——基于对青岛市高校大学生的调查
田子方 祝天骄 董珊珊 钱金超 丁邵楠
青岛大学 经济学院,青岛
摘要：本文对大学生信用卡消费情况进行了调查，在此基础上展开了风险分析。通过采取问卷调查的形式收集数据，了解当前青岛在校大学生对持有信用卡的态度及使用情况，分析其行为动机及利弊影响，进而剖析高校大学生特殊的信用卡消费需求和可能产生的风险，为商业银行控制风险提供建议，为大学生合理使用消费卡提供指导。
关键词：大学生；信用卡消费；风险
随着我国经济金融的发展, 信用卡已成为一种新的信贷方式走进中国金融市场。各大商业银行陆续推出了针对大学生的信用卡业务，这些设计精美, 使用方便的卡片, 很快就吸引了喜爱尝试新鲜事物的大学生,使用信用卡进行消费也成为了校园里的新时尚,值得注意的是，大学
生在使用信用卡的过程中也带来了一些问题。如何正确引导大学生使用信用卡,控制其可能引致的风险是我们必须思考和重视的问题。
1相关研究
信用卡业务的发展自然引起了国内外学术界的关注，刘荣茂、吴巧亚（2005）[1]以年龄、文化程度、收入水平、行业、性别、消费理念等因素作为解释变量、研究了影响南京居民贷记卡的消费需求，发现收入和文化程度是其中的主要影响因素。居民申请使用贷记卡的主要原因是贷记卡的方便快捷和可以透支的独特功能，但研究的不足在于样本容量过少，不一定能真实反映贷记卡消费的影响因素。吴晓华（2006）[2]的研究表明，信用卡在我国大学生的认知中还是一个较新的金融服务产品，因而对其关注程度相对较高、会搜集一些产品的信息，并对其属性进行评价后方有最终的购买决策（申请并获取信用卡）。具体而言，“使用方便，不必担心现金不够”成为大学生申请或计划申请信用卡的最主要原因；在“开卡即有礼品”和“广告吸引”方面，女生的比例显著高于男生；在“帮助理财”方面男生比例高于女生；在信息搜寻阶段，大学生获取信用卡信息最重要的渠道是“校内宣传”、“网络”和“亲朋好友的介绍”，校内促销是目前发卡银行根据我国大学生生活、学习的范围和习
惯接近这一体的最为有效的方式；大学生对信用卡属性中的“安全因素”和“便利因素”最为重视。黄海洋（2008）[3]侧重于研究信用卡使用中的“不动户”现象。他将信用卡不动户定义为：信用卡核卡后一直未开卡激活；信用卡虽已开卡激活但是从未有过任何交易记录；信用卡已开卡激活并有过交易记录，但是目前在相当长的时间内（如6个月以上）未发生任何交易行为。黄海洋认为，产生信用卡不动户的原因主要包括持卡人用卡意识淡薄、主动办卡意愿不足、已有信用卡张数过多、信用卡激活活动的短期效应等。大多数文献都侧重于研究了信用卡消费的一般情况，而未细分信用卡客户，进行特定信用卡消费的研究。大学生无固定收入来源，具有很强的依附性，无论是他们的生活费，还是休闲娱乐消费，很大程度上来自家庭的经济支持，且消费观念尚不成熟，但他们是未来消费的主力军。本文正是针对大学生消费，以青岛市高校在校大学生为研究对象，对其信用卡消费情况进行调查，进而对其信用卡消费的风险进行分析。
2青岛市大学生信用卡消费状况
2010年11月1日，我们对青岛各大高校大学生信用卡消费进行了问卷调查，主要包括青岛大学，青岛理工大学，青岛农业大学，中国海洋大学发放调查问卷500份，收回有效问卷482份，经过统计分析得到以下关于大学生信用卡消费情况的相关信息。
2.1大学生对信用卡接受度及相关知识了解程度
2.1.1大学生对消费卡的接受程度
信用卡日渐成为前沿的消费工具，而大学生则成了银行家们眼中拥有巨大潜力的刷卡消费客户，于是他们纷纷面向大学生推出一系列信用卡，大学生对信用卡的接受程度还是比较高的。根据本次调查数据显示，有55.32%的大学生办理了信用卡。办卡的理由如图1所
图1 ：大学生办理信用卡原因占比
示，办卡的大学生中37%的学生认为使用信用卡最大的优点是快捷方便，避免现金消费的麻烦，而且是一种时尚的消费方式，有13%学生是为了提前消费，购买自己暂时力不从心的商品，如电子产品等高新技术产品，，还有10%学生则是取现挪做他用。这部分同学已
