终于有⼈能跟你说清楚等额本⾦与等额本息了
（今天绝对不是标题党）
⾦”、“息
息”两个字加粗。不得不称赞⼀下⾃⼰是个贴⼼的妹⼦。别跟我⾦、等额本息
息，看得有点晕，为了让你不晕，我决定，全⽂把“⾦
等额本⾦
说可以换字体颜⾊，简书没这个功能
昨天说了按揭贷款，今天说⼀下按揭贷款两种还款⽅式到底是怎么⼀回事。
百里挑一沈思豪照片
经常听到有⼈⾃信满满的说：“我知道，等额本⾦
息就是本⾦少还⼀点，利息多给⼀点。”甚⾄在很
⾦就是本⾦多还⼀点，利息少给⼀点，等额本息
⾦还款可以省利息。
多打着经济、⾦融旗号的媒体也传播⽤等额本⾦
王学兵
今天，让我来告诉你，所谓“省利息”的真相。
智商分割线：
如果你⾃信属于⾼智商⼈⼠，就按顺序看下去
如果你⾼中数学都学得很困难，就直接跳过去看最后的结论吧。
长治景点
先来温习⼀下利息公式：利息=⾦额*利率*期数
利息=⾦额*利率*期数
这⾥说的⾦额，是指当⽉的贷款余额。按揭是每个⽉还本付息的，所以利率应该⽤⽉利率，期数是⼀个⽉，可以直接写成“1”，所以上述公式可以直接写成：
每⽉利息=贷款余额*⽉利率
“剩余的贷款⾦额在当⽉所产⽣的利息”之和。
1、不管是哪种还款⽅式，每个⽉归还的总额都是“当⽉应还本⾦”
“当⽉应还本⾦”与“剩余的贷款⾦额在当⽉所产⽣的利息”
2、两种⽅式的差别是：计算当⽉应还本⾦的⽅式不同，以及由于贷款余额不同所产⽣的当⽉利息的差别。
上⾯两句话有点拗⼝，但你必须只字不差地阅读，没理解这两句话，下⾯的内容你就没法看明⽩了。
⼩平向银⾏申请了⼀笔100万元的住房按揭，还款期限是20年（240个⽉），年利率4.9%（⽉利率4.08‰），以下分别⽤两种⽅式计算⽉还款额和利息⽀出。
⾦（⼜叫递减法）
等额本⾦
等额本
贷款本⾦平均分摊到每个⽉，利息逐⽉递减。计算公式：
列个表格容易看
这个表告诉你3个信息：
1、每个⽉归还的本⾦是固定的
2、每个⽉的利息随着贷款余额的减少⽽减少
3、刚开始的⼏个⽉利息很⾼，后⾯⼏期利息已经很少了。蔡琴资料
再画幅图给你看看就明⽩了：
红⾊代表本⾦，绿⾊代表利息
等额本息（⼜叫定额法）
把本⾦总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个⽉中，每个⽉的还款额是固定的，但每⽉还款额中的本⾦⽐重逐⽉递增、利息⽐重逐⽉递减。
⾦法那样可以明显地区分出本⾦和利息。先不管公式，反正管了你也算不出来，直接这种⽅法的定义⽐较好理解，但公式⽐较复杂，不像等额本⾦
看⽤excel计算出来的结果就可以了。
这个表告诉你5个信息：
息法每个⽉还款总⾦额是固定不变的
1、等额本息
2、每⽉归还的本⾦越来越多，就是前期很少，越后⾯越多
4、利息还是按照剩余的本⾦计算的，越往后，利息越少
5、第1个⽉，两种⽅法的利息是⼀样多的。
再看图
红⾊代表本⾦，绿⾊代表利息
~~这么图⽂并茂，我也是拼了~~
看不懂的就直接看总结
1、不管⽤哪总⽅法，利息也是按剩余本⾦*⽉利率计算的，越往后，剩余本多越少，所以利息都是递减的。
息少。
⾦法前期还本⾦多，从第2期开始，剩余的本⾦少，所以从第2期开始，利息就会⽐等额本息
2、等额本⾦
3、两种⽅法计算利息的原则是⼀样的，利息多还是少，取决于你归还本⾦的速度。
说到这⾥，终于可以解释⼤家的误区了
许多⼈由于不了解银⾏的利息计算原理，误以为采⽤等额本⾦法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
贷款利息的多少由剩余本⾦决定的（这句话今天说N遍了）
⼤家都知道，钱在银⾏存⼀天就有⼀天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也⼀样，银⾏的贷款多⽤⼀天，就要多付⼀天的利息，贷款的⾦额越⼤，⽀付给银⾏的利息也就越多。
因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资⾦的实际占⽤时间和占⽤⾦额的⼤⼩，⽽不是采⽤哪种还款⽅式。这是铁定不变的道理！可见，不管采取哪种贷款还款⽅式，银⾏都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息⽀出的实惠。
两种⽅式的优缺点李修贤电影全集
不同的还款⽅式，只是为满⾜不同收⼊、不同还款能⼒的⼈⽽设定。
1、等额本⾦
⾦法
优点：归还本⾦速度快，⽀出利息总额少
缺点：前期还款⾦额多，还款压⼒⼤
适合：还款能⼒较强的⼈
息法
2、等额本息
优点：前期还款额少，还款压⼒⼩
缺点：归还本⾦速度慢，⽀出利息总额多
适合：还款能⼒较弱的⼈
真正的⼲货在这⾥~~~~
下⾯才是我亲⾃总结出来的⼩窍门，独此⼀家，别⽆分店
1、⼀般来说，我建议⼤家优先选择等额本息
息法。因为很多⼈刚买房，刚给完⾸付和各种税费，还要考虑装修，资⾦压⼒较⼤，所以应选择还款压⼒较少的⽅法。
2、等你过完⽀出较多的前⼏年之后，资⾦宽裕了，再提前还款，可以多次部份提前还的。⼀般银⾏在3-5年以后，就不收提前还款违约⾦或者只收很少。记住，只要本⾦减少了，利息⾃然会减少的。
⾦法，前期还款能⼒更少，
息法⽐20年的等额本⾦
息法，只是缩短供款年限，15年的等额本息
3、如果你是⼟壕，还款能⼒很强的，也是选择等额本息
但⽀付的总利息也更少。
白玉兰奖获奖名单
15年等额本息，⽉还款额7854元，利息总⽀出413696元
（计算过程省略2000字，有兴趣⾃⼰算去）。
也就是说：
采⽤缩短还款期的等额本息法，兼备了还款压⼒少，利息⽀出少两⼤优势
下期预告：
信⽤卡利息怎么算
⾄于下期是什么时候~~~~~~~看⼼情吧！