背景
最近要开始投⾝研究（互联⽹）⾦融了，加上最近借了⼀个朋友3万块钱，因为他之前是在互联⽹平台（某吱）上借，⼤概万三(10k⼀天3元的费⽤)的⽇息(年化差不多有11%了，速算0.0003*360=0.108)，于是便⼀拍即合我便按照7%的年化借了30k给他，后⼜商定按期限半年六次⽉分期来还。
借款发⽣在6⽉5⽇，鉴于朋友他的公司是10号发薪，考虑服务要周到，要等⽤户有⼯资了才有钱还，那么还款⽇定在7⽉10⽇开始⾄12⽉10⽇还满6次。最终结果则是：每⽉还款5107.52，最终⼀共还款30645。
钱串子花这⾥有些⾃⼰总结的相关速算：
1.⼀共多还约为本⾦的
2.15%（645/30000=0.0215）；
2.和这样算是接近的：年化（7%）的半年要除2即为
3.5%，然后因为是近线性还款所以款在⼿中的积分⼤概是全款在⼿的0.5（实际⽐⼀半的时间要多），则是3.5%/2=1.75%（2.15%⽐1.75%会多⼀点）
介绍
关于等额本⾦/等额本息，⾃⾏百度/wiki了解，读读代码和注释其实也理解不难。此类⼀般复利的计算周期是⽉，也就是每⽉刷新本⾦池计算⼀遍利息。
上代码正⽂
阅读以下代码时，需要了解基本的python⾯向对象编程，以及等额本⾦/等额本息的⼤致概念。
这段代码还有⼀个⾮常好的功能，就是可以考虑第⼀个还款周期不是⼀个标准定义周期(⼀般是⽉)的情况，⽐如背景那个例⼦的"考虑服务要周到"特性，关键参数为first_period_rate。按照经验银⾏贷款会经常有这样的情形（银⾏⼀般考虑结算管理，⽽实际的放款⽇可以是⼀个⽉中的任意时间）。当不考虑该情况或借款⽣效⽇到第⼀个还款⽇⼀定⼀个标准周期时，该参数默认为1.0。很有服务意识也⾮常之实⽤：
# ===========================================
# @Time : 2019/7/2 15:37
# @project : MLprocess
# @Author : antony
# @Email : 502202879@qq
# @File : Installment
# @Software: PyCharm
# ===========================================
from sympy import solve
from sympy import abc
class MonthInstallment:
"""
按⽉的分期付款计算，按⽉息为计息周期，⼀般常⽤的⽅式有等额本⾦和等额本息
"""
def __init__(self, corpus, periods, y_rate, first_period_rate=1.0):
"""
. @param corpus 本⾦.
. @param periods 期数即还款⼀共分期⼏个⽉.
. @param y_rate 年化利率我们⼀般以年化来讨论.
. @param first_period_rate 第⼀个周期⽉的倍率，恰好为整⽉时是1.