形成了超前消费的观念而且他们正确的使用了信用卡的最基本的功能，帮助自己解决生活中的问题，当然他们可能把信用卡用在了积极方面，比如学习资料、衣物，而有些同学可能用来支付恋爱消费、支付名牌消费。总的来说他们对信用卡也有较高的接受程度。相反22%的学生对信用卡不是很了解，只是由于人情、银行推销等原因办卡，办理后很少开通，部分大学生是因为信用卡的外观以及其办理时随发的礼品。这一部分同学虽然办了信用卡，但是并没有明确自己的需要，盲目的被动办卡或是为了一点小利益办卡，这往往造成死卡。另一方面有44.68%的大学生未办理信用卡。未办卡的大学生中有32%大学生认为不需要使用信用卡，而20%的大学生平时习惯使用现金，18%的人则担心其使用风险，而其复杂的申请手续也让部分人望而却步。这部分大学生属于消费保守型，因为经济来源的限制，他们没有形成超前消费的意识，但是他们却又是信用卡消费的潜在体。
2.1.2大学生对信用卡了解的程度
图2：大学生对信用卡条款的了解程度占比
基于对青岛市高校的研究表明，大学生对信用卡的了解程度还很浅显，存在较大的盲区。信用卡可以透支一定的信用额度，有一定的免息期，在信用额度内可以取现并且部分卡消费具有一定的折扣，有些卡异地存款免费，个别卡在购买大型商品时可以享受分期付款。如图2所示，被调查的大学生中除了35%的了解相关费用，44%的了解免息期、授信额度，其他功能的普及性较差，只有新闻联播错误12%的大学生知道在信用额度内可以取现，2%的大学生了解购买大型商品可采取分期付款，被调查大学生中完全不了解各类相关条款的占将近10%。
2.2大学生持卡类型厘析
青岛高校大学生手持信用卡的发行银行主要是中国银行，中国工商银行，中国建设银行，中国农业银行，招商银行，中信银行以及交通银行。从表1可以看出，各个银行的信用卡业务基本没有差别，只在免息分期付款期与授信额度方面有细微差别。
表1： 目前大学生持有信用卡的主要类型
牡丹学生卡 | 龙卡学生卡/名校卡 | 优卡 | 唐朝由盛转衰 Young卡 | Fantasy卡 | I卡 | |
发卡行 | 中国工商银行 | 中国建设银行 | 中国农业银行 | 招商银行 | 广东发展银行 | 中信银行 |
币种 | 人民币/美元 | 人民币 | 人民币 | 人民币/美元 | 人民币/美元 | 人民币 |
最长免息期 | 56天 | 50天 | 56天 | 50天 | 50天 | 50天 |
取现费用 | 本地取现免费 | 按取现额的0.5%收取，最低2元/笔，最高50元/笔 | 按取现金额的1%收取，最低1元/笔 | 每月免费取现1次 | 取现免费 | 按取现额的0.3％收取，最低3元/笔 |
异地存款费用 | 无 | 无 | 无 | 无 | 无 | 无 |
免息分期付款 | 可分3期到24期 | 可分3期到12期 | 暂无此项服务 | 可分3期到12期（限指定商户） | 可分6期到24期 | 可分3期到24期 |
授信额度 | 本科500元，硕士1000元，博士2000元 | 本科1000元，硕士3000元，博士5000元 | 一般是500元，最高可达2000元 | 本科3000元，硕士5000元，博士8000元 | 本科2000元，硕士4000元，博士6000元 | 本科3000元，硕士5000元，博士8000元 |
根据我们对青岛高校的调查数据显示（图3），工行的牡丹学生卡占比例最大（33%），根据表1提供信息可以看出，与其他银行信用卡相比，工行信用卡取现免费，异地柜台存款免费，这样让父母汇款无需支付额外手续费，对于学生来说是很实用的功能，这是吸引大学生办卡的主要方面。另外工行信用卡消费额度较低，5年全免年费，这一点也吸引了很多大学生办理信用卡。其次是农行的优卡，农行的信用卡虽然透支额度不高，但是取现费用相对较低，也无异地存款费用，并且在高校附近营业网点较多。建行的大学生卡相比前两种卡不是很多，但由于此卡与淘宝网联名发行，具有支付宝功能，其便捷的网上交易操作吸引了大批喜欢网上购物的学生。
图3：信用卡所属银行
初哆咪
除了四大国有银行，基于青岛市的调查研究，招行信用卡在大学生中普及率很高，从卡面设计到全方位的服务以及推广优惠等，都有使用的赠品和优惠价购买的产品，这迎合了大学生的行为习惯和心理特点。其双币种的噱头和3000元透支额度，1500元取现金透支额度，长达50天的零利息，对于该离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。
2.3大学生信用卡消费量及占比
2.3.1大学生经济来源及其消费水平探视
本次调研显示，目前大学生最主要的经济来源是靠父母或家庭的提供（74%），其次是个人打工兼职的劳动收入（8%），部分学生依靠学校勤工助学的政策及各项奖学金（17%），另外不排除少数通过贷款获得，只是极少数的学生能完全自食其力。这说明大学生主要生活来源还是父母、家庭，虽然可以通过兼职、借贷或者奖学金获得一定收入，但是其还不具备完全独立的经济能力，而消费能力很大程度上由经济水能力决定。
