肖联民
关键词20.3040 计算机网络、网银、发展、应用
前 言
2006年底中国加入世贸组织过渡期已经正式结束，外资金融机构全面进入我国金融市场，以对高端客户产品及服务的经验、国际业务等方面的优势参与国内日趋白热化的竞争。为此，各银行都在运用IT发展技术，加快建立现代金融企业的步伐，迎接这一前所未有的挑战。
银行通过ATM、POS、网上银行、电话银行（手机银行）等各种金融机具和网络为客户提供自助和远程服务，也称为离柜业务，即客户不需到银行的窗口、柜台就可办理金融业务。“大力发展离柜业务，把传统柜面业务尤其是把大量缴费业务分流到离柜渠道办理”，利用电子银行、电子货币实施对传统业务流程再造，是解决社会“缴费”难的“金钥匙”。running man gary事件离柜业务对客户来
说，方便快捷，减少了往返银行与等待办理的时间；对公用事业单位减轻人力负担，并提前或按时收回款项；对银行来说，在不增加网点、人员和成本的前提下延伸了中间业务。按照“物以多为贵”的网络经济定律,共享的越多,成本越低,效益越高.要挖掘卡,网络,自助设备的潜力,使其功能进一步优化组合,以为客户提供最方便、最优质的服务流程出发,使客户在任何时候（ANYTIME）、任何地方（ANYWHERE）、以任何方式（ANYHOW）都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行（即三A银行）的服务。
一、实现离柜服务的基本做法
网络银行是本世纪银行发展的主流形式。它不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，而是金融创新与科技创新相结合的产物。网上银行不仅为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务销售渠道，还提供了如何在一个不同于我们现实环境的虚拟环境中，创造金融产品，开展金融服务，建立金融企业的舞台。依托于实体银行开展金融服务的网上银行成为发展的主流。代理缴费、小额存取款是个人客户到银行办理最多的业务，作为银行的两项传统业务，客户已非常习惯到银行柜台缴纳各种水、电费等日常生活费用，甚至已成为居民社会生活中不可或缺的组成部分。但是，“代理缴费、小额存取款”这些低效、无效甚
至是“赔本买卖”的业务品种和业务量的增加，银行的柜面业务压力越来越重，柜面服务质量也随之下降，从而使一些效益可观的传统业务和新型业务受到了很大冲击。事实上，绝大部分代理缴费业务，如：各种话费、水费、电费等业务完全可通过电子商务手段，由客户在家中的电话或网上自助完成，或者借助自助设备完成。但是由于产品功能环节的缺失，设备的潜力未发挥作用,乡村爱情的演员表电子手段业务与传统银行业务严重脱节，难以得到社会公众的认知。同时由于人们到银行缴费的消费习惯已经养成，以致宁可到银行排队交费，也不愿在家中使用电子货币产品。要改变客户长期形成的习惯做法，就必须突破客户对电子货币产品的“抗拒症”，对传统银行业务流程进行再造，从而使客户真正认知新的缴费渠道并形成新的习惯做法。
缴费通工程适用范围：目前绝大部分常规的代理业务,通过努力均能通过电话银行、自助终端或网上缴费办理，为实现客户代扣业务的需求，代扣保费、工商管理费、社保、医保、住房公积金等项目，还没有开发出直接的电话银行语音或网上银行在线缴费平台。可以借助“网上收费站”这一新产品，借“站”收费将其他收费业务纳入网上代收渠道，从而将全部代收费业务从柜面分流出来，以解决低效代收业务挤占柜面资源的问题。个人业务非柜面缴费渠道实现24小时全天候服务，客户无论何时都可以轻松缴纳电话费、水电费、煤气费等，
简单又方便。银行主要离柜缴费服务渠道有以下五种：
1、电话银行缴费
只需拨打银行专用电话后，根据语音提示，即可缴纳费。电话支付将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，把每一部普通电话都变成了虚拟的POS机消费终端，实现了脱离互联网限制的电子支付。商家只需接入电话支付业务，便可为消费者提供一体化的购买、支付全套服务，拓展多维立体化的市场空间。
2、网上银行缴费
