随着我国经济转型与金融体系变革，小额信贷迎来了发
展的机遇。在普惠金融的发展与国家乡村振兴的政策引导下，越来越多的金融机构将目光聚焦到农村市场。特别是农村中小金融机构，采取差异化竞争策略，将业务重心放在农村小额贷款业务上。农村的金融市场逐渐成为金融机构业务发展的蓝海。
浙江兰溪越商村镇银行是绍兴银行于2011年发起设立的独立法人机构，着立于经营兰溪农村金融市场，本文以越商银行为案例，回顾这10年来在农村金融市场的发展经验，
分析农村信贷业务的风险把控的经验。
一、现状分析
（一）小额贷款的特点
服务于特定体。小额贷款最初是为了解决贫困问题，其客户体是被大中型金融机构忽略的穷人。在金融市场不发达的地区，小额贷款有很大的发展空间。
信用为主。由于小额贷款的客户体一般收入较低，或者是微型企业、家庭作坊，信贷需求量小，一般没有抵押物。同时，因近年来保证风险的大面积爆发，农村客户也较为排斥保证。
方便快捷。小额信贷目标客户从事的生产目标一般具有规模小、时效性强等特点，因此，方便快捷是小额贷款的重要特征。
价格灵活。大多数农村金融机构采取高利率政策。因为小额贷款利息总量较小，客户资金来源渠道少，对利率的敏感性相对较低，小额贷款规模效应差，但平均收益高。
还款来源不稳定。无论是传统的种养殖行业，或是临时的工薪收入，亦或是小本经营，都存在较大的不确定性，导致还款来源不稳定。
还款意愿两级分化。小额贷款即使出现风险，客户个人或家庭经过一定努力后仍有归还的可能。在农村小范围内，客户对声誉的重视程序直接影响还款意愿。但由于文化水平与金融知识的欠缺，部分农村客户可能无还款意愿。
（二）农村市场格局
将农村金融市场比作一个容器，目前长期经营形成的效应为基础，农村信用社是农村金融业务中覆盖最广，影响最大的“大石头”。邮政银行以存款为主，贷款为辅，农行、城商行、村镇银行有相对较大
的额度，有一定的覆盖面，主要针对信用村未能覆盖的区域或者未能满足的额度，为农村金融的重要组成部分，是“小石子”。信用卡、网贷额度小、期限
短、机构分散，是对银行信贷的补充，是“沙子”。三者分工
结合，将农村金融市场填充完整。
（三）小额信贷的问题
农村地区面积较广，地理条件差异大，农户居住分散，信息的采集不足。农村金融需求这种小而散的状态，与城市中的大额集中的金融需求形成强烈的对比，金融机构在考虑成本与收益后，往往积极性不高。
农村金融落实第二还款来源困难重重。如果贷款出现风险，催收难度大，花费的人力物力与贷款额度不成比例，司法手段对农户基本无效。
二、案例分析
（一）基本情况
浙江兰溪越商村镇银行成立于2011年，由主发起行绍兴银行出资51%，兰溪本地企业出资49%成立的兰溪地区的
法人金融机构。
2018成人高考成绩查询葛优 王珞丹信贷业务发展看，目前主要的业务品种是以信易贷为主打的小额信贷业务，根据授信业务指引，主要发展30万元以
下小额信贷业务。
（二）历史教训
傲蕾模特自越商银行成立开始，2011—2013年间，发展迅速，至2013年末贷款规模已达84656.14万元。其中的贷款主体为100万元以上的企业与个人经营性贷款。100万元以上贷款占比63.32%。
自2013年起，因经济形势变动的催化下，大批贷款出现风险，从历年核销的不良贷款来看，100万元以上的占比62.08%。企业及大额经营性贷款的大面积不良导致越商银行资产质量急剧恶化，最终形成“高风险行”。
清明节适合发的说说三、风险成因总结
（一）经营定位
村镇银行在成立之初，缺乏明确的市场定位。在业绩的驱动下，业务人员自然而然地选择优先发放企业贷款、大额贷款，风险隐患就此埋下。而从同业各优秀村镇银行来看，凡是不良率低，风险控制较好的村镇银行，无一不以农村小额贷款为主要贷款发展方向。
（二）贷款投向
经分析，越商银行先期发展的企业客户普遍存在以下问题：
1.企业多为小微民营企业，资本积累较少，抗风险能力弱；
2.负债率普遍较高；
3.互保情况非常普遍；
4.类信用担保成为主要担保方式；
5.出险贷款中，纺织行业的贷款占了较大比例；
6.企业扩张通常依赖于银行的过度融资，一旦投资出现问题，原有收益难以覆盖扩张后的负债。刘恺威和杨幂同居
（三）准入规范
越商银行自成立以来，制度建设一直较为迟缓。在信贷准入方面，除基本的通用准则外，基本无其他对客户资质方面的准入约束，导致贷款客户资质良莠不齐，同时也给人为影响客户准入预留了过多的空间。
（四）风控体系
长期以来，越商银行的贷款业务以“行长营销、员工操作”的模式开展，基层客户经理无自主的风险意见，风险条线未发挥应有的作用。
同时，在流程设置中，支行审批权限过大，导致总行对支行业务风险控制不足；风险条线审查审批作用不明显，独立性较差，贷审分离不充分，业务条线过多参与贷审会；（五）风险文化
四级作文多少分缺少后督机制，对不良贷款的追责流于形式。
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