信⽤卡千万别分期，这些“坑”你必须得知道
⽤过信⽤卡的朋友应该都知道，每次只要你的信⽤卡发⽣了⼤额消费。
招行信用卡年费
过⼏天就会收到银⾏发来的关怀短信或者电话。⼤概内容就是邀请你办理信⽤卡账单分期并给
予⼀定的优惠。
信⽤卡账单分期能够让持卡⼈分期偿还⽋款，避免了持卡⼈因为负担不起账单⽽逾期导致征信
出现问题。
但信⽤卡账单信⽤卡分期其实是⼀个巨⼤的“坑”，你知道吗？
下⾯我们⼀起来盘点⼀下。
信⽤卡分期有哪些坑？
1、免息并不是真正的免息
很多银⾏都⿎励⼤家办理信⽤卡分期业务，并声称分期免利息。
不少⼈被这免息这⼀点所诱惑，进⽽办理分期。
殊不知，所谓的免息只是个⽂字游戏。免息并不等于没有利息。
它会以“⼿续费”的⽅式变相收取，⽬前⼤部分银⾏分期的⼿续费是每个⽉在0.5%-0.9%不等。
2、实际利率⾼于名义利率
⼀般来说，银⾏分期的⼿续费为0.5%-0.9%每个⽉。这个利率区间表⾯上看起来⽐较合理。
但分期⽤户实际要缴纳的⼿续费是远⾼于这个标准的。以招商银⾏为例。
分期12个⽉⼿续费为0.66%。那么年⼿续费就是0.66%*12=7.92%。
看似利息⼀点都不⾼，但事实真的是这样吗？
借款⾦额5万元，分12期，招⾏信⽤卡1年息费为3960元。相对信⽤卡来说，有钱花贷款5万元1
年利息为1971元，节约了⼀半的费⽤。
此外，细⼼的朋友应该已经发现，分期⽉费率0.66%，等本等息的还款⽅式下折合的实际⽇利率
为0.0398%.
相当于年利率14.33%，⼏乎是名义年利率7.92%的2倍了。
这是因为持卡⼈并⾮⼀直⽋银⾏5万元，到最后⼀个⽉，实际上只⽋银⾏4000多。
但银⾏仍按5万元收取⼿续费。
3、提前还款不免⼿续费
⽬前银⾏收取⼿续费有两种⽅式，⼀种是以⽉⼿续费的⽅式平均每期收取，如农⾏、建⾏、交⾏、民⽣等。
另⼀种则是在缴付⾸期款时⼀次性收取，如招⾏、⼯⾏等。⼀次性收取⼿续费会使⽤户⾸期还
款压⼒⽐价⼤。
但不管是哪种收取⽅式，如果⼿头宽裕，想要申请提前还款都要⽀付已分期⼿续费，甚⾄有的
银⾏还要加收提前还款⼿续费。
什么情况下可以分期？
1、没有能⼒全额还款
没有能⼒全额还款时可以选择分期。因为如果你按最低额还款。
那你就会⾯临全额罚息，全额罚息的费⽤是⽐较⾼的。
⼀般是⽇息万分之五，⼀个⽉就是1.5%左右，
这个时候选择分期就⽐按最低额还款划算些。
2、信⽤卡想提额
持卡⼈在想信⽤卡提额的情况下也可以偶尔办理分期。因为分期让银⾏有利可图，
这样银⾏就更容易给你提额。信⽤卡的利⽤虽然可以给⽣活提供⼀定的便利，
分期还款也可以减轻部分的经济压⼒，但我们赢做到灵活⾃如地掌控信⽤卡，避免不必要的损失。
⾦融墙——我懂你的焦虑。⼀家⼈⼀件事⼀辈⼦。
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