月日至日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班，局部一级〔直属〕分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计名同志参加了培训。现将培训情况总结报告如下：
一、培训的主要内容
本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的运作及管理、风险评估及控制、产品创新及风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进展了详尽的阐述。
〔一〕个人信贷业务的运作及效劳营销模式
无抵押个人贷款近年来，零售信贷市场的竞争非常剧烈，局部银行引入另一效劳品牌拓展个人信贷业务；个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以
“每月平息〞作招徕；个性化贷款息率和个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间快速〔最快可以实现一小时发卡〕；业务外包〔如前线销售工作、资料输入、坏账催理等〕。
近年来的局部银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营本钱较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司〞这个效劳品牌，就是要融合银行和财务公司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性的经营优势。
目前的个人信贷业务种类主要有两大类：
、有抵押贷款产品，包括：
〔〕住房按揭贷款；
〔〕汽车贷款；
〔〕存款股票基金质押贷款，港币存款质押率可达％，外币存款一般在％以上；股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运作。
、无抵押贷款产品，包括：
〔〕信用卡贷款；
〔〕循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人经营用途的资金周转需要；
〔〕无抵押透支主要指通过个人支票户口进展的额度较大的账户透支活动；
〔〕分期贷款〔如税务贷款、装修贷款和进修贷款等〕，一般为指定
用途的个人贷款，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。
银行业个人信贷产品的效劳营销模式主要有以下几种：
第一，网点营销，这是产品销售的主阵地；
第二，网络营销；
第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化效劳；
第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；
第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销；
第六，外部联盟营销，通过及其它银行、金融机构和企业建立营销联盟，可以弥补自身资源的缺乏，提升产品的竞争力，延伸现有效劳的范围。
〔二〕个人信贷业务的产品创新及风险管理
以住房按揭业务产品为例，各家商业银行纷纷开展产品创新，推出各具特的按揭创新产品效劳：
、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口
以渣打银行月推出的?增值按揭户口为例：客户开设?账户以后，客户可以随时存入不超过按揭贷款额％的存款，银行将实时减低用于计算利息的贷款本金余额，即对提早存入的这局部存款所占额度不收按揭利息或少收息；客户如有需要，可以随时将提早存入的局部存款提取使用。此外，客户每年还可以申请最屡次的还款假期，每次最长可达天的暂延还款期。当然，渣打对?增值按揭户口是要收取手续费的，收费标准为：开户费港元，年费港元，手续费增加了银行收入。
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