浅谈数学在家庭购房贷款决策中的应用
张慧敏
谭松韵个人资料简介(郑州大学数学与统计学院河南郑州450001)
摘要:经济的高速发展不仅带来了各行各业的迅速成长,还推动了消费模式的变革。在当下,“花明天的钱”这种提前消费已经非常普遍。普通的提前消费对自身的经济并无太大的影响,往往会被默认为消费方式。但是面对大宗商品而言,消费决策十分重要。近年来,受到政治、经济以及供需关系多方面因素影响,商品房房价居高不下。对于年轻人来说,工作婚配、子女教育等问题的解决都需要房产的支撑,而自己又没有太多的经济储备,所以按揭贷款成为购房方式的最佳选项。但是购房贷款不是普通的小额消费,所以要慎重选择。而数学在购房贷款中也会起到重要作用。
关键词:购房贷款数学利息分期
中图分类号:F830文献标识码:A 文章编号:1009-5349(2018)05-0251-02作者简介:张慧敏,郑州大学数学与统计学院2013级硕士研究生在读,郑州银行股份有限公司任职,研究方向:金融工程。
朋友祝福语大全从市场需求来看,购房需求最强烈的是刚刚脱离学校、
走向社会,没有什么储蓄的年轻人。较低的收入使得靠自己购买住房过于艰难,而借钱买房不仅符合年轻人的消费理念,也是降低买房门槛的重要举措。对于银行界来说,这种急剧增长的社会需求,具有非常大的经济价值。而且抵押贷款的模式也在很大程度上降低了放贷风险,所以购房贷款的模式成为常态化的存在。然而,购房时要考虑哪些现实因素,而具体的按揭方式又要如何选择,都是购房前亟待解决的问题。在充分考虑自身情况的前提下,可以从数学的角度出发,用理性的思维定量分析,作出最佳决策。[1]
一、购房决策影响因素分析独善其身是什么意思啊
在购房成为必要需求的前提下,我们必须根据自己的实际情况作出理性分析。任何一个消费者,无论是从具体的消费体验还是个人的心理情感出发,都趋向于选择更为优质的商品。但是商品的价值和价格大多数情况下都成正比关系,作为特殊商品的房产,价格更不用多言。所以购房决策的影响因素必须充分考虑,认真分析出哪些因素要首先考虑,哪些因素处于自身可控,哪些因素又是客观必然,只有这样才更有利于决策优化。
(一)自身的切实需求
任何消费本身而言,都是消费者自我需求的结果,没有强制性的被迫接受。购房也是消费者满足自己消费需求的体现,所以购房消费要切实考虑自身需求。第一,周围的交通条件。对于普通消费者而言,
一切的经济开支都要依靠工作换取报酬来实现,而工作的顺利完成首先要靠交通到达来实现。无疑上班族都想尽量降低时间成本,所以公共交通是否完善,上下班是否需要投入大量时间,都需要考虑。[2]第二,周边配套设施。消费者买房需求的迫切程度只有较小一部分来自于工作因素,而生活需求更为重要。教育资源的投入情况、大型生活服务设施拥有量,都是重要指标。越来越多的人开始追求高质量的生活,完善的配套设施不仅可以大大方便日常生活,更会带来时间和经济的节约。
(二)性价比的综合考量
大多数消费者之所以选择贷款买房,就是出于经济方面的考量。即使按揭贷款不需要一次性承担巨大的经济压力,但是不算低廉的首付款和高额的剩余款项利息也是一个不小的数目。所以消费者在考虑消费体验问题的同时,
更应该综合考虑房产的性价比。[3]首先,房屋质量是硬实力。安全是最基本的要求,也是自身可控范围小的部分。所以开发商的资质与口碑必须提前做好了解工作。其次,充分考虑综合情况。除了交通、配套这些比较容易关注的方面,还要考量目标房屋的户型设计。优秀的户型设计不仅使房屋显得独特美观,更能在功能分区、舒适便捷方面独占优势。良好硬件设备和优秀的物业管理,会在日后的生活中起到省时、省力、省钱的作用,也是影响性价比的重要因素。
(三)多样的还款方式
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购房贷款已经成为消费者的必然选择,但是如何还款却不是固定模式。很多消费者直到办理贷款的时候,才了解到还款方式并不是单一模式。总体来说,银行所提供的还款方式分为四种。[4]①等额本金还款:在整个贷款周期先将本金平分,按期归还,并支付上一周期后剩余还款额的利息。②等额本息还款:将贷款的本金和利息总体核算,进行周期内均分,每期所还金额相等(每期的本息占比分配不同),约定年限内还清。③等额递增:等额还款前提下,约定固定的间隔期数,以固定增加金额的方式进行还款。④等额递减:与等额递增的方式正好相反,同样是以等额还款为基础,在固定周期间隔变动下,不同周期下,月还款额会以固定的金额进行减少。
二、贷款决策的数学影响
前期的各种决策因素得以充分考虑后,购房的重要工作就是如何贷款了。表面来看,各种还款方式是银行的业务模式,过于专业化,一时难以弄明白不同方式对消费者的直接利益影响,也就难以抉择。实际上,所有业务的统筹划分,都是不同的组合方式,不同的数字变动。那么,购房贷款的决策问题,也可以借助数学来解决。[5]
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