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2012年加强授信审查工作意见
（讨论稿）
一、宏观经济运行态势
进入2012年，预计经济将继续保持平稳增长，但中国经济面临两个困难的挑战：一是保持经济刺激与控制通胀预期的两难；二是稳定经济增长与调整经济结构的两难。经济发展过程中的“国际化程度加深、经济发展方式转变、结构调整力度加大”三个发展趋势将更加明显。但国际国内不确定因素更趋复杂，转变经济发展方式已日益紧迫。加快经济发展方式转变是我国经济领域的一场深刻变革，关系改革开放和社会主义现代化建设全局。加快发展社会事业和改善民生，是转变发展方式、扩大国内需求的重要途径。调整经济结构，对加快经济发展方式转变具有决定性意义，也是提升国民经济整体素质、在后国际金融危机时期赢得国际经济竞争主动权的根本途径。而要实现经济发展方式转变，调整经济结构，又与通胀预期相矛盾。2011年在保持经济平稳较快增长的前提下，宏观经济政策出现从刺激转向稳健、进而到紧缩的变化。在具体政策导向方面，要坚持“五个更加注重”即：更加注重提高经济增长质量和效益，更加注重推动经济发展方式转变和经济结构调整，更加注重推进改革开放和自主创
新、增强经济增长活力和动力，更加注重改善民生、保持社会和谐稳定，更加注重统筹国内国际两个大局，努力实现经济平稳较快发展。
转变经济发展方式、调整经济结构和管理通胀预期将成为今后相当一个时期宏观政策的调控重点，这必将对我行未来的信贷结构调整带来深刻的影响。
二、银行同业竞争和外部监管
近两年银行自身发展呈现组织形式集团化、金融服务综合化、开放战略国际化、资产结构多元化趋势。资产证券化和存款投资化逐渐兴起。利率、汇率市场化改革的稳步推进和金融“脱媒”现象将给银行的发展带来深刻影响。银行之间的竞争层级不断提升，竞争的广度逐步加大，竞争的深度日益增加。
随着巴塞尔新资本协议的深入实施，监管的标准与国际商业银行逐步接轨，中国银监会对大型商业银行监管的灵活性、针对性、有效性将不断强化，对大型商业银行的信用扩张风险、市场波动风险、短期行为风险、跨业跨境风险、衍生业务风险、行员操作风险等风险因素会更加关注。2012年天津银行面临的经营压力将一步加大。
三、天津地区主要经济指标
生产总值：2011年前三季度，天津市生产总值完成8006.26亿元，按可比价格计算，比去年同期增长16.5%，增速与重庆并列全国第一。
财政收入：前三季度，全市地方财政收入1055.30亿元，增长38.5%，比上半年回落1.5个百分点，高于去年同期5.4个百分点。税收继续发挥对财政增收的主拉动作用。前三季度，全市地方税收收入746.83亿元，增长32.5%。
优势产业：航空航天、石油化工、装备制造、电子信息、生物医药、新能源新材料、轻纺和国防八大优势产业。2011年前三季度，八大优势产业合计完成工业总产值13818.83亿元，同比增长29.3%，占全市规模以上工业的比重为90.1%。
传统产业：十日游戏结局
钢铁：2011年1-9月，天津市粗钢产量占全国粗钢产量的比重是3.32%，位居全国第八位；钢材产量占全国比重5.83%，居全国第五位。
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汽车：2011年1-9月,天津汽车产量为543,775辆,同比增长4.31%。其中乘用车生产473,702.00万辆,同比增长6.14%;客车生产897万辆,同比下降 4.79%。
港口：2011年1-9国家励志奖学金申请书范文月，天津港完成货物吞吐量33,527万吨，同比增长12.1%，在我国沿海港口中居第三位，其中外贸货物吞吐量16,277万吨，同比增长5.8%，集装箱吞吐量856.26万吨，同比增长16.1%。天津港吞吐量保持较好增长。
医药：2011年1-9月，天津医药制造业累计总产值222.72亿元，同比增长16.44%起名字大全2014。其中，9月份总产值为23.34亿元，同比增长15.61%，比去年同期增长0.59个百分点。2011年上半年，天津市医药行业实现累计利润总额26.61亿元，同比增长33.84%。
新兴产业：
新能源、新材料、新技术、旅游、文化产业等。
四、授信策略
（一）批发授信政策策略
信贷总量在稳步增长的同时，要紧紧围绕国家转变经济发展方式和经济结构调整的有利时机，坚持区别对待、有保有压，加大信贷结构调整力度
总体原则：明确定位、整合资源、保持增长、优化结构
（1）、行业选择
积极介入优势产业，主要以短期融资支持优势产业中已形成经营业绩的企业，对于背景、预期向好的新建项目可择优支持，同时应关注对优势产业中的强势客户的授信收益水平；
继续加强对传统产业客户资源的挖潜工作，对于整体发展向好的传统产业存量客户，可考虑合理适度增加支持力度，对于传统产业内的优势集团客户，可考虑以点带面、批量营销、统一集中授信，同时应关注对集团客户批量授信的收益水平的边际效应；
持续关注新兴产业的发展状况，对于有明显技术优势、资源优势、且具备产业化条件的新兴产业客户，可适度支持，以短期融资为主，审慎投放中长期项目融资。动物的尾巴有什么作用
举例：
钢铁行业：关注拥有资源、市场及产品、规模优势的企业。《天津银行钢铁行业授信指引（2011年修订）》明确了准入标准，不符合准入条件的，不予新增授信，存量授信要根据实际情况逐步压缩，择机退出。例如：
钢铁生产型企业：“信用等级不低于9B，授信企业为铁-钢-材长流程的钢铁集团企业，年粗钢产量不低于400万吨，如授信企业为集团下属优质控股子公司的，年粗钢产量不低于300万吨；授信企业为钢-材短流程的钢铁企业，年钢材产量不低于150万吨；授信企业为单纯特钢企业的，年特钢产量不低于80万吨”等。
钢铁贸易型企业：“企业资产负债率80%以下，上年度销售收入达到10亿元以上，拥有自主产权的房地产经营场所”等。
融资（类）平台：关注合规风险与信用风险，关注监管政策的调整，关注平台公司自身现金流，关注平台所属财政的收支、负债情况，关注他行信贷投放情况。随着基础设施建设的推进，要逐步进入“后平台”阶段，一方面在经济形势不稳、监管趋严的背景下，“类平台”客户授信应充分考虑资源配置效率，另一方面要将平台建设区域内实体产业的营销与授信介入作为工作重点，实现资产规模扩张和业务结构调整的平稳过渡。
（2）、主体选择
以“了解你的客户”、“掌控核心资产”为基本原则。授信主体的选择，应重点支持具有国资背景，具有明显竞争优势的企业；对于优势明显的大型民营企业，可适度介入，设定合理可行的授信条件和风险缓释手段；对于中小民营企业，把握关键风险因素，关注问题：“客从何处来、钱往何处走、用何钱来还、用何来担保”，原则上应以可变现资产抵押为风险缓释手段，严格审核实际控制人背景、经营纳税记录、资金流转、瞬间货币量、贸易背景、他行授信以及关联方状况等；严格控制对无有效固定资产的贸易类企业的敞口授信。