中国邮政储蓄银行
第一章总则
第一条为规范邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《中国邮政储蓄个人商务贷款业务管理办法（试行）》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
第二条本操作规程所称个人商务贷款是指邮政储蓄机构向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有担保贷款，贷款对象包括在城乡地区从事生产、贸易等的微型或小型私营企业主（包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）。
第三条本操作规程所称的贷款行是指经中国邮政储蓄银行总行或有权分行批准、具体经办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行一级支行、各级分行的直属支行或营业部。
第四条个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度。在授信有效期和授信额度范围内，贷款行向借款人发放用于本人合
法生产经营活动的贷款。
第五条个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，包括住房和商用房两类。
第六条个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。
第七条本操作规程包括受理申请、贷款调查、贷款审查、贷款审批、条件落实、贷款发放、贷款日常管理、贷后监测、贷后检查、贷款风险分类、不良资产处置及档案管理等环节的规定与程序。
第八条本操作规程适用于办理个人商务贷款业务的邮政储蓄银行省内各级分支机构。
第一章贷款产品三伏天是几月几号2022
第九条贷款对象。个人商务贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类微型、小型私营企业主。
第十条贷款申请人除满足上述贷款对象条件，还应具备以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（申请时符合年龄条件），在贷款行所在行政区域（直辖市或地市行政区域范围，下同）内有固定住所，有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。
（二）在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（商铺或企业，下同），原则正常生产经营一年（含）以上；对于部分企业经营情况良好，市场竞争力强，贷款担保足额可靠的贷款申请，企业经营期限可放宽至6个月以上。
（三）具有合法有效的生产经营手续，包括营业执照、税务登记证；对企业组织形式属于有限责任公司的，要求借款人（家庭）必须拥有公司30%以上股份，并能出具股东身份证明材料（如：公司章程、出资协议或验资报告之一）；属于经营特殊行业的还需要提供特殊行业经营许可凭证等。
（四）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行的客户准入政策。
无线局域网密码（五）具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。
（六）能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保，目前只接受个人房产抵押担保。
（七）在我行开立个人结算账户。
第十一条贷款用途。个人商务贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题，贷款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域，但必须适用国家和地方环保法规，具体包括经营投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的车辆、设备或房产等。
澹台烬真的把女主吃了吗第十二条贷款不得用于以下任何项目：从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，赌博、经营或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机，从事民间借贷，购买，购买期货、股票、基金等任何形式的证券投资或有害环境的活动。
严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。
第十三条贷款行应根据借款人的经营盈利状况、实际资金需求、资产和负债情况以及提供的担保物价值等状况决定单一借款人的最高循环授信额度，且须满足以下条件：
（一）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率。
（二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或年有效净收入的2.5倍（两者之中的低者）。
财神祝福语第十四条额度授信期限。个人商务贷款授信额度期限分为循环使用期和额度存续期两类，具体规定如下：
（一）额度循环使用期是指借款人可以循环支用贷款的最长期限，循环使用期设定为5年。
（二）额度存续期是指额度生效起至单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。
第十五条单笔贷款金额。额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度，且额度下所有贷款剩余本金之和不得超过最高授信额度。
第十六条单笔期限。单笔贷款期限以月为单位，最长贷款期限不超过5年或到期日不得超过额度存续期限。借款人可根据自身生产经营状况，资金周转特点，自主选择单笔贷款限期。
第十七条贷款的利率。贷款的利率。贷款利率实际风险定价原则，总行将根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率浮动范围。
各一级分行信贷业务部应根据自身实际经营情况和当地竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间，原则上各分行制定的贷款利率不得低于总行规定的利率下限。
在额度有效期内，额度下新申请贷款利率随人民银行基准利率调整而调整。对已发放贷款，期限在一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，利率随人民银行的利率调整而调整，调整日为每年的1月1日。
贷款利率的制定以二级分行为单位，各省分行可在总行授权范围内，针对不同的二级分行制定不同的利率，但在二级分行内必须执行相同的利率，不得针对不同的客户执行差别化利率。
第十八条还款方式。个人商务贷款提供以下三种还款方式：
（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限6个月（含）以内的贷款。
（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。
（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。
除6个月以内的贷款可选择到期一次还本付息外，超过6个月的贷款，需要借款人根据资金周转状况，采用等额本息或阶段等额本息还款法。
借款人可根据自身周转资金状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次部分提前还款金额不低于一万元。目前，提前还款暂不收取任何费用。
第二章贷款担保
第十九条用于抵押的房产必须满足以下条件:
（一）用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利（已还清银行贷款）。
（二）个人房产指住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能办理抵押经济适用房和房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺或住宅配套的底层商铺等。
（三）用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，要求产权清晰，且有较好的保值、变现能力。
（四）对于用于抵押的房产正处于出租期的，要求抵押人出具租赁合同；若剩余出租期超过12个月的，还要求承租人出具《承租人声明》，表示如果贷款行使抵押权时，承租人自愿终止租赁合同。
（五）禁止接受以下类型的房产用于抵押。
1．未取得房产证的期房、大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。
2．不能办理抵押登记的房产，主要以下有几类：农村集体用地建造的房产；政府划拨土地建造的房产（能办理抵押登记的除外）；不满足上市交易条件的经济适用房、集资建房、房改房；工业用地房产、工厂配套的住宅小区。
3．用于抵押房产的所有人（含共有人）为未成年人或年龄超过60周岁。
4．地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产。
（六）采用借款人（配偶双方）直系亲属名下的个人房产用于抵押的，抵押人还需要满足以下条件：hr资源
1.抵押人必须为借款人（配偶）的直系亲属，直系亲属包括父母、子女、兄弟妹。
2.抵押人的年龄须处在18周岁至60周岁之间，不得接受未成年人名下房产作为抵押。
3.抵押人（家庭）必须拥有两套以上住宅，即用于抵押的房产为非唯一生活住宅。
4.抵押人（家庭）有较为稳定的经济来源，行使房产抵押权不会对其基本生活产生较大影响。
5.若房产有多个共有人时，必须征得其他共有人同意，并能在相关抵押合同和抵押登记手续上签字确认。
如果地方监管部门有明确规定，当地金融机构不得接受抵押人家庭唯一生活住宅用于贷款抵押的，则按当地监管部门规定的执行。
第二十条房产抵押率。
（一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。
（二）以经济适用房、“房改房”为抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。
（三）以商用房（底层商铺、写字楼）和别墅等高档住房为抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。
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