杷握“十四逐”战略机遇期
推劭邮政储奮镀行;S质量裁废——以中国邮储银行福建省分行为视角
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（中国邮政储蓄银行福建省分行，福建福州350005）
摘要：“十四五”期间，随着我国银行业金融体制改革的持续深化，金融服务效率不断提升、金融风险防控能力不断增强，商业银行也将面临更加严格的监管环境、更为多变的经济环境和更加激烈的市场竞争等新形势。在新形势下，中国邮储银行福建省分行（下称“邮储银行福建分行”）亟须顺应新时代要求，在加强党的建设、服务实体经济、提升金融科技应用、坚持差异化发展、实现合规转型和构建高质量风控体系等六个方面坚持新发展理念，实现高质量发展。
关键词：“十四五”规划；新发展格局；邮储银行；高质量发展
中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1002-2740（2021）01-0025-05
baby歌词中文“十四五”期间，我国正处于经济高质量发展的关键时期，所面临的外部环境也更加复杂且具有不确定性。国有商业银行肩负着建设现代化金融体系、推动我国经济结构优化及构建高水平社会主义市场经济
体制的重大使命，推动更深层次的国有商业银行改革的紧迫性不断上升。其中，作为“十四五”的核心逻辑，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，是根据我国发展阶段、环境、条件变化作出的战略决策，是事关全局的系统性深层次变革。在经济“双循环”下，国有商业银行的改革发展和经营管理，必然会受到广泛而深远的影响。对于包括邮储银行福建分行在内的国有商业银行而言，要树立大局意识，主动适应国家战略调整，用辩证思维和长远眼光分析形势，谨慎应对可能面临的挑战，准确把握“双循环”下的业务发展机遇，持续提升竞争力，实现持续稳健发展。
一、推动国有商业银行从“做大”向“做强”“做优”转变
作为我国金融市场的重要主体，国有商业银行在我国银行体系中占据主导地位。近年来，通过深化体制改革，国有商业银行公司治理体系发生了深刻变革，有效增强了企业的全球竞争力。
收稿日期：2020-12-18
作者简介：，男，辽宁本溪人，管理学硕士，现任中国邮政储蓄银行福建省分行党委书记、行长。过期牛奶
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“十四五”期间，我国面临经济从高速度
发展全面转向高质量发展的局面，当前在推动我国经济全面高质量发展上还面临一系列亟待解决的问题，这就需要国有商业银行在市场中发挥重要作用，进一步促进“双循环”新发展格局的构建。从国内来看，国有商业银行的经营管理面临前所未有的挑战，随着国内金融市场改革的持续深化，互联网经济快速崛起，国有商业银行在面对同业日趋同质化竞争的同时，还面临市场份额被新兴互联网企业蚕食的现状。从国际发展趋势看，当前，世界百年未有之大变局加速演进，世界经济形势和商业银行生存环境也正在发生深刻复杂变化。在贸易保护主义抬头的背景下，国有银行业的国际化发展之路或将明显放缓，金融稳定也面临诸多挑战。因此，深入推进国有商业银行改革的意义不仅仅在于进一步完善现代企业的公司治理机制；同时还应提高其全球竞争力和可持续发展能力，提升其服务实体经济和满足居民及企业多元化的金融服务需求。
国有商业银行不但扮演着金融市场、金融安全稳定器的角，同时也履行着向城乡居民、大中小微企业等实体经济提供有效金融服务的社会责任；另外，还肩负着落实国家宏观经济调控政策的重要使命，是维护国家经济、金融安全的重要抓手。正是由于国有商业银行在国民经济中金融服务体广泛，具有一旦出现风险涉及面广、影响大等特点，决定了国有商业银行改革既要充分发挥市场在资源