我们进行数据处理得出大学生月平均消费额为646元,从总体上看有52%的学生月均消费处于500-1000元的水平，这说明大学生仍然是一个低消费体，但却是个很大的潜在市场；在追求个性与时尚的同时，保持适度消费也反映出大学生消费的合理性与合理化。
2.3.2信用卡消费情况厘析
如表2所示，将近三分之二的大学生的月消费水平处于500-1000元，在月消费低于300元的大学生中，未办理信用卡的人数远大于办理了信用卡的人数。在300-500元和1000元以上的消费段上，办理了信用卡的人数超过未办理的人数。此外，对办理与未办理两个不同体的月均消费水平进行分析，采用中值法计算得出已办理信用卡的大学生月均消费水平的平均值为680元，未办理信用卡的大学生月均消费水平的平均值为606元，皆处于500-1000元的中段水平。但是办理信用卡的大学生每月多消费74元，比未办理信用卡的大学生高出12.2%。可见办理了信用卡的大学生的消费能力高于未办理的大学生。与此同时，大学生的消费水平受家庭因素的影响，家庭背景的差异性导致了大学生消费能力的极大不同；但也不排除部分学生因攀比、冲动消费而发生的与自身消费能力不相适应的盲目消费。
表2：办理与未办理信用卡大学生消费水平的对比
月均消费水平 | 办理黄渤 影帝 | 未办理 | ||
人数 | 比例 | 人数 | 比例 | |
300元以下 | 4 | 1% | 30 | 9% |
300-500元 | 80 | 30% | 66 | 21% |
500-1000元 | 156 | 58% | 196 | 62% |
1000元以上 | 30 | 11% | 26 | 8% |
办理了信用卡的大学生信用卡消费占比表（表3）显示，在已经持有信用卡的大学生中，其信用卡消费占比主要集中在1-20%这一区间。从性别上看（参照表2），女生的平均消费比率（19.2%）比男生的（16.2%）高出三个百分点，且超出了总体17.8%的平均水平。女生透支额多在1-20%水平，而男生的透支额度则集中在20-50%这一段数。表明大学生信用卡消费存在性别差异。总的来说女生更偏向于使用信用卡消费，但是女生的行为较男生相对保守，透支较少。
表3：不同消费水平大学生信用卡消费占比
信用卡消费占日 常消费的比重 | 男 | 女 | Total | |||
人数 | 比例 | 人数 | 比例 | 人数 | 比例 | |
0 | 15 | 8% | 15 | 11% | 30 | 9% 电脑经常自动关机 |
1-20% | 85 | 44% | 77 | 55% | 162 | 50% |
20-50% | 85 | 45% | 42 | 30% | 127 | 38% |
50-100% | 5 | 3% | 6 | 4% | 11 | 3% |
从表4可以看出，在办理信用卡后，大学生使用信用卡消费在日常各种消费方式中占据了一定的比重，通过求均值，我们发现大学生信用卡消费比率为17.8%，零使用率和过半数的使用率的现象仍存在但相对较少。另外，一半以上大学生的消费额与未办理信用卡时相比并没有增加。虽然41%的人有了不超过1000元的涨幅，极少数的学生会出现超额消费的现象，但是分析这些办卡后发生更多消费的大学生，我们发现信用卡对大学生消费还是有一定刺激作用，信用卡的持有减少了大学生携带大量现金消费的不便，某种程度上会导致更多的消费，而在刷卡消费的过程中，信用卡又作为一种便捷的支付工具亦对大学生消费产生了一些刺激。此外，从性别因素看，男女生办卡后月均消费增加额的差异不是很明显。
表4：大学生办卡后月均消费增加额
月消费增加额 | 男 | 女 | Total | |||
人数 | 比例 | 人数 | 比例 | 人数 | 比例 | |
未增加 | 49 | 57% | 74 | 65% | 123 | 57% |
100元以下 | 17 | 19% | 14 | 12% | 31 | 15% |
100-500元 | 17 | 19% | 23 | 20% | 50 | 24% |
500-1000元 | 3 | 北川景子绯闻3% | 1 | 1% | 4 | 2% |
1000元以上 | 2 | 2% | 2 | 2% | 4 | 2% |
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