反风险管理——客户业务控制
1.全面推进个人账户分类管理。
( 1 )个人银行结算账户。自 2022 年 12 月 1 日起，银行 业金融机构(以下简称银行)为个人开立银行结算账户的，同一 个人在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个Ⅰ类户， 已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或者Ⅲ类户。银行对 本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当 自本通知发布之日起三个月内实现免费。
个人于 2022 年 11 月 30 日前在同一家银行开立多个Ⅰ类 户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清 理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实 开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取 降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资 金，保护资金安全。
2.个人支付账户。自2022 年 12 月 1 日起，非银行支付机 形容人美丽的成语构(以下简称支付机构)为个人开立支付账户的，同一个人在同 一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。 支付机构应当于 2022 年 11 月 30 日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保
留的账户，其余账户降低类别管理或者予以撤并；开户人未按规定 时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账 户，后续可根据其申请进行变更。
2.暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务。自2022 年1 月 1 日起，对于不法份子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案 银行账户和支付账户，经设区的市级及以上公安机关认定并纳入 电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台 “涉案账户”名单 的，银行和支付机构中止该账户所有业务。
银行和支付机构应当通知涉案账户开户人重新核实身份，如 其未在 3 日内向银行或者支付机构重新核实身份的，应当对账户 开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业 务。 银行和支付机构重新核实账户开户人身份后，可以恢复除涉 案账户外的其
他账户业务；账户开户人确认账户为他人冒名开立 的，应当向银行和支付机构出具被冒用身份开户并允许销户的声 明，银行和支付机构予以销户。
3.建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制。 自 2022 年1月 1 日起，银行和支付机构对经设区的市级及以上 公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡， 下同)或者支付账户的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份 或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人， 5 年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3 年内不
得为其新开立账户。 人民银行将上述单位和个人信息移送金融信 用信息基础数据库并向社会发布。
4.加强对冒名开户的惩戒力度。银行在办理开户业务时，发 现个人冒用他人身份开立账户的，应当及时向公安机关报案并将 被冒用的身份证件移交公安机关。
5.建立单位开户审慎核实机制。 对于被全国企业信用信息公 示系统列入“严重违法失信企
业名单”，以及经银行和支付机构 核实单位注册地址不存在或者虚构经营场所的单位，银行和支付 机构不得为其开户。 银行和支付机构应当至少每季度排查企业是 否属于严重违法企业，情况属实的，应当在 3 个月内暂停其业务， 逐步清理。
对存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景 等情况不清晰、 注册地和经营地均在异地等异常情况的单位，银 行和支付机构应当加强对单位开户意愿的核查。 银行应当对法定 代表人或者负责人面签并留存视频、 音频资料等，开户初期原则 上不开通非柜面业务，待后续了解后再审慎开通。 支付机构应当 留存单位法定代表人或者负责人开户时的视频、音频资料等。 支付机构为单位开立支付账户，应当参照《人民币银行结算账户 管理办法》(中国人民银行令〔2003〕第 5 号发布)第十七条、 第二十四条、 第二十六条等相关规定，要求单位提供相关证明文 件，并自主或者委托合作机构以面对面方式核实客户身份，或者 以非面对面方式通过至少三个合法安全的外部渠道对单位基本
信息进行多重交叉验证。 对于本通知发布之日前已经开立支付账 户的单位，支付机构应当于 2022 年 6 月底前按照上述要求核实 身份，完成核实前不得为其开立新的支付账户；逾
期未完成核实 的，支付账户只收不付。支付机构完成核实工作后，将有关情况 报告法人所在地人民银行分支机构。
支付机构应当加强对使用个人支付账户开展经营性活动的 资金交易监测和持续性客户管理。
7.严格号码与身份证件号码的对应关系。 银行和支 付机构应当建立号码与个人身份证件号码的一一对应 关系，对多人使用同一号码开立和使用账户的情况进行 排查清理，联系相关当事人进行确认。 对于成年人代理未成年人 或者老年人开户预留本人等合理情形的，由相关当事人 出具说明后可以保持不变；对于单位批量开户，预留财务人员联 系电话等情形的，应当变更为账户所有人本人的；对于 无法证明合理性的，应当对相关银行账户暂停非柜面业务，支付 账户暂停所有业务。
(二)加强转账管理
1.增加转账方式，调整转账时间。自 2022 年 12 月 1 日起， 银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定：
( 1 )向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种 转账方式选择，存款人在选择后才干办理业务。
( 2 )除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含 李准郑素敏分手其他具有存取款功能的自助设备，下同)转账的，发卡行在受理 24 小时后办理资金转账。 在发卡行受理后 24 小时内，个人可以 喻言辱国向发卡行申请撤销转账。 受理行应当在受理结果界面对转账业务 办理时间和可撤销规定作出明确提示。
( 3 )银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的，应当增 加汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防提醒； 非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示， 无法提示的，不得提供转账。
(九)加强银行非柜面转账管理。自 2022 年 12 月 1 日起，银 行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议， 约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限 额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面 办理。
除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单 日累计金额超过 5 万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安 全可靠的支付指令验证方式。 单位、 个人银行账户非柜面转账单 日累计金额分别超过 100 万元、 30 万元的，银行应当进行大额 交易提醒，单位、个人确认后方可转账。
2.加强支付账户转账管理。自2022 年 12 月 1 日起，支付 机构在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协
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