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佩㊀妮
摘㊀要：随着时代的发展，老挝商业银行的存款利率已经不符合经济发展的需求了，因此文章通过分析老挝商业银行存款利率的发展趋势，探索了解老挝商业银行在存款利率中存在的问题，结合老挝当前商业银行的发展形势以及其他各国的利率模式，针对老挝当前可能存在的问题提出相应的政策建议，从而完善老挝商业银行利率定价机制㊂
关键词：利率；商业银行；存贷款
一㊁老挝银行发展现状
（一）老挝中央银行现状分析
中央银行作为政府性银行具有一些主要的政策目标，主要包括稳定本国货币的价值㊁维护银行体系的整体安全和保障社会经济的稳定增长这三个重要目标㊂其中稳定货币价值和维持银行体系整体的安全性这两方面的目标，是世界上任何国家中央银行所公认的两个目标㊂
（二）老挝中央银行特点
由于老挝中央银行主要是受政府管理，由政府领导的一个金融机构，基于此，老挝中央银行较容易获得百姓的信任，中央银行的高级管理人员通常由政府部门委任政府成员来担任，这样一来，中央银行的高级管理层能够更有效地避免一些银行风险较高，也能对一些风险较高的银行提供一些帮助㊂由于老挝市场经济的特点，社会公众普遍对于银行的信任度较低，因此如果银行不依靠政府，不是由政府管理，那么在很大程度上无法实现银行所需要完成的任务㊂
二㊁老挝银行存款利率发展现状
（一）存贷利差的概念
利差主要可以按照构成与范围这两种方式进行区分，就前者而言，主要可以分为毛利差与净利差㊂毛利差与净利差相比较，在计算中是含有不良贷款这笔金额存在的㊂由此可见，净利差更能够反映银行的实际盈利情况㊂因此，银行也会更多地考虑以净利差来作为衡量银行经营效率的一项重要指标㊂
就后者而言，主要可以分为广义利差与狭义利差㊂从字面意思不难理解，狭义利差所包含的利差范围更窄，仅指商业银行中的存贷利差㊂而广义利差则是包括了银行的其他利润构成形式如债券利差等㊂其中，存贷利差在商业银行各种利差表形式中占据主导地位㊂
（二）老挝银行利率的发展进程
由于老挝长期处于殖民统治之下，而且经济社会主要是受到封建制度的管理，因此是当前世界经济较为落后的国家之一㊂老挝的银行利率也随着老挝的经济发展，它的利率水平也发生着相应的变动㊂
随着时代的发展，计划经济体制已经不在适应老挝的社会发展情况㊂因此老挝于１９８６年开始经济体制改革，全面推行市场经济体制㊂而１９８６ １９９４年是老挝实行新经济的主要阶段㊂随着市场经济逐步的推行，老挝开始逐步开放国内市场，吸引外来投资，并对相关金融结构进行改革㊂到１９９０年，随着老挝市场经济越来越灵活，这导致老挝政府当前的信贷政策已经不再适应经济的发展，只有更为有利的财政支持才能推动老挝的经济向前推进，基于这样的背景之下，老挝开始实行浮动汇率政策㊂但在这一阶段，由于刚推行浮动汇率政策，因此老挝政府对于商业银行的存贷款利率都设置了上限以便更好地进行控制，这也导致存贷利差所获得的利润十分有限㊂
三㊁老挝银行存款利率发展中存在的问题分析（一）存贷利率定价机制不完善
商业银行对其存贷利率如何定价，决定了商业银行存贷利差的水平，因此，存贷利率定价模式在商业银行中是具有重要意义的㊂其中存贷利率定价机制主要包括存款利率定价机制和贷款利率定价机制，其将商业银行之间影响存贷款利率的各要素有机的结合联系起来，存贷利率定价机制主要有两方面的影响：一方面，就商业银行存款利率定价而言，定价过低或是过高都会产生一定的问题，过低储户会
减少其存款，过高则会削弱商业银行的盈利能力，甚至影响其经营与持续发展㊂另一方面，就商业银行贷款利率定价而言也是一样的，过低或过高的利率都会带来不好的影响㊂（二）金融分业经营制度的局限
当前，老挝的金融市场仍然存在一定的缺陷，利率市场化不能对于资金供求起到有效的调解作用㊂基于此，老挝的经济市场也无法实现真正的利率市场化㊂老挝的金融市场不仅产品种类少㊁服务单一，市场规模还未达到应有规模，同时金融市场各子市场之间发展十分不平衡，存在市场相互分割，功能不健全，效率低下等问题，这些都会对利率市场化改革的最后实现产生一定的阻碍㊂
（三）银行经营管理水平较低
商业银行的未来发展前景及其盈利情况在很大程度上是受到商业银行经营管理水平的印象的，其经营管理水平的高低直接影响到银行的存贷利差大小㊂首先，银行的经营成本会受到银行经营管理水平的影响，进而会影响商业银行的存贷利差㊂商业银行的经营成本与存贷利差呈现正相关的关系㊂也就是当全社会商业银行经营成本上升时，利差增大，反之亦然㊂其次，银行经营管理水平的情况在一定程度上也反映了银行的经营情况㊂商业银行的经营情况较好，不良贷款率相对也就会较低，这样利差也就相对较低；反之，利差较高㊂而老挝银行的银行经营管理水平较低，内部管理存在缺陷，风险管理不健全，这导致在一定时期内，银行的边际收益率较低，存贷利差较高㊂
（四）银行中间业务范围狭窄
存贷款利率进行市场化后，银行仅仅依靠利差来赚取收益是远远不够的，必须要拓展银行业务，加大创新一些金融产品，投入开发一些不受利率影响的金融产品，从而利用更多别的业务来创造收益㊂目前，老挝商业银行的银行业务就相对较窄，主要通过利差收益来赚取利润㊂
（五）金融法律环境欠佳
