摘要：作为普惠金融的先行者和探索者，中国邮政储蓄银行努力践行社会责任，普惠金融业务发展取得了丰硕的成果。作为普惠金融的先行者和探索者，中国邮政储蓄银行在保持原有社区支行众多、网点丰富的优点的同时，积极探索在传统资源禀赋中注入科技力量，迭代升级服务模式，全力服务实体经济，努力实现普惠金融业务的可持续发展。
关键词：中国邮政；储蓄银行；普惠金融业；发展路径
引言
普惠金融是用来满足社会各阶层的金融服务的需求，并解决传统金融体系中资源配置不合理的问题，对于经济的可持续增长至关重要。
1邮储普惠金融业务发展存在的问题
1.1农村普惠金融认知度低，发展环境欠佳
姚笛的老公是谁目前，我国普惠金融的实施仍存在一些盲区，尤其是在偏远地区的普及还有待推进。虽然邮
储在偏远地区也有网点分布，但是这些网点除少数工作人员外，一般民众对普惠金融的概念尚缺乏清晰的认识和了解。另一方面，普惠金融的发展需要建立在健全的信用体系之上，尽管农村的信用状况在近几年已经得到了较大的改善，但是农村尤其是偏远地区农村的整体信用状况仍然不容乐观。随着城市化的发展，农民大量迁移，农民工外出打工越来越频繁，农村居民的信贷数据收集较为困难，为邮储在普惠金融业务的办理上增加了不小的难度，也存在风险。
1.2推广模式单一，市场竞争力较弱
邮储针对小微企业、个人客户、“三农”客户提供的金融服务主要沿用原有的适用于大客户的金融服务系统，推出的金融产品针对性不够强，且与普惠金融客户的定位不一致。邮储普惠金融业务针对客户所推出的主要产品是金农信E贷款，这款产品的基础服务主要以汇款、转账、存款、贷款为主，单一的普惠金融产品很难体现出普惠金融业务的特点，反而还会降低邮储银行普惠金融业务在银行业的区分度。从贷款模式来看，邮储虽然已经推出了无抵押、在线审批等形式的贷款，但由于推广周期、风险管理等方面的制约，上述贷款模式规模难以扩大，目前邮储普惠金融业务仍以抵押贷款为主。这实际上与普惠金融的发
展目标不一致，因为普惠金融服务的对象都是经济实力较弱、缺乏抵押担保物的个体，这类体很有可能难以满足普惠金融贷款发放的条件，产品与服务的单一限制了邮储普惠金融业务的发展。
1.3风险管理水平有进一步提升空间
为适应普惠金融业务发展的需要，邮储一定程度上降低了信贷业务门槛以适应部分客户的信贷需求。例如，在普惠金融业务发展的要求下，一方面要接收一批没有信用记录的初次贷款客户，另一方面要把全体居民（包括信用白户）纳入信用评价系统。而在风险管理过程中未能及时对信用白户进行有效的风险监测，使其成为“盲户”，从而对其自身的可持续发展造成负向影响。
2邮储普惠金融业务发展服务的路径分析
2.1普惠金融的可获得性
商业银行应在城中村居民的社区附近设立网点，提高网点的覆盖率；在分散的社区中，建设ATM机这种基础的金融设施，为居民提供便捷的服务；商业银行应组成展业团队，积极yy毕加索微博
拓展周围居民的业务，开办银行卡，并为经营的居民提供POS机等快捷支付机器，提高银行周边业务的覆盖率。
2.2普惠金融的服务情况
燕麦关注普惠金融的服务情况，城中村居民有着强烈的贷款需求，而商业银行的贷款主要以信用贷和抵押贷款为主，但是城中村居民由于房屋并不属于个人，无法获取独立的抵押贷款，同时，征信体系存在不完善性，居民也很难获得信用贷款。因此，商业银行应根据服务对象的特殊性，为惠农服务推出特定的产品，将信用贷款根据实际的调研情况，降低相应的贷款标准，可以通过村委会与商业银行进行合作，为居民提供专项的信用贷款。根据居民的情况，提供不同的业务支持，例如：一部分居民从事商贸行业，商业银行应根据客户的需要，为其提供便利的收款方式，为其开立对公账户，帮助居民获得更加完善的金融服务。与此同时，商业银行的转账系统、便捷的支付业务都会便利居民的资金周转，加快交易的效率，提高居民的收入。
