刘敏志
【摘 要】Credit was first born in the United States in the 1950s, after nearly six years of development, has been on a global scale to achieve widespread popularity and acceptance and is currently the most popular card-based payment and consumer credit financial instruments. The same time, as carriers and channels to provide services to retail customers for commercial banks, credit cards for banks continue to provide lucrative and during stable expansion, maintenance and bind customer relations play an important strategic role, are known as the most valuable retail banking products line.%信用卡最早诞生于20世纪50年代的美国，经过近六十年的发展，已经在全球范围内实现了广泛的普及和受理，是目前最为流行的银行卡支付和消费信贷金融工具。同时，作为商业银行向零售客户提供服务的重要载体和渠道，信用卡为银行源源不断地提供着丰厚且稳定拓展、维护和绑定客户关系方面发挥着重要的战略作用，被誉为最具价值的零售银行产品线。
【期刊名称】《吉林金融研究》
【年(卷),期】2012(000)012
【总页数】4页(P43-46)
【关键词】何炅回应收粉丝应援金条信用卡;转型;营销
【作 者】刘敏志
【作者单位】中国人民银行四平市中心支行,吉林四平136000
母亲节红包【正文语种】中 文
【中图分类】F832
一、国内外信用卡市场的基本情况
从国际市场看，全球信用卡市场规模一直保持着较为稳定的增长，并呈现出发卡多元化、收单集中化与服务专业化的特点。国际银行业信用卡业务经过长时间的发展转型和市场竞争的洗礼，已经形成比较成熟稳定的业务模式、盈利结构和规模化经营。
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在我国，信用卡产业虽然起步较晚、但发展很快。经历了萌芽起步、联网通用、全面发展和转型创新四个发展阶段，市场的广度和深度不断延展，受理渠道、服务功能、业务规范、技术标准日臻完善。在国内，发卡银行众多，截至2010年末，加入银联网络的发卡机构共有287家（其中机构55家），信用卡发卡总量2.3亿张，其中工、农、中、建、交五大行加上招行的信用卡发卡量都超过了2000万张，在经济发达地区，信用卡普及率很高，如北京地区人均持卡达到了1.9张，中西部地区信用卡持卡体也在迅速增涨。
鉴于信用卡在价值创造、服务平台、销售渠道、品牌、载体等方面的重要作用，国内银行业围绕信用卡业务展开了激烈的市场争夺，不断创新和调整战略布局、经营策略和业务模式，持续推动着信用卡业务竞争向着更大范围、更高强度和更深层次上演进。表现在国内发卡市场上，优质客户体大多都经过了多家发卡行的重复营销，一人多卡的情况比较普遍；收单市场上特约商户的覆盖程度不断提高的同时，一些重要商户资源也在收单机构的不断的争夺中频繁易手，商户“一柜多机”的情况也屡见不鲜。如何在竞争剧烈的市场取得主动、以便获取更大的价值，正引发并迫使商业银行对信用卡业务转型和创新工作进行积极的思考和实施。
二、在信用卡业务全面发展期，产品营销中存在的主要问题
国内各商业银行在信用卡业务转型前，业务营销策略应用最多的主要是价格和媒体推广，营销方式相对比较单一，也出现了较多问题，主要有：
梦到死人1.营销投入成本加大。发卡方面，开卡赠礼数额不断提高，拓展商户时不惜为商户投入收银系统和商户用其它办公设备，来取得商户接受收单服务的同意。媒体投放和宣传费用攀升，各种营销活动延续不断，资金大量投入，但并不能全都取得相应的回报。
2.盲目促销，信用卡坏账风险上升。个别银行激进的发卡营销政策，也促使较多生产经营方面的资金需求者涌入办卡行列，发卡风险加大。更有不法分子使用虚假办卡资料，透支后逃离、形成风险。