配置中的决定性作用，也要着眼于我国金融体系的安全性，推动有效市场和有为政府的更好结合，从“做大”向“做强”“做优”转变，在落实国家重大战略和为宏观经济调控政策服务等方面充分发挥更大作用，持续提高我国金融机构对外开放水平，进一步提升国际竞争力。
二、“十四五”期间商业银行高质量发
面临的机遇与挑战
（一）国内外经济环境面临不确定因素。
由于新冠肺炎疫情全球大流行尚未得到有效控制，国际政治格局加速演变，加上世界经济发展前景仍然存在巨大变数，致使整个银行业仍处于经济低速增长、低通胀和低利率以及金融高风险、高成本和高约束的发展环境中，对我国经济发展带来更多的不稳定、不确定因素，使得银行业面临的各种风险加剧，导致银行业呈现低增长、低回报和低估值的困境。当前，银行业已告别高增长的时代，业务量、收入增长和收益率持续放缓，银行业亟须未雨绸缪，树立底线思维，应对新冠肺炎疫情影响和国际经济不确定性增加的挑战。
福建经济重点领域是贸易和民营经济。受新冠肺炎疫情和全球经济增速大幅下滑影响，福建外贸领域和民营企业均遭受到一定冲击，外需仍可能进一步收缩，出口增长的空间可能持续受限。同时，福建
省也是民营经济较为发达的地区，民营经济发展对全省经济十分关键。2020年以来，民营企业经营面临供需两侧冲击，经营压力加大，而遭遇困难的企业又通过降薪、裁员等方式向个人传导，虽然国家通过“六稳”“六保”维持企业的正常经营，但对于银行而言，资产端资金供给将更为审慎，负债端的资金来源在资产端需求不足时更需严控成本，优质资产和低息负债的竞争将进一步加剧。
女生高冷魅力签名（二）金融科技发展与开放银行的出现带来挑战。随着人工智能、区块链、云计算和大数据等新兴技术的快速发展，传统的金融信息可以被快速便捷地采集，通过建立合理的风险定价模型，传统金融服务效率得以大幅提升，有效纾解了传统金融服务弊端。整体来看，金
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融科技的日新月异对于商业银行发展而言，是机遇与挑战并存。“十四五”规划把科技创新放在了突出位置。福建省明确将数字经济作为坚持高质量发展落实赶超“一号工程”，而“数字福建”建设也是习近平总书记亲自擘画、亲自部署、亲自推动的重大战略，近年来已有多项促进大数据、物联网等利好政策在福建落地。2019年，福建数字经济总量1.73万亿元，同比增长20.3%，占GDP比重超过40%，为商业银行拥抱政府、提供资金结算与管理等数字化解决方案，创造了广阔的市场空间。
国民的金融需求和消费习惯受科技发展的影响，大数据分析、人工智能、区块链技术在商业银行各个业务环节的运用和影响，对银行的金融服务提出了更高的需求，再加上商业银行存量优质客户吸引着各类科技金融机构的进入，使得商业银行业务竞争日趋加剧，也迫使商业银行的传统服务渠道和服务载体进行迅速调整。因此商业银行金融业务数字化转型，是当前商业银行金融业务应对科技化、数字化浪潮的一种重要方式，金融业务数字化转型本质是将商业银行金融服务与国民移动金融服务需求、科技金融市场环境的发展趋势相结合，通过大数据分析、人工智能、区块链技术等数字化技术在金融业务中运用，优化流程、产品创新、调整组织架构等方式，创造出金融服务新的服务体系，进而促进商业银行金融业务健康持续发展。
（三）外部监管的日益严格以及银行业竞争的压力。一是严监管的外部环境给商业银行经营管理带来挑战。商业银行在满足信贷资产质量、资本约束、表内外风险资产增长等方面，面临一定困难，加快推进更高质量、更有效率、更可持续的发展成为商业银行的唯一选择。二是银行业竞争不断加剧。一方面，国内商业银行的业务、产品、流程呈现同质化竞争的趋势，要想在日趋激烈的竞争中脱颖而出，就要求商业银行采取差异化的定位和策略；另一方面，随着我国金融进一步开放，更多的外资金融机构参与到国内银行业竞争中，而外资银行在资本实力、管理能力等方面均有一定的优势。国内商业银行只有不断提升经营管理能力、持续深化发展改革，并借力数字化转型，才能在未来的竞争中保持稳健发展。