2.3普惠金融的服务质量
普惠金融的建立需要征信体系的建设为基础。我国一直提倡建立个人征信体系，为后续的金融服务提供依据。对于城中村居民而言，征信体系的建设可以与村委会进行协商，组织居民在银行登记信息，鼓励居民多去银行办理业务，做好诚信档案等工作。商业银行通过居民的基础信息与居民在银行的资产信息、业务信息等，建立一个关于客户的征信系统。并且商业银行可以通过数字金融与征信体系相融合等方式进行收集信息，客户通过在手机银行上做测评即可完成信息采集，为后续金融业务的开展打基础。
3邮储普惠金融业务发展对策
3.1强化前瞻性大局观，健全配套制度体系
湘西凤凰好玩的景点如何处理好经济收益和生态环境效益间的关系是实现“碳中和”目标最基本的难点。从人类发展的长远角度出发，若现在不控制碳排放速度，地球温度上升所引发的一系列生态恶化问题将严重威胁人类及其后代的生存。从这一角度看，商业性金融机构如商业银行等需付诸行动，在经济收益方面做出一定牺牲，为生态效益让步，响应国家政策履行社会责任。而从商业银行的本质来考虑，商业性是其本性，逐利是其本质，在竞争激烈的市场中“生存”是其首要考虑因素。例如在绿信贷方面，中国商业银行向低碳型产业投放信贷时会面
临投资金额较大、回收周期长、产品不确定性强等一系列较高风险，绿信货业务尚未形成可持续盈利的成熟模式，需进一步完善法律制度和政府激励机制。
3.2完善风险防范体系，强化风险管理能力
基于现阶段中国间接融资为主的融资体系特点，绿信贷在未来较长时间内仍将是中国商业银行最主要的碳金融业务。如上文所述，商业银行在开展绿信贷业务时存在两大难处，一是关于“高碳”企业的存量信贷风险，是关于“低碳”企业的增量信贷风险，这些更加考验银行的风险识别和风险评估能力，银行一方面要承担产业转型过程中的信贷压力，另一方面又要避免因新兴领域的各种不确定因素而导致信贷误判，这就要求商业银行要建立一套针对绿信贷的专业风险防范体系，从指导原则、评估标准、流程管理等多个方面有效控制风险。
红音萤3.3加强专业队伍建设，积极参与合作交流
针对碳金融的创新产品，中国商业银行推出一系列产品，较之前产品有所丰富，种类均有涉及。但除了绿信贷以外，中国对其他碳金融产品的挖掘深度略有欠缺，无法有更进一
步的创新。创新匮乏已成为中国商业银行发展碳金融业务的一大痛点，这是因为我们尚未具备成熟的人才队伍。在碳金融方面，碳技术具有一定的专业门槛，碳金融产品的创新需建立在对碳市场和碳技术有充分的了解。并且发展碳金融业务如绿信贷业务，需要既懂信贷业务又精通国家产业政策，能准确评估项目环境风险的综合型人才，这正是如今中国商业银行内部所缺乏的。因此，中国商业银行应抓紧步伐，积极培养和引进综合型人才，组建专业化队伍。同时，要借鉴西方国家开展的关于碳金融业务的探索经验。在秉承尊重中国实情的原则下，应多与国际金融机构进行交流与合作，借鉴国际先进经验，逐渐完善碳金融体系。
结语
商业银行的发展策略应跟随国家大政方针，在保证风控做好的基础上，积极贯彻普惠金融业务的发展，将普惠金融业务落到实处，与此同时，也会帮助银行改革新的业务模式，适应新的大环境，合理抓住有效客户，保证金融资源的合理利用，最大限度的提高客户与银行的双赢。商业银行的普惠金融业务发展不再是口号，而是与时俱进的新模式，保证金融体系的持续活力。
参考文献
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作者简介：王敏（出生1990年06月－），性别女，民族汉，籍贯山东济南，职务企业管理人员，职称中级，学位学士学位，学历全日制本科。
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