ⅩⅩ银行支行关于开展农户贷款业务转型的调研报告
一、ⅩⅩ市经济金融基本情况
1、ⅩⅩ市域经济情况
ⅩⅩ市是农业资源大市，位于黑龙江省西南部，松嫩平原中部，南距省会哈尔滨53公里，北距油城大庆80公里，是哈尔滨—大庆—齐齐哈尔黄金经济带上一个重要节点城市。全市幅员面积3,905平方公里，全市总人口93万，其中城区人口30温峥嵘的老公万，农村人口63万。全市现辖21个乡镇、1个乡镇办事处，4杨幂被潜规则过吗个社区，186个行政村，1228个自然屯。ⅩⅩ地处“寒地黑土”绿农业区，全市有耕地305万亩（农民人均耕地英语六级多少分及格4.8亩）、草原150万亩、林地100万亩、水面26万亩，具有农、牧资源的先天优势。土质肥沃，气候温和，雨量充沛，适宜多种作物生长。主要以种植业为主养殖业为辅，盛产玉米、大米以及七彩大米、药膳小米、特种瓜菜、无公害马铃薯、中草药、葵花、烤烟等，是国家商品粮和畜牧业生产的重要基地。
    居民人均可支配收入12,216元，农民人均纯收入6,107元，分别增长15.5%和17.5%。实现全口径财政收入20.12亿元，在第九届全国百强县评比中我市名列第89位,万圣节是哪个国家的荣获全国可持续发展先进示范区、全国粮食生产先进县标兵、中国乳业之乡、全国和谐社区建设示范市等称号。
2、全市金融机构分布及经营情况。
ⅩⅩ市现有金融机构11家，分别是中行、工行、农行、建行四家国有商业银行以及农发行、农村信用社、邮政储蓄银行、龙江银行、长春银行、村镇银行和小额贷款公司。面向农业、农村及农民开展农户贷款业务的有6家，分别是农业发展银行、农业银行及农村信用社、邮政储蓄银行及龙江银行。全市金融机构共有营业网点76个。
3、ⅩⅩ支行基本情况
张哲瀚是谁截止目前，我行共有在岗员工266人,其中行级领导5人，中层正副经理（主任）26人，员工235人（其中市场部员工32人）。支行机关内设“四部一室”，分别是综合管理部、客户经理部、计财信息部、不良资产处置部和办公室。
农户客户经理配备：我行发放小额农户贷款客户部12个小组，共30人。三个分理处开展农户贷款业务，6个小组，共12人。截至6月末共发放惠农卡26758张，发放小额农户贷款4087户，金额17054万元，覆盖22个乡镇，78个村屯。发放农户小额贷款四年来无一笔不良贷款。
二、ⅩⅩ市经济形势分析
近年来，随着农业银行股份制改革、三农事业部改革的逐步深入，以县域为基础，发挥县域商业金融主渠道作用，实行城乡联动，综合经营，积极支持“三农”和拓展县域“蓝海”市场的市场定位，已经成为支行发展的必然选择。今年就如何继续做好农户贷款业务，在农户贷款模式上进行创新，实行农户贷款精细化管理，建立县域金融的主流银行地位，按照贾行长提出的在三农业务转型上要实现“一行一品，一县一品”。我们进行了调研。
近年来，我市农村经济快速发展，呈现出以下几个方面的特点。
（一）农民专业合作组织建设步伐加快，合作经济组织规模不断壮大
目前，我市共创建各类农民专业合作组织61个，吸纳会员1.8万人，辐射带动农民3.5万户。从我市农民合作经济组织创建类型上看，主要有以下三种类型，一是能人牵头组建。如向阳乡经纪人许彦彬创办的集科学研究、技术推广、信息传播、市场营销于一体的瓜菜协会，发展会员1000人，辐射周边三个市县十六个乡镇，先后研究推广了向阳拱棚香瓜、西农8号反季节西瓜。二是依托村组织创办。通过采取上级扶持、集体投入、农民入股等方
