银行个人贷款调查报告
（适用于单笔跑步的技巧100万元以下的个人授信及个人消费贷款）
                                                       
借款人姓名
张伟伟
证件类型及号码
202287197109251093
借款金额
50万
受理机构：
业务管理部
营销方式：
客户经理营销  □  客户上门申请  □
担保方式
保证
资金主要用途
个人消费
还款方式
按月付息，到期一次性还本
审查意见：
1、主体资格：
借款人申请人张伟伟，现年40岁，已婚，户籍地址为吉林市桃花县梨花镇庆柏路167号附1号4-3。借款申请人于1995年参加工作，先后担任桃花县税务局企业科科长、县税务局副局长等职务，现任桃花县投资促进办副主任。
其配偶刘玲，现年27岁。本笔借款拟用于装修借款申请人自住房屋，其用途与资格均符合我行个人贷款授信准入条件。
2、征信记录：
根据征信记录查询，截止2011年9月14日，借款申请人已办理信用卡八张，其配偶刘玲持有信用卡一张；另有个人住房贷款一笔，合同金额24.3万元，贷款余额22.78万元，贷款发放日期为2010年8月10日，期限20年，每月还款1601元。以上账户状态均较正常，无逾期本息记录。
3、收入情况：
申请人家庭资产情况如下表：
                                      单位：万元
种类
名称
建筑面积(㎡)
植物大战僵尸 存档位置价值
所有人
备注
住宅
桃花县梨花街道办事处青协大道2号（汤臣一品）
134.02
48.3
张伟伟
刘玲
自住
门市
吉林市北新区明华北路三支路23号物理层第5层
424.76
500
张伟伟
出租
合计
548.3万元
申请人家庭收入主要由工资性收入和其他收入（门面出租）构成。根据申请人提供的桃花县XXXX出具的收入证明以及门市出租合同，显示：申请人本人月工资4000元；其名下门市出租年租金jolin in the house26.4万；家庭年收入约为31.2万元。
综合判断：根据客户提供授信资料综合判断，借款人申请人家庭年收入约为31.2万元，三年合计93.6万元，可以覆盖我行授信。
4、借款用途：
借款申请人与吉林同天装饰工程有限公司签订住宅装饰工程承包合同，合同金额53万元，用于装修其目前自住的住宅（汤臣一品）。目前需支付首期工程款50.35万元，申请人拟在我行申请借款50万元，符合其实际资金需求。
5、抵押物情况：
本笔借款无抵押物，担保方式为保证，故此项仅对保证人情况作分析。
基本情况：保证人李晓芳系借款申请人好友，女，37岁，已婚，身份证号210512************，户籍地址为吉林市北区沈阳路27号，现任中国农业银行吉林分行大桥道支行行长助理。其配偶陈玉，现年37岁。
收入情况：根据其提供的由中国农业银行股份有限公司吉林分行人力资源部出具的收入证明，显示其年收入约为个性q名43.45万元。
征信记录：根据征信记录查询，截止2011年9月14日，保证人李晓芳无银行授信记录。截止2011年10月12日，其配偶陈玉持有已激活的信用卡两张，信用额度共2.5万元；另有个人住房贷款（2005年5月30日发放，期限20年，金额16万元，贷款余额12.7万元，每月还款1098元）和个人住房公积金贷款（2004年11月26日发放，期限15年，金额7.8万元，贷款余额吴亦凡鹿晗黄子韬4.5万元，每月还款590元）各一笔。以上账户状态均较正常，无逾期本息记录。
综合判断：担保人李晓芳有固定职业，收入较稳定，具备代偿能力，符合担保条件。
6、授信方案分析：苹果树管理
（1）授信方案：
业务经营部门方案：对申请人提供50万元个人消费贷款，期限三年，利率执行同期人行基准利率，采取按月付息，到期一次性还本的还款方式。待签妥相关合同后，按照实际用途受托支付该笔授信资金。受托支付明细：户名：王晓东；账号：1234567891223；开户行：中国农业银行吉林分行。
经过对借款人资金缺口、还款能力以及担保人担保资格等进行综合判断，拟同意给予授信申请人张伟伟单笔借款50万元，期限3年，非循环额度，利率执行同期人行基准利率，采取按月付息，到期一次性还本的还款方式。由李晓芳（身份证号210512************提供个人连带保证责任担保。待签妥相关合同后，按照实际用途受托支付该笔授信资金。受托支付明细：户名：王晓东；账号：1234567891223；开户行：中国农业银行吉林分行。
（2）还款来源：
该笔借款的还款来源为申请人的工资收入和门市出租的租金。
根据客户提供资料，借款人家庭年收收入约为43.45万元，（详见3.2家庭收入），第一还款来源有保障。其家庭资产多为桃花、吉林市区繁华地段房产，变现能力强，可以作为第一还款来源的缓释措施。
（3）授信风险分析：
有利因素：借款人系事业单位中层干部，工作较稳定，且正值壮年，因道德层面上的主观原因或因丧失还款能力而导致违约的可能性均较小。
不利因素：
借款人申请人家庭最主要的收入来源于其租金收入。近年来，国家出台的一系列房地产调控政策，对市场冲击较大，市场前景不可预期。一旦承租人经营出现问题或房租下降幅度大，将直接影响其还款来源。建议客户经理时刻关注市面房租的价格波动，一旦发现影响我行贷款回收的不利因素，及时采取措施。
据吉林同天装饰工程有限公司出具的委托书，该笔装修首付款50万元将全部划入其公司项目经理魏丹的个人账户。风险经理认为此种划款方式存在较大风险，一旦交易对手魏丹违约，将对借款人造成难以挽回的损失，从而影响我行授信。
综上，建议同意给予授信申请人单笔借款50万元，期限3年，非循环额度，利率执行同期人行基准利率，采取按月付息，到期一次性还本的还款方式。待签妥相关合同后，按照实际用途受托支付该笔授信资金。受托支付明细：户名：魏丹；账号：472067110002798；开户行：中国农业银行吉林分行。
妥否？请贷审会审批！       
评审经理：
部门负责人意见：