联名卡的全面分析
    联名卡是发卡机构与营利性机构合作设计发行的银行卡，卡片上加印联名机构的名称或标识，持卡人用卡除享有一样的银行卡效劳外，还在该联名机构内享有特殊效劳。目前，全世界大约20％的信誉卡账户是联名卡，但它们的消费额却占所有银行卡支出的40％以上，可见联名卡利用频率在所有卡片里是最高的。
联名卡不仅是一种银行卡产品，而且是发卡机构和联名企业的一种市场营销手腕。联名作为一种合作方式，是一种中长期的合作，着重于市场营销。联名卡的联名策略属于品牌联合中最低的层次，主若是为了通过借助合作伙伴在某领域的力量来增强自己品牌的认知度。通过给予持卡人积分奖励，来提高对卡品牌及所售商品或效劳的认知度。
一、联名卡进展历程及趋势
一、1986年——20世纪90年代末，联名卡第一个进展周期。
    美国是信誉卡起源的国家，1986年美国海丰银行（Marine Midland Bank）和大陆航空公司发行了第一张联名信誉卡，这是一张万事达卡。万事达是一个擅长利用各类合作关系的公
司，联名最先是由其为了扩大市场份额而推出的一种营销手腕。联名卡的推出，一方面使一部份现金消费转化为持卡消费；另一方面，减少了那时商户发行的私标卡对银行卡的替代作用。1990年11月，万事达制定了新的联名卡条例。1993年左右，联名卡进展达到顶峰。截止1993年，共有300个联名卡打算，其中在后三年共有推出114个联名卡打算，106个是万事达联名卡。万事达依托联名卡的优势取得了必然的市场份额，Visa继而放松了对联名卡的限制。
在那个进展周期内，联名卡主若是由银行发行，而由非银行发卡机构发行的联名卡不到50个。那时，在零售、石油、电信行业，至少有一半都参与了联名卡打算。这一时期的联名卡主若是信誉卡，联名卡的显现使信誉卡产品不同化，加重了信誉卡市场的竞争，也促使了信誉卡市场的进展。
上世纪90年代末，联名卡进展似乎已达到饱和，发卡机构对发行联名卡的态度显现不合。1997年的一项调查显示：三分之二的发卡机构关于联名卡感到中意或超级中意，而三分之一的发卡机构不能确信或不中意。要紧缘故是由于联名信誉卡循环信贷余额比预期的要低，致使发行联名卡的收益不如发行一样信誉卡。
二、2002年开始，联名卡进展的又一次高潮。
哪些人不适合吃竹笋
随着技术的进展和其他银行卡种的开发，联名卡再次显现生机。目前美国58%的信誉卡为联名卡或忠诚卡。Visa全世界共有9000个联名卡项目，亚太区为6000个。而万事达在亚太区有2000多个联名卡项目。
联名卡的进展显现以下创新：
          技术创新。IC卡的推行使联名卡成为多用途卡，使联名卡进展再次取得空间。智能芯片卡的推行，使在一张卡上实现多种增值效劳成为可能，解决了由于发行联名卡而产生的一行多卡的问题，有利于发卡机构发卡品牌的培育。如在欧洲最大的万事达联名卡国家土耳其，其Garanti 银行发行的积分联名卡和Akbank发行的增值联名卡（Axxess）均利用智能芯片卡。前者是欧洲最大的联名卡，发卡量达160万张；后者在2001继承者们吻戏年10月开始发行，8个月后发卡量达102万张，成为欧洲增加最快的联名卡，国内市场占有量达12%。这两种联名卡都能够在同一张卡上实现多个联名打算。
          卡种创新。联名卡扩展到借记卡和公司卡。联名借记卡如American Airlines AAdvant
age debit。公司卡如：Citi American AAdvantage和Chase Continental Programs。大通银行还发行了万事达GM公司卡，这种联名卡能够为中小型公司提供采购优惠。还有一些联名卡是提供给一些特殊的商业部门：如退伍兵公司白金公司卡和为汉堡王连锁企业提供的NFA白金公司卡。