"""
self.m_rate = y_rate/12 # ⽉利率
self.periods = periods # 期数
self.first_period_rate = first_period_rate # 第⼀周期⽉的倍率
self.m_corpus_return = corpus/periods # 每期应还本⾦
def equal_corpus(self):
"""
等额本⾦
"""
return_interest_li, left_ = [], pus
for i in range(self.periods):
return_interest_li += [left_ * self.m_rate] # 每期对应的利息，注意等额本⾦是每期都把利息还完了
left_ -= self.m_corpus_return # 剩余应还本息，相当于只考虑本⾦部分每期应还的部分
return_interest_li[0] *= self.first_period_rate # 对第⼀个⽉的应还利息做first_period_rate的修正
urn_li
def equal_corpus_interest(self):
"""同人漫画是什么意思
等额本息，⽐较常⽤，似乎是贷款的默认计算⽅式，⽆论银⾏还是⽹贷主要应⽤等额本息
"""
余文乐杨丞琳left_ = pus * (1 + self.m_rate) ** self.first_period_rate - abc.x # 剩余应还本息，这⾥先计算第⼀个⽉ for i in range(1, self.periods):
left_ = left_ * (1 + self.m_rate) - abc.x # abc.x为未知数：每⽉应还⾦额，注意到等额本息每期⾦额是⼀样的 return_x = solve(left_, [abc.x]) # 解⽅程剩余应还⾦额为0，求得未知数abc.x
urn_li
虹桥一if __name__ == '__main__':
print(__name__)
# from mark_finance.loanp2p.Installment import *
mo = MonthInstallment(30000,6,0.07,1.13)
mo.equal_corpus()
欢迎关注我的，后⾯有关互⾦的好⽤的东西还会补充到其中。因为主要实现计算，所以以下是⼀些不那么好看的结果和应⽤，还没有做相应可读性更强的格式化输出。
结果1，以背景为例：
由于⾸⽉到还款⽇是经历了35天，所以first_period_rate应该传⼊35/30，年化0.07(函数内会转化成⽉息)，分期6次，那么两种⽅式分别的还款为：
可以看出都是半年多还了640多块钱，⼏乎没什么区别，虽然等额本⾦趋向于“更早地去还了更多的钱”，不过时间太短⼏乎没区别。
此处有个⾦融概念：。
结果2，⼀个买房贷款案例：
假设帅君贷款250w=2500k买房（那么我们下⾯输⼊时2500的单位即为千元），我们分别假定他贷款20年(240期)，30年(360⽉)，贷款利率分别3.5%和5%：
以上是年化3.5%来计算的，这相当于⼤概公积⾦贷款的利率，最终都⼀共还了3479k和3378k，可以⼼算下是原始本⾦的多少倍，此时也可以直接把本⾦都变成1来分别看倍数。
等额本息每个⽉都是相同的14.5k左右，等额本⾦就是越还越少，最后俩⽉（取输出数组的最后两个元素）可以看到只有10.4k左右啦：
事实上此数值会⼗分接近⼀期份⼉的本⾦（很好理解，每期把截⽌到那时的利息部分都还了，到了最后⼏乎没剩什么利息，只剩约对应⼀期的本⾦）。
这⾥可以看出年限长了之后，看起来等额本⾦还的是少了⼀些，但其实不然，借⽤朋友的⼀句话“这个其实利息固定，其它怎么算都⼀样，只是看起来少了，但是钱的使⽤期限也少了”，道理应该都懂。
那么同样利率的30年呢：
这⾥可以⽤⼀种⼤概的速算看到⼀个事实，来对⽐等额本息，年化3.5%的30年是共105%的息；但由于钱和时间算积分只有略⼤于⼀半的全额30年的样⼦，那么息即为略⼤于52.5%（但如果考虑⼀定程度的通货膨胀，那就不是略⼤了，虽然等额本息的余额是线性的但越早的膨胀率越⼩，即越值钱），
⽽我们最后看到等额本息约是61.64%（4041/2500=1.6164），好像也确实⼤了⼀点，但⽐略微感觉应该还是多了⼀点的，这⼤概就是复利的影响了，毕竟复利周期是⽉，⽽上⾯的速算基本是只计算⼀次利息来看。