式，兴办由村集体经济组织为主体，吸纳本村农民,具有本地特的农民专业合作社。五里明农民合作社进行土地流转模式创新，黎明镇长富村兴办黎明镇长富农机合作社，年集体纯收入60万元,辐射周边农户7000户。三是龙头企业拉动创建。依靠中粮、伊利、大庄园等龙头企业，发展奶牛、肉牛、绿玉米等农民专业合作社25个，吸纳会员1578人，辐射农户1.2万户。
（二）农业机械化发展势头加快，农机贷款需求旺盛
随着国家对农机补贴资金投入力度的不断加大，我市农业机械化发展势头加快，截止到2011年末，全市大中小型拖拉机保有量13326台；有大中型机引农具合计1753台，我市贯彻落实中央财政补贴政策，对购买农用机械的农户实行自筹70%，财政补贴30%的优惠政策，农民农业生产使用农业机械的积极性空前高涨，经我们对全市农用机械需求情况调查，尽管国家出台补贴政策，全市仍然有一部分农户有更新或者新购农用机械的愿望，但因为自筹资金无法筹措而放弃购机。全市农业机械市场需求尚未饱和，资金需求旺盛，我行农机贷款投放空间广大。
三、农户贷款业务的设想及主要措施
在新农村建设和统筹城乡发展的新形势下，县域经济是贯彻工业反哺农业，城市支持农村，实现以工促农、以城带乡的重要支点和载体。而农行又具有一级法人体制上资金力量集中、城乡网点网络一体化和历史上有专业支农经验等优势，我们应结合本地的实际情况，创新工作思路，探索县域农行“面向三农、商业运作”的有效发展路径和模式。
1赞丽生活为什么给我发验证码、 要继续突出小额农贷重点，打造农行品牌。要牢固树立“大三农”的经营理念，按照服务到位、风险可控、发展可持续的方针，精心组织，扎实推进服务“三农”和县域“蓝海”发展战略。把惠农卡和农户小额贷款工作放在全行服务“三农”的突出位置，加大推广力度，完善服务功能，强化支持保障，努力打造农行服务“三农”的标志性工程。一要科学规划农户小额贷款发展方向。要在深入乡村对农村生产状况、小额农贷使用情况、贷款偿还计划及贷款需求情况进行摸底调查的基础上，充分分析农户小额贷款投放所面临的有利形势和不利因素，对全行发展农户小额贷款发展进行科学、合理的规划。确定的目标既要切合实际，具有可实现性，又要具有前瞻性，符合打造县域主流银行的奋斗目标，明确方法步骤和保障措施，为全行今后工作的开展勾勒美好的蓝图。二要组建专业营销团队。要通过精简机关整合柜台人员等方式，扩大“三农”营销团队，把全行员工总数的三分之一到二分之一的人员，充实和调整到“三农”客户经理队伍，划定每个客户经理组所负责的乡镇村屯范围。
并组织人员培训，全面系统的学习农业贷款发放各项相关管理办法、操作流程，尽快熟悉和掌握。三要完善考核激励引导机制。要科学制定效益工资分配方案，进一步加大效益工资倾斜引导力度，实行按人建立台帐，逐项登记，计价考核，兑现到人，做到谁营销奖励谁，使效益工资拉开档次，按劳取酬。同时，要对营销人员创效情况实行等级管理，按照贷款发放额度、管理能力、贷款质量、收回情况及创效情况把各小组分成相应等级，实行动态管理、末位淘汰，进一步激励各小组营销人员的积极性。四要坚持营销模式创新。要针对农户贷款发放范围不断扩大，贷款规模不断增长的客观发展实际，及时调整和创新工作思路，在实行多户联保、公务员担保等担保方式的基础上，逐步探索和推广农行+专业合作组织+农户、农行+农业产业化龙头企业+农户、农行+农副产品经销商+农户等贷款新模式，提高农户贷款规避风险的能力，保证农户贷款健康可持续发展。五要强化责任监督。在抓好小额农贷营销工作的同时，要把风险控制作为确保这项业务健康可持续发展的重要工作去抓，严格执行规章制度，规范操作程序，严格控制风险，继续推行“五公开，五结合”，使小额农贷营销工作社会化、阳光化开展。