          积分奖励创新。积分奖励第一表现为更具个性化特点，联名卡奖励内容能够依照持卡人的情形转变而转变，如当持卡人仍是在学校的时候，该联名卡能提供买书的折扣，而当持卡人毕业走入社会后，该联名卡将提高信贷额度，并降低年贷款利率；又如，当持卡人拥有一家公司的联名卡时，若是想消费其它公司的产品或效劳，只要多支付必然的金额，一样能够取得积分。第二，联名卡积分兑换方式将更为及时、方便。一样来讲，联名卡的持卡人必需通过数月或数年的积存才能取得奖励，另外，有些联名打算积分兑换手续较复杂，因此损伤了持卡人的用卡踊跃性，一些持卡人再也不利用联名卡。此刻的一些联名卡能够提供立时的积分兑换（万事达欧洲已经同意联名卡的发卡机构能够在发生交易时立刻取得折扣），或由持卡人自己决定积分兑换的时刻，兑换手续相对简单，对持卡人的吸引力进一步增强。最后，联名卡奖励方式多样化。一些联名卡提供多种积分方式。如大莱卡就在其手册里详细说明了联名卡能取得的多种积分奖励，持卡人能够选择适合自己的
奖励打算。
二、联名卡的各参与方收益分析
联名卡的持卡人在持卡消费时，不仅能够享受商户给予的优惠，而且能够享受发卡机构给予的诸如积分奖励等优惠。同时，联名卡在发卡机构和合作企业之间产生协同优势，形成共赢。关于合作企业来讲，联名卡的发行有利于企业资金的快速周转，节约现金治理本钱；能够从客户资料库了解到客户的购买适应等信息，商户能够从联名卡中取得更多的客户消费信息，不仅能够获知在本商户的消费信息，还能够获知在其它商户的消费信息，从而有针对性地进行市场营销，从而增加企业收益。另外，还能够节约商户若是进行私有卡打算的本钱。
关于发卡机构来讲，联名卡有以下优势：
一、增加市场份额。发行联名卡能够通过品牌联合和忠诚打算来阻碍持卡人的持卡偏好。发卡机构能够通过联名卡发行量的增加来扩大其市场份额，并减少帐户销户率。联名卡是中小股分制银行迅速抢占银行卡市场份额的有效方法之一。银行卡是中小股分制银行在银
行规模小、网点少的情形下开展个人金融业务的重要工具。而通过发行联名卡增强合作，能够迅速扩大银行卡市场占有量。去年下半年，民生银行上海分行持续推出八张联名卡，截至去年11月底，发卡量已达233万张，稳居沪上股分制商业银行前列。
二、增加卡的利用率。这些高附加值的联名卡诱使持卡人更多的消费合作机构的产品和效劳，如持卡人在联名卡上的消费将超过一样银行卡的卡均消费额。
3、改变持卡人的消费适应。如联名卡在持卡人消费满规定的金额时，超出部份给予双倍的积分，或这种联名卡规定当持卡人消费超过必然限额时，持卡人可免交年费。用卡消费可能增加持卡人的消费支出。
三月再见四月你好说说4、减少开发客户和保留客户的本钱。由于联名卡能给持卡人带来很多实惠，因此联名卡能吸引持卡人长期利用该卡并对合作机构的品牌更认可。较高的持卡人响应度和忠诚度能够大幅减少市场营销本钱。据统计，1993年，开发一个新持卡人的本钱为50-150美金，而开发一个联名新持卡人的本钱仅为15-35美金，这是由于商户已经提供了一部份持卡人的信息。奶粉有什么牌子
姚刚老婆
五、增加盈利。比较发卡机构发行一般银行卡和联名卡的收益，能够发觉，发行联名卡的发卡机构将提供给持卡人必然的优惠，或由于与联名企业的联名关系而必需舍弃部份互换费收入，因此，联名卡相同金额交易的收益将有所摊薄。事实上，联名卡的发行是通过增加发卡机构的市场份额和卡均消费额，致使的发卡机构收入的增加，来补偿由于单位金额交易收益的减少，如此，该联名卡发卡机构才能够在日新月异的银行卡产业维持长久的竞争力。
