注册资金并不高，只有50万。
贷款过程表述：
林志玲性感 借款人：王某，北京人，贷款金额：730万
公司注册资金：50万，成立2005年8月，借款人资信良好。并无其他逾期还款的情况，且学历等都不错；从事此行业5年以上，且客户对自己经营的公司有合理的预期，对未来的市场有自己的见解（客户觉得在龙年将会推出大量的纪念品）。贷款金额共申报730万，由于银行500万以上的要财务报表的完税凭证，故分别用客户名下的2套商品房做抵押，分两笔上报，单笔不超500万，申报的抵押率分别为69%，70%。另外客户还提供了另一套经济适用房做为资产证明，提供了产权证以及房屋租赁合同。还有就是额外提供了车辆的资产证明：共7部车，车辆总计市值约250万。（车辆品种为轿车、商务车、越野车）。客户企业流水并不是特别是充足，个人名下流水还不错，故让客户提供了个人及企业的近3年的流水，客户07-08这两年度的流水都在贷款额的3倍以上， 2009度的流水未达到银行要求的贷款额3倍以上，银行人员也觉得09年客户从事行业没有特别的产品可卖，但在将到来的龙年是有卖点的一年。在审批过程中补充的就是关于流水方面的材料。另外从此单中发现银行也是比较注意流水数额是否可以覆盖贷款额，尤其是最近半年至一年的，也是审查的重点之一。对于贷款金额的申报不宜一次性捆绑似的申报，有条件还是分次分金额的申报为好。
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