这⾥的⽐较其实都是没有考虑通货膨胀的（上⽂括号⾥的部分），参考过去⼏⼗年的通货膨胀，考虑进去的话其实这样的贷款应该还是挺划算的，公积⾦贷款简直可以看做是种福利，即便是5%左右年化的商业贷款应该也还是很划算。景甜 叶选廉
那么如果是5%的年化是怎样呢：
可以看到第三个参数年化利率是0.05了；同样可以进⾏上⼀节类似的速算，结论应该差不多。
速算：30年的5%的⼀半略多=>150%*略多于0.5=>略多于75%；
实际：93.25%（4831.39/2500=1.932556）； ⽐上例3.5%同样30年的落差还是稍微⼤些的。
不过能依稀感受到的是利息越⾼对复利的影响就稍稍更⼤⼀些，这估计也构成了此状况““”⾼利率的借钱容易让⼈陷⼊其中，甚⾄很多⼈后⾯连利息都还不上“””的原因之⼀吧。
另外：对⽐最后两种情形的等额本⾦还款列表的最后两个⽉，可以看出，等额本⾦到最后⼏乎是剩不下多少利息了，事实上每次还款都是还⼲净利息了的，所以只要期数⼀样，那么它们的最后⼀个⽉⾦额都是接近于⼀份本⾦的数值，即6.9k多⼀点点的样⼦
(2500/360=6.9444444)。
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写在最后
年轻⼈，还是少去⽹贷，即便真要贷也不能随意就⽹贷，常常就会有在你的预期之外的情况出现，like：
这⾥不针对平台，这⾥⾯的内容还是挺杂的（⽐如除了利息之外还有各类其他费⽤），空⼦还是挺多的，⽔还是挺深的，以及不明确的费⽤/复利计算⽅式，以及逾期计算。然后了解下⾏内⽐较厉害和夸张的⽐如什么714⾼炮这些的操作，⽐如贷款得到的钱直接砍去头息，操作贼多，所以真的⾮要⽹贷，也还是得去些⼤点的靠谱点的平台，并且还是得仔细研究协议，成本还是⾮常之⾼的。当然，当你踏⾜进来遇到的很多情况即便是⽉分期的账单，可能也不太适⽤于上述类MonthInstallment的两个计算⽅法了；所谓预期之外。想想曾经还在读书的我以为："⾼出银⾏存款利息5倍的为⾼利贷"，简直是太简单了啊，现在看来即便按照存款利息能到年化4%(基本完全碾压国债和货币基⾦)，以上论断还都是显得太简单了；实际不规范的放贷更是能超过100%。
现在的这块市场总的来说还是给⼈⼀些信任缺乏的感觉，“借款⼈怕不平等条约，放款⼈怕⽼赖”。⾦融（相关）⾏业利益很多，也是基于这个原因，即便不信任，其中的各位⾓⾊依然有利可图，那么⾃然会有不少的受害⼈。越是不规范，这块的空间其实也就越⼤。虽然，相关治理也总是慢慢在路上的。周迅身高
但是，刚了解到实际有借钱这种需求并且到这样相关渠道的⼈，和能读到我的⽂章的⼈，画像其实是差别简直不要太⼤，反正是⾮常之⼤的，所以"写在最后"其实写了跟没写⼀样，多的还是得靠其他渠道的意识普及。
或许，也是在了解了这些之后才觉得，房贷真的算是贷款中很趋近于“简直是福利了”的，尤其是你是公积⾦做的房贷。
补充在后⾯的经历，后来没过多久(⼤概⼀个⽉)，我便离开了那⾥，⼤概是因为做的事情多少有些不太喜欢，提离职的那天，正好遭到了公安抽查，虽然场⾯很⼤，但其实打⼼底觉得应该不会有什么，如今⼜正在做⼀件稍微更喜欢的事情，中⼆台词：“算法可能能真正发挥它保护这个世界的公正的，没有的，更和谐的事情”。⼜是⼀个多⽉过去了，听到那边裁员70%的消息，估计产品是要下线的节奏吧，我不知道该说些什么，“这事与我⽆⽠”？不对，本来就没关系我为什么要撇清关系，但喜闻乐见的话肯定不在其中。毕竟此事⼀出我还觉得⾃⼰亏了不少呢。
last of the last
看到这篇⽂章发布之后下⾯的相关推荐，看懂过之后其实应该知道，其实等额本息和等额本⾦⽆所谓谁更划算，其真相是"⼀旦利率和复利计算周期定了，那么便没有本质差别了"。⼤家要做的只是根据⾃⼰的能⼒选择适合⾃⼰的还款⽅式。
当然，⽬前的资⾦⽅⼀般只给出了这两种还款⽅式，可谓能选择的余地并不多，在以上代码的基础上其实可以继续推⼴，实现周期内还款任意⾦额的后续计算，那么⽤户每⼀期就可在⼀定范围内想还多少还多少，也不存在“现在什么提前还款还要申请”之类的。当然这种定制化不怎么存在的原因并太不
是技术原因，⽽是预算管理，除了⽅便计算之外，资⾦⽅需要对资⾦进⾏预期，并依据此管理⼀些资⾦策略。
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