六、成功的联名卡品牌，将带来加速的“雪球效应”。联名卡的合作方一样选用该行业中市场份额较大的企业，合作成功后所带来的品牌效应，将吸引更多此行业的商户加入到那个打算中，增加新的联名卡品种。国内由于联名卡尚处于初始进展时期，“雪球效应”尚未显现。
7、有利于紧密银商关系。在传统的四方银行卡产业链中，银行要紧为商户提供收单效劳，在专业化效劳的大潮下，银行与商户的直接接触有所减少，发行联名卡无疑是银行与商户紧密关系的又一良方。
三、联名卡合作行业选择及我国现状分析
信誉卡的消费者分为支付需求者和信贷需求者，正是这两类需求的消费者的存在，使得发卡机构和联名企业有了合作的基础。发卡机构依照联名企业客户的不同特性，设计不同的联名卡，看重合作行业的客户，合作行业那么重视银行卡的支付、信贷功能，二者需求的结合，使发卡机构在联名卡的合作行业选择上具有必然的规律。图2是美国联名卡行业散布图，从中能够看出，联名卡的合作行业占比存在不同。
一、  缘于支付需求的联名企业
板报内容（1）支付平安、便利要求较高的行业。联名卡第一出此刻航空和旅行业。航空和旅行业客户由于流动性较大，对资金的平安、便利要求较高，而银行卡是平安、便利的支付工具的象征，因此银行卡与这两个行业的合作最迫切（见图2）。国内第一张联名卡是1995年4月14日中国工商银行与上海航空公司合作发行的牡丹上航联名卡。去年7月份，招商银行推出了国内第一张符合国际标准的航空联名信誉卡——国航知音信誉卡。
旅行类联名卡的发行更为普遍，发卡机构与旅行社或其它旅行效劳公司合作发卡，持卡人可取得旅行公司提供的一揽子优惠效劳，如：“旅行通—太平洋•携程联名信誉卡”“民生康辉
旅行卡”等；各地发卡机构也与本地旅行局进行合作，发行了一些具地址特的联名卡，如金穗齐鲁旅行卡、金穗天府旅行卡等。
（2）频繁支付、与日常生活紧密的行业。如此的合作一方面基于发卡机构增值业务的开发，代扣代交各类款项，如：公用事业费、保险费、分期还款（汽车、房产）等，通过与收取此类款项的企业直接合作，提高了银行卡的利用率，同时必然程度上保证了合作方按时收款。
另一方面，我国银行卡主若是借记卡，通信技术的进展使在线借记卡支付平安、快捷，人们在日常生活中的零星支出常常利用借记卡。发卡机构推出了一系列与日常生活相联系的联名卡，其中医疗类：“民生—第一医药联名卡”、“东方百信健康卡”、中行巢湖分行推出的“医疗联名卡”等；超市类：“兴业乐客多联名卡”等；饮食类：“如意商联食尚卡”、“东方—麦当劳联名卡”等；书报类：“民生—中华书网卡”、“长江武汉晚报联名借记卡”等；油品类：“金穗潞安加油卡”等。
二、与个人消费信贷（汽车、房产除外）相关的行业。由于信誉卡的借贷功能，联名卡能够作为个人消费信贷载体。银行往往选择出售大额耐用消费品 [1]如电脑、家用电器、家具
等的百货商场和家居商城作为合作伙伴，通过联名卡的形式为消费者提供信贷效劳，如“SOGO中银信贷消费卡”、中银消费信贷记录卡，持卡人能够享受无抵押、零首付、免付贷款利息的超前消费效劳。目前，国内这种联名卡并非太多。
3、银行卡作为传统金融业务与信息技术的高度融合，与通信电信业、其它金融效劳业有着密不可分的关系。美国历史上第一次大规模发行的联名卡是AT&T合作发行的全能卡（Universal Card Program）,将信誉卡功能和卡功能集与一卡。广州首张电信金融联名卡———民生电信联名卡的面世，使持卡人可享受民生银行和中国电信提供的包括赠送话费在内的专门优惠。发卡机构看重合作方优质客户资源也是与通迅电信业合作的缘故。最近中行与中国移动前后在厦门、南京推出的联名卡，将为中国移动的钻石卡、银卡、升级版的客户提供办理和利用信誉卡的各项优惠。