只需登录各银行网上银行后，根据提示选择项目操作划转缴费。收费站是银行针对公共事业服务单位和其它收费企业的特殊需求推出的一项服务。收费客户可通过网上银行主动收取其缴费客户各类应缴费用的一项收费业务。
3、自助设备缴费——使用ATM、多媒体自助终端
使用银行ATM、自助终端、缴费站，选择缴费类型后，输入缴费号码，即可完成缴费。银行的多媒体自助终端还可以实现自助购电、购气,分流代缴代扣业务。
4、TV银行 电视银行系统通过银行卡与电视机机顶盒中的智能卡建立对应关系，运用数字电视的交互功能，市民通过家中的数字电视机顶盒，只需按动电视遥控器，就可完成各类缴费、电视购物、买卖证券等众多金融业务，还可以进行银行的业务查询和业务增订，借助数字电视平台的“家居银行”，将成为继ATM机、电话银行、网上银行之后的第四大金融渠道
5、移动支付——使用手机进行支付业务 利用手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。
二、IC卡是实现数字城市的通行证
IC卡作为袖珍式电脑，优点表现为：一是智能化；二是信息量大；三是可脱机运行。银行IC卡是流通中货币的电子形式，是真正意义上的电子货币，它以卡为载体，通过计算机网络连接到帐户上，从帐户完成支付行为。用IC卡实现“缴费”通“一卡多用、一卡多能”。公共事业收费“缴费”通包括IC卡售水、电、气、暖、话、手机费，IC卡售票、IC卡旅游、IC卡加油、IC卡消费等。而且随着金融服务延伸，可达到增加银行卡发卡量，提升银行形象的目的，从而在新一轮的市场竞争中占据有利地位。通过IC卡实现电子渠道办理缴费、转账
惊奇的近义词是什么、汇款、现金存取等业务，存在着明显的优越性，绝大多数年轻客户表示喜欢用“用得好、用得值、用得广”，再也不会像过去那样去排队交费了。 三、金融自助终端,为高端社区客户“e五一5天假适合带孩子去哪玩”自助服务
近年来城市居民住房的建设向着连片开发，社区管理的方向发展，智能化社区集现代建筑艺术；电脑网络技术、通信技术及智能控制技术为一体，作为高收入阶层的居住场所，具有三个鲜明的特点。①社区统一管理。智能化社区作为一个功能比较完备的社会小环境，采用先进科技对社区居民的生活和工作进行统筹管理和调度，包括水、电、煤气、电视、信息、保安、绿化、环保、停车、商场、监控及代订购、代收费等各种服务。正是它的统一管理，为金融产品的应用创造了极为便利的条件。因此银行应设计出适应社区特点的金融产品，切入社区统一管理的大链条中，使高端社区住户成为网络银行的客户，甚至包括社区的下一代客户体。②优质客户。目前能够成为智能化社区成员的，他们的文化程度较高。通过挖掘、发展这些客户，能够有效地规避经营风险，并带来稳定的收益。如果在社区内建立分支网点或建设自助银行，将受到投资大、部署地点限制、社区人员流动性小等因素的影响，无法实现金融的良好收益；因此，在社区内快速部署自助服务终端设备，将可以有效解决这些问题。
金融自助服务终端安装方便、投资小，在短期内迅速部署多样化的金融自助服务。如磁卡查询、代缴费用、自助转账、各类IC卡圈存和充值等业务，可以满足社区居民除了现金外的其它业务需求。对于社区而言，使用 “e充值”自助服务终端就可以轻松实现丰富的金融应用，满足除现金外的众多金融业务需求。作为连接金融机构与社区居民的新兴终端设备，银行无需等客上门，就能拓展中间业务，自助服务终端所倡导的“社区金融自助服务”使现代金融服务变得无处不在,为高端客户开展零距离、身边银行的业务就有了可能性。
四、应用IC卡技术，建立多元化 电子支付平台
（一）实施银医IC卡，解决患者就医麻烦的难题
医院里病人多，通过票子交互传递的病毒钱币上感染的概率高，门诊交费处排队的人很多，也容易给小偷得手，给患者带来不必要的麻烦。对于西安110多万持有医保卡的市民而言，可以把自己的医保卡与某一银行卡账户挂钩，之后去医院就诊时，通过这一“捆绑”账户支付所有费用。如果选择刷卡消费，患者和医院都省心。”对广大患者来说，去医院就诊避免携带大量现金的麻烦，而且因为医疗本身花费的不确定性，用银行卡支付医疗费用对于患者来说更加方便。我国医疗系统的情况是分布极不平衡，在西安市集中了西北地区绝