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随着金融业务的逐步发展，金融业务越来越多样化，这对于金融体系的监管要求也越来越高㊂当下老挝金融行业的监管体制存在一定的缺陷，无法适应金融行业的发展情况㊂就目前而言，老挝金融监管机构存在分工不清晰的现象，对于其业务重叠的区域存在相互推脱责任的现象出现，老挝金融监管机构的设置主要是为对金融行业进行细化后，以便更好地进行金融监管，提高监管效率㊂但目前老挝商业银行的监管方式较为落后，一些监管的方式㊁技术都已经跟不上金融行业的发展，这导致无法在风险发生之处来进行一定的风险防范措施，在无形中增加了监管成本㊂
四㊁解决对策
（一）完善存贷款利率定价机制
一个合理的定价模型，需要结合计算各种存款产品的经济资本使用情况，以及对于风险进行合理的评估设置合适的资本收益率㊂另外也需要借鉴学习国外的一些经验，并结合本国的经济环境与本行的发展特点，来有机的制订相应的存款利率定价模型㊂
如果要建立健全利率定价机制，首先，应该对于市场利率体系制订统一的标准；其次，对于商业银行的管理体系要进一步地强化完善，尤其是授权贷款业务；再次，对于商业银行的利率定价系统以及经营管理制度也需要进一步的完善；最终建立一个完整的数据库，以保证各信息都是完整的，从而进一步提高定价能力，确保合理的利差水平㊂（二）加快老挝金融改革，形成多种金融产品
就当前老挝的金融市场情况而言，建立一个更为全面的㊁与经济发展更为适应的金融市场是十分必要的㊂金融市场是一个综合体，其中包括了各个子市场，子市场之间相互协同配合构造出一个完整的金融市场㊂因此，为完善金融市场情况，首先需要注重各子市场的完善，从而构建一个更为完整的金融市场㊂其次，在金融市场的运作之中一定要保证合规性，不仅要制订相应的法律法规来规范各种操作行为，同时也应该采取一定的监督手段，防止非法分子投机取巧赚取一些非法收益㊂建立金融市场的合规性，保证金融市场能够更为有效的运行㊂最后，只有确立统一的市场基准利率才能够推动利率市
场化顺利完成，这样才更有利于中央银行实施货币政策并进行一定的调控㊂这样才能更好的建立起一个完整的市场信息传导机制，推动金融市场更好地发展㊂姜武和安琥
（三）提高银行经营管理质量
随着时代的发展，老挝商业银行也应该与时俱进多采用新方法来实现集中化的信息管理，并且采用较为先进的信息技术来建立风险管理系统和决策支持系统，实现商业银行利润增长情况，并且提高自身抗风险管理水平㊁经营管理能力，避免坏账情况的发生，提高自身的竞争力，缩小与外资银行竞争能力差距㊂因此，老挝商业银行应该充分利用先进的科技设备来提高银行的经营管理质量，建立适合本行发展的决策支持系统㊂
（四）拓宽银行中间业务
商业银行主要还是以服务为主，因此 以客户为中心 是他们的服务理念㊂ 以客户为中心 最主要的是要以客户的需求来向他们提供相应的金融产品，这就在一定程度上需要产品种类的多样性㊂相较欧美发达国家金融产品的多样化而言，老挝商业银行的仅以存贷款业务为其主要业务，其他的中间银行业务种类相对较少，并且同质化现象较为严重，这使得客户的可选择范围减少，客户没有更多的可选择余地㊂老挝商业银行所遵循的所谓 以客户为中心 服务理念往往只是表现在服务环境㊁微笑服务等一些非经济意义的服务上㊂
（五）建立健全金融政策法规
一个金融体系的有效运行必须要有一个完善的金融政策加以支撑，这样也能更促进银行业务的多元化协调发展㊂基于此，老挝政府应该根据金融市场的特点制订一系列的金融政策法规体系，以保证有足够的监管力度㊁充分的法律条文来保证金融机构能够正常的运转㊂
另外，可以提供一笔专项资金，用于研发新型金融产品，从而提升商业银行创新水平和创新力度，推动中间业务向前，增加银行利润提高其在国际市场上的竞争力㊂对于商业银行的坏账情况可以通过建立信用共享机制，避免不良贷款的发生㊂加强银行的整体监管模式，建立风险管理系统，提高商业银行的运行效率㊂
五㊁结论
老挝金融市场中重要的中介服务机构就是老挝的商业银行，他们不仅仅是推动着经济有效的运行，也在一定程度上搭建起了经济活动中的供需桥梁㊂其中，老挝商业银行的主要利润是来源于存贷利差，这在商业银行的众多业务活动中起着举足轻重的作用，也能够从侧面反映出老挝银行的运作效率㊂随着老挝市场经济的转变，为推动经济的进一步的发展，老挝政府允许商业银行采用 高利差 的方式是能够起到推动经济高速运行的作用，但是这也是存在一定的缺陷的㊂随着老挝市场经济发展的进程逐步加快，在２０１３年老挝加入世界贸易组织，老挝金融市场化改革㊁利率市场化改革的紧迫性越来
越强烈㊂
文章通过分析老挝商业银行存款利率的发展趋势，探索了解老挝商业银行在存款利率中存在的问题，结合老挝当前商业银行的发展形势以及其他各国的利率模式，针对老挝当前可能存在的问题提出相应的政策建议，从而完善老挝商业银行利率定价机制㊂
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作者简介：
佩妮，广西大学商学院㊂
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