三、推动邮储银行福建分行高质量发展的对策措施
（一）加强党的建设，构建高质量的党建引领业务发展。党的建设是提升企业凝聚力、增强发展新动力的根本保障。习总书记指出，坚持党的领导和党的建设，不仅是我国国有企业的光荣传统，更是国有企业的“根”和“魂”。把党的领导体现在国有商业银行各项经营管理工作中，是实现银行高质量发展的重要前提和首要政治保证。因此，邮储银行福建分行要以管理质量为先，把党的政治建设摆在首位抓紧抓好，把党建工作成效转化为银行业务发展优势，把提升企业竞争力作为检验党建成效的最好答卷；要坚持以党的领导统领银行中心工作，有机融合党的领导与公司治理机制，通过加强基层党建来为邮储银行福建分行的发展保驾护航，从而形成改革发展的最大合力。
（二）回归主责主业，做好对实体经济的服务工作。实体经济是金融业的根基，只有让更多的金融活水流向实体经济才能“强基固本”，为缓解中小微企业融资难、融资贵起到应有的作用。2020年初以来的新冠肺炎疫情，对邮储银行福建分行信贷资产质量和信用风险管理造成较大影响。为有效应对风险，邮储银行福建分行亟须坚守定位，聚焦主责主业、服务实体经济。只有切实贯彻好国家政策和重大
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战略，通过服务实体经济反哺金融发展，才是商业银行可持续健康发展之道。因此，邮储银行福建分行要紧紧围绕服务“三农”、服务小微、服务社区的战略定位，回归服务基层居民和中小微企业的初心本源，让更多的市场主体都能享受到金融服务的“雨露甘霖”，为福建经济发展提供有力的金融支撑。
（三）提升数字化转型能力，寻发展第二曲线。随着互联网金融、大数据技术的迅猛发展和人工智能、区块链等金融科技的日益成熟，金融业务出现颠覆式重塑和创新，这也为商业银行提供了难得的新机遇。邮储银行福建分行应紧紧围绕“建系统、搭平台、拓渠道、优流程、创产品”的策略，加快推进创新型、科技型银行建设，不断提升客户服务体验，让“科技引领业务”成为发展新常态，推进自身转型发展。
一是培养引进复核型数字化转型人才。一方面，通过内部培养建立一支“金融+科技”复合型人才队伍；另一方面，优化薪酬福利体系，吸引外部数字化转型人才资源。二是提升智能化员工的金融服务能力，快速积累经验数据，以实现产品、业务流程、风险控制模型的有效迭代。三是开展敏捷性组织变革，改变以往组织架构中部门职能相对独立的横向组织模式。通过敏捷性组织变革，建立以客户为中心的组织架构，在提升客户体验的同时，提高内部运营效率。四是建立泛金融生态圈，精准匹配客户金融服务需求。积极扩展外部合作平台，多渠道获取客户有效数据，通过为客户精准画像，匹配客户金融服务需求。五是运用大数据开展产品创新和优化科技风控。一方面，运用大数据、区块链、云计算等科技方式支撑产品创新的信息分析管理，在提升产品创新效率的同时，开发出的产品能够更好地
契合客户的金融服务需求；另一方面，发挥数字化转型在金融业务智能风控、智能管理等方面的决策
支持作用，建立端到端的反馈机制，从根本上提升风险防控效率和水平。
（四）坚持差异化发展，提供个性化服务o 随着市场开放程度的不断加大，金融需求多元化趋势日渐明显，发达国家商业银行曾经历过的“无竞争战略——无差异化竞争——初步差异化竞争—
—深化差异化竞争”这一阶段，这对邮储银行福建分行的战略选择具有重要的借鉴意义。一方面，邮储银行福建分行可通过借鉴国内外同业经营管理的先进经验，结合自身特点对各项业务的发展方式和盈利模式进行明确的定位规划，紧紧围绕国家发展战略、区域发展战略和本行经营发展重点，进一步研究如何结合自身特，通过错位化的定位和服务来持续提升经营管理水平，提高市场竞争力，走出同业高度同质化发展困局，实现高质量、可持续发展；另一方面，通过优化调整组织架构、人员配备、资产负债结构、网点结构等方式，走出一条即契合福建经济特点，又适合邮储银行自身特点的差异化和特化发展道路，实现具有邮储银行特的高质量新发展格局。