大多数的重点医院和医疗专家，这客观上引起重点医院和专家的病人很多是外地来求医的。基于一个区域的挂号系统，难以满足其他地方来的患者，因此建立一个广域的挂号系统非常有必要。现在医院门诊的收费，往往是挂号、检查、买药等手续都要依次交费，患者或家属要数次排队，非常麻烦，而采用“银行卡+医保卡”交易则可以有效的加快交易速度。 对于许多医院不愿像商场那样支付佣金开展刷卡业务,，主要是因为刷卡手续费的问题。手续费要由医院来承担，一年下来也是一笔不小的费用。具体问题具体分析解决。信用卡的利润主要来源于利差和收费收入。利差收入很大程度取决于信用卡用户对循环信用的使用程度。根据麦肯锡的调研，美国使用循环信用的客户占总用户的一半以上，而在中国，这一数字却只有14%。根据国际经验，循环信用利润可占信用卡收入的2/3，中国有限的循环信用使用者是直接导致国内信用卡效率差的重要原因。如果加大银医合作,使城市的三级甲等医院采用网上银行系统，则可以完成自动划账，患者不需要去依次排队就可以完成整个过程。这样每次完毕，只需要在最后一个环节打印出医疗费用的清单，患者签字认可即可，大大节省了医患双方的时间和难题，也给我行带来丰厚的效益。 （二）校园一卡通系统 以学校校园网为载体进行建设，是集身份识别、校内消费、校务管理
、金融服务为一体的新型数字化校园核心应用项目，它不仅是数字化校园系统的重要的有机组成部分之一，是数字化校园的基础工程，是教育信息化建设的基础支撑点之一，一卡通的设计要架构在校园网上，不仅具备消费功能，而且还要具备身份识别和校务管理功能。正确处理好一卡通与其他已有的信息系统（如图书管理系统、人事、财务、教务等管理系统）的对接和系统数据共享问题是“数据集中”和“应用集成”的重要关键。为学子提供全天候的金融和学校管理服务，学生在校内的基本消费均可由校园卡的电子钱包支付，出了校门，可在有POS机的商业、饮食、娱乐场所消费。更重要的是，学生及家长可充分利用银行的通存通兑服务，将学生的生活费、学杂费等直接（在异地）存入校园卡中，免除了学生携带现金和家长汇款，学生取款的麻烦。银行卡业务是国外银行盈利的主要业务、经营的效益性必然驱动外资银行加大该项业务在国内的拓展力度，作为国内的银行开展公共事业一卡通电子收费和校园一卡通业务，为广泛的开展中间业务打下良好的基础。银行卡业务是国外银行盈利的主要业务、经营的效益性必然驱动外资银行加大该项业务在国内的拓展力度，实施银医通工程，建立患者就医的电子支付平台
潘辰素颜对广大患者来说，去医院就诊避免携带大量现金的麻烦，而且因为医疗本身花费的不确定性，用银行卡支付医疗费用对于患者来说更加方便。我国医疗系统的情况是分布极不平衡，
在西安市集中了西北地区绝大多数的重点医院和医疗专家，这客观上引起重点医院和专家的病人很多是外地来求医的。基于一个区域的挂号系统，难以满足其他地方来的患者，因此建立一个广域的挂号系统非常有必要。现在医院门诊的收费，往往是挂号、检查、买药等手续都要依次交费，患者或家属要数次排队，非常麻烦，而采用“银行卡+医保卡”交易则可以有效的加快交易速度。对于医院不能像商场那样支付佣金, 可具体问题具体分析解决。信用卡的利润主要来源于利差和收费收入。利差收入很大程度取决于信用卡用户对循环信用的使用程度。根据麦肯锡的调研，美国使用循环信用的客户占总用户的一半以上，而在中国，这一数字却只有14%。根据国际经验，循环信用利润可占信用卡收入的2/3，中国有限的循环信用使用者是直接导致国内信用卡效率差的重要原因。如果加大银医合作,使城市的三级甲等医院采用网上银行系统，则可以完成自动划账，患者不需要去依次排队就可以完成整个过程。这样每次完毕，只需要在最后一个环节打印出医疗费用的清单，患者签字认可即可，大大节省了医患双方的时间和难题，也给银行带来丰厚的效益。
参考文献
肖联民，奚振斐. 《银行计算机网络及其应用》 西安交通大学出版社 1996.3
鲜 军 、网上银行的风险及其监管《中国金融电脑》 2005年第火车票网上怎么订票4期 85-86_
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