招行信用卡年费消费者对信用卡的基本需求——由信用卡的基本价值所决定的，办理信用卡带来生活的便利。衍生需求——因为各银行竞争而产生的附加价值，如赠送礼品、促销活动等。其他需求——不同消费者的特定需求（价值），信用卡图案，夫妻联名卡等等。目前，消费者的动机仍然以基本需求为主。
总体来讲，打折优惠幅度大、年费用低廉、信用额度高的信用卡最受消费者青睐。但是由于经济发展不均衡，一线城市消费者关注点也存在差异。希望信用卡具有联名商家打折优惠的功能。持卡人非常重视信用卡的时尚外观。更加看重信用卡的安全性，对于年费的变化敏感度最低。
随着各家银行对消费者研究的深入，信用卡营销如何创新，也成为当前金融行业关注的焦点。部门已经认识到，仅仅在意发行卡数上的增长，在整体业绩上往往不会得到满意的结果。信用卡的销售，不在于如何卖掉手中的卡，而是如何让消费者主动来购买和使用，并从中得到愉悦的体验。在价格、优惠活动、煽情等营销手段用尽的背后，最重要的是回归到对消费者的心智营销。所有在营销方式上的创新和花样，最终是要打动消费者的心。
对消费者而言，他们购买的某一产品，并不是需要产品本身，而是产品所提供的各种利益。信用卡不仅仅是一张卡片，而是包括了与不同需求对应的价值。即核心价值、衍生价值，特定价值三个层次。它们相互关联、相互影响，共同形成最终的消费体验与心智。
因此，信用卡的营销创新，应该从心智着手，打通消费者价值与
情感的。在“生日当天购物打折”被女性认为是最有吸引力的营销活动。持相同观点的女性很多。这种营销方式更多地体现出对消费者情感的认同地满足，如果经过营销宣传，可以达到更好市场预期。
80后90后人是未来信用卡的主要客户。他们在中国经济快速发展的环境中成长，很多是独生子女，在价值认同，行为方式，思维模式等方面，有着这一代人鲜明的特征。面对未来的消费者，他们真正需要的不是一次或两次促销活动。要从根本上去思考如何接近这一代人，而信用卡的营销策略，也需要从“价格认同”向“情感认同”转型。
众多银行的营销很多停留在营销本身，忽视了消费者情感因素的整合。面对未来的消费者，把握社会趋势，塑造共同价值观，才是赢得客户信赖的根本
对银行来说，信用卡属于高投入、高风险、高回报的业务。按照国际经验，信用卡发展之初，需要巨大的资产规模和消费规模才能实现盈利。维持一家信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本，比如建立一个信用卡独立处理系统要将近上亿元甚至要几亿元。而如果这样的投入尚不能保证用户的活卡率。那么，信用卡就会陷入恶性循环。
银行界普遍认为，信用卡的成本压力在于低激活率造成的高沉淀成本。因此解决问题的关键在于到提高信用卡的激活率方法。《中国信用卡持卡人全景报告》显示，消费激励（刷卡不优惠、积分太低）
是目前影响信用卡活卡率的最大原因。
针对于年前人的娱乐活动，比如KTV，商场品牌服饰，商场的活动优惠，电影票打折等等……
在这里大学生是一个初具消费能力的团体，而且年轻希望尝试新鲜事物，又渴望处处彰显自我独有的个性。所以，对于信用卡来说，大学生是一个巨大的极具潜力的市场。学生是信用卡市场的未来。学生在春节假日已经显示了其强大的消费能力：25.8%的学生消费者春节信用卡消费金额在2000-5000元之间。其潜力则更为巨大：学生对新生事物有更为迅速的学习和接受能力，对网上消费持开放态度，步入社会后，学生的上述特质将决定信用卡市场的新方向
购物打折、多倍积分等营销方式深受持卡人欢迎。其中，招行和光大的持卡者对多倍积分的奖励更有兴趣。在细分市场上，不同性别，不同地区的持卡人对营销活动的兴趣点也存在差异。
“打折”对女性持卡者的吸引明显高于男性。对打折活动感兴趣的女性很多，而男性相对来说比较少的人持相同观点。另外，还有的女性喜欢在生日当天享受高折扣购物的乐趣，而男性中喜欢这种营销模式的人相对就更少了。办卡送特礼品是客户最欢迎，还有就是希望能够参加消费抽奖。
可见，消费打折是最有效的消费激励方法之一，但是在人均拥有4～5张信用卡情况下，要想在众多信用卡产品中脱颖而出，还需要做到“人无我有，人有我精”。现在的受访者表示不再办理任何信用卡，管
理不便和服务差是主要原因。在表示不再办理信用卡的人中，有的人是因为卡太多不便于管理，另外还有的人因为服务差而不在续
卡。新的客户是下卡慢提供的证件多，可见，加强产品功能性和差异化，提供及时的个性化的服务，已经成为留住客户、提升客户满意度的关键。
不同性别的用户在信用卡功能的使用上，也出现明显的差异。女性在刷卡消费、网上支付和积分兑换上高于男性消费者，特别是在积分兑换上。在分期付款上，男性消费者的比例高于女性。
“购物、网上支付和餐饮消费”是信用卡的主要的消费方式。其中购物支付的比例高，远远高于其他消费。网上支付，网购。可以预见，随着我国网络建设的更加成熟及网络安全的不断优化，信用卡的网上消费以其快捷性和便利性，存在着巨大的增长空间。
网上支付展现出强大的生命力。消费方式上，网上支付，信用卡功能使用上，并且以年轻人为主。随着年轻人在未来几年成为消费的主要力量，并且更多的下一代被网上支付的便利快捷所吸引，网上支付的前景不言而喻。如何发展网上支付的功能，设计更好的产品，提供更优质的服务，将成为信用卡发展的一个重要方向。