（五）接受严格监管，实现合规转型
一要推进风险管理“三覆盖”。一是管理全覆盖，即覆盖全部风险类别，除继续抓好信用风险和操作风险管理外，还需抓好利率汇率风险、内控合规风险等管理；二是机构全覆盖，即覆盖全部机构部门，
确保风险管理的运行控制、监督检查、考核激励机制纵向覆盖全部分支机构；三是业务全覆盖，即覆盖全部业务流程，严格把好新业务风险评估关口，确保业务开办前制度先行。
二要着力风险化解“三重点”。一是着力于重点客户，落实大额风险贷款的分层分级走访，全面掌握客户相关信息，“一户一策”化解风险；二是着力于重点机构，在处置风险的同时，深入剖析管理环节存在的问题，提升重
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点机构管理能力；三是着力于重点行业，重点关注受疫情影响行业的风险暴露，加强抗疫客户名单风险监测，从制度机制、检查监督、系统支撑等方面，改进风控环节。
三要注重案防合规“防微杜渐”。主动对标监管规则和检查评价要求，聚焦授信业务、支付结算、反、国际业务等容易引发监管处罚的关键领域，持续开展重点领域的深度治理，杜绝案件风险隐患。持续推进内控合规提质增效工作，建立合规管理学习机制，营造稳健经营、守法合规、精益管理合规理念。
(六)强化底线思维，构建高质量风险防控体系
一要强化案防政治担当，重在全面考核O 商业银行是经营风险的机构，风险内控是经营管理工作的重中之重，要坚决纠正“重业务、轻风险；重发展、轻内控；重绩效、轻合规”的错误观念，正确处理业务发展与内控案防的关系，做到“守土有责”“守土尽责”。
二要加快案防关口前移，重在扎根基层O 基层机构、网点作为经营管理的“第一道防线”，既是业务拓展的“桥头堡”，也是案件和风险的“多发区”，要以“踏石留印、抓铁有痕”的精神，持续推进基层案防工作，不断前移风险防范关口。一方面，要坚持“三种教育”常态化(即员工“基础教育”、高管人员“责任教育”、广大干部员工“警示教育”)，通过加强合规文化与业务、培训、活动、党建“四个结合”，加大基层合规宣教，将合规活动的重点阵地下沉到基层，着力解决部分机构及人员合规经营意识薄弱、违规问题屡查屡犯、合规制度执行和监督不力等问题，让每一位基层员工知道合规是安身立命之基，合规是保饭碗，违规是砸饭碗。另一方面，要持续健全基层监督制衡和岗位履职机制，完善风险经理、营业主管“两个派驻”，明确支行关键岗位的准入退出制度，通过现场管理、实时监控、非现场预警排查相结合，发挥“一双眼睛”“一把利剑”作用，提升基层机构案防管理能力。
三要夯实全员案防意识，重在以人为本O 通过提升员工合规意识、加强员工行为管理，从源头杜绝道德风险和操作风险。首先，强化学习教育，引导员工算好事业账、家庭账、人生账，树立正确的世界
观、价值观和人生观，自觉远离违规行为，确保合规文化深入人心；其次，强化员工行为排查，员工日常行为排查不能流于形式、自欺欺人，特别是对重点岗位人员的排查，务必持续、深入、真实、可靠，要改进排查方式，通过整合排查资源、强化信息获取渠道，从业务操作行为和金融产品消费两个维度，织好、织密行为排查网，努力消除风险隐患；再次，强化员工关怀，以关爱员工、保障员工职业生涯为出发点，实时了解员工思想动态，准确掌握员工工作生活困难，及时做好人文关怀，不断增强员工的获得感、归属感和幸福感。
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(责任编辑：周冰)
(责任校对：周冰吴湧超)
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