3.只重数量不计质量。商业银行一般都把增加发卡量作为重要的考核指标，为追求卡量提高，同一客户多家银行重复发卡的现象普遍，大量的睡眠卡随之产生。
4.定位模糊，缺乏文化包装。各家银行的信用卡产品大同小异，难以锁定特定的持卡体，缺乏个性化产品，重拓展轻维护，客户忠诚度有限。
信用卡营销中存在的上述问题，是单纯拼抢发卡数量和市场份额的结果，相对而言，对信
用卡的服务，信用卡的产品附加值，如何维护和提高现有持卡客户的忠诚度，考虑的很少，而这些方面正是信用卡业务的发展趋势，是信用卡业务转型的关键和重点内容。
三、信用卡转型创新期，业务产品创新和营销模式差别化成为发展趋势
预计未来五年乃至更长的一段时间内，我国信用卡市场仍将保持快速的发展势头，经济发展、技术进步、金融创新、产业融合和市场竞争将推动信用卡产业组织形式、商业模式、技术标准和市场格局发生深刻变化，各家银行纷纷把加快产品创新作为市场竞争的重要支点，信用卡产品功能、增值服务、定价、受理渠道以及卡片介质等方面开展了全方位的金融创新。从而为商业银行信用卡业务发展开辟了广阔的空间。与此同时，商业银行信用卡业务转型创新也将在精细化、内涵式的发展模式下逐渐深入。各商业银行需要研究信用卡“精耕细作”环境下的差别化竞争，完成从经营产品向经营客户的转型。
1.信用卡产品创新的内容。
权志龙给胜利遮吻痕功能创新方面，主要是集中于通用功能加载和功能整合创新，信用卡从单纯的预借现金、消费支付、循环信用工具，开始发展成为资产、负债、中间业务一体化的产品集成平台。
资产业务创新主要有两类，一是加载了消费信贷的功能，包括分期付款、卡外借贷、余额代偿等。二是基于信用卡平台衍生出的现金分期业务，持卡人可以将信用卡的部分额度转到借记卡中，再提现使用。负债业务创新，主要表现在加载储值卡功能的基于借记/贷记应用的电子现金IC 卡和借贷合一卡，成功打破了借记卡和信用卡之间的功能界限。中间业务方面创新包括转账汇款、助农取款、代收代付、公用事业缴费、网上购物、保险理财等。
渠道创新方面，信用卡电子支付的发展方兴未艾。信用卡网上商城、网上支付、手机支付等支付平台广泛运用，“无磁无密”、“无磁有密”、非接触小额支付等新型支付方式产生，大大拓宽了信用卡的支付渠道，使信用卡受理条件突破了物理环境的限制。除支付渠道外，银行同时也在积极拓展信用卡业务受理和客户服务渠道，比如短信上行、在线申卡、电子账单和在线还款等等，类似的渠道创新让信用卡的使用更加便利。
服务创新方面，有效整合和运用联盟方资源，银行推出的客户回馈活动和增值服务内容，与客户吃、穿、住、行日常生活和情感诉求紧密贴合，更加富有吸引力和竞争力。交易提醒、积分兑换、消费抽奖、商户特惠、人身保险、健身休闲、汽车保养、机场贵宾通道等多层次、差异化的增值服务体系，成为银行提升信用卡品牌知名度和客户忠诚度的有力武器。
介质创新方面，是以金融IC卡的推广应用为主线。人民银行颁布金融IC卡规范后，芯片银行卡进入全行业推广应用阶段，各家银行都在加紧对应用系统和受理环境实施改造，进行发卡试点工作。
定价创新方面，已经从简单免收年费，发展到以差异化的收费政策作为竞争手段。如“逾期还款按欠款额计息”，信用卡自有存款ATM 跨行、异地取现免手续费，放宽最低还款和预借现金额度比例，与存款、消费和结算累计金额挂钩的梯度收费标准和授信额度上限等。
2.信用卡业务差别化营销的要求。
章子怡年龄差别化营销的前提是对营销对象细分，并以主题卡切合当前消费者兴趣，以分众传媒营销锁定目标客户；营销方式由“撒网式”、“地毯式”的粗放营销，向多渠道、分层化、品牌化的精准营销转变，通过产业联动联合、交叉营销拓宽营销平台，用体验式营销增加客户体验度，以文化营销提升客户认同度，实现客户维护有效性。通过额度变更、卡片创新、服务共享，提升品牌影响力和客户认同度 。
四、把握信用卡业务创新转型机遇，取得信用卡营销的新突破
信用卡业务从全面发展到转型创新这一阶段，是信用卡业务发展的重要战略机遇期，商业银行提高市场综合竞争力和可持续发展能力，必须不断完善体制机制、加快产品创新、改进营销服务、夯实管理基础、强化资源支撑，努力实现以信用卡业务转型、创新环境下的市场营销新突破。
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