法律知识要点：民间借贷，利息超过多少算⾼利贷？经常有不少当事⼈咨询这个问题。严格来
说，⾼利贷并不是⼀个法律概念，在民间借贷中，⼀般是指出借⼈与借款⼈约定的利率相对较
⾼，因此形成了习惯性的名称。出借⼈为了⾃⾝的经济利益，除了约定正常的利息外，往往在
出借款项时，还会与借款⼈约定，如果借款⼈未能按时偿还借款的，借款⼈除了要⽀付正常的
利息之外，还应当⽀付⼀定⽐例违约⾦或者利滚利，⼀旦借款⼈⽆⼒偿还本⾦，构成违约的，
按约定的违约⾦⽐例或利滚利⽅式来计算，借款⼈很可能陷⼊债务的深渊，最终借款⼈根本⽆
⼒还清借款。
如果⼀定要给⾼利贷划条红线，笔者认为，对于超过法律限制利率的利息，可以称为⾼利贷最
为合适。⾼利贷违法吗？当然不违法，很多当事⼈认为，⾼利贷违法，其实这是误解。但是，
超过法律规定的利息怎么办？当然是不受法律保护。也就是说，如果出借⼈与借款⼈约定的利
息超过法律限制的，将不受法律保护，不受法律保护和违法，是不能划等号的。那么，哪些利
息是受法律保护的，哪些利息不受法律保护呢？
2015年9⽉，最⾼⼈民法院发布了关于民间借贷的司法解释，民间借贷中合法年利率上限，由原
来规定的不超过银⾏同期同类贷款利率的四倍，现在规定不超过年利率24%，同时规定了超过
贷款利息多少年利率36%的，超过部分⽆效。
根据《最⾼⼈民法院关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼆⼗六条规定，借贷
双⽅约定的利率未超过年利率24%，出借⼈请求借款⼈按照约定的利率⽀付利息的，⼈民法院
应予⽀持。借贷双⽅约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定⽆效。借款⼈请求出借
⼈返还已⽀付的超过年利率36%部分的利息的，⼈民法院应予⽀持。
从第⼆⼗六条法律条⽂的意思解读，合法借贷利率的上限是不超过年利率24%，但后⾯⼜规定
了，借贷双⽅约定的利率超过年利率36%的，超过部分⽆效，看起来上限应当是不过年利率
36%，真的是这样的吗？当然不是这样的，其实很多⼈对年利率24%与36%如何正确使⽤，并
分不太清楚，在民间借贷中，年利率上限是24%，还是36%，在使⽤上是有条件的。
根据第⼆⼗六条法律条⽂的意思，实际上是把利息分为三个区间，进⾏规定的：
第⼀个区间是不超过年利率24%的利息。
该区间的利率是法律保护的区间，借贷双⽅约定在该区间的利率，出借⼈主张按该利率计算利
息的，会得到法院⽀持。
第⼆个区间是年利率24% ⾄36%之间的利息。
这个区间是最有迷惑性的，很多⼈产⽣误解，认为合法年利率上限是36%也正是在于此，这个
区间，实务中叫⾃然债务区，就是说约定的利息在这个区间的，对于超过年利率24%以上，不
超过年利率36%的利息，借款⼈已经⽀付了利息的，出借⼈不⽤归还，如果借款⼈还没有⽀付
利息的，则借款⼈只能按最⾼年利率24%计算，说简单⼀些，就是保持现状，没有给的不保
护，已经给的不退还。
第三区间是超过年利率36%的利息。
这部分是⽆效区，条⽂说的很清楚，如果约定的利率超过年利率36%的，超过部分的，即使是
已经⽀付了，借款⼈也可以要求出借⼈退还。
综上分析，民间借贷利息，法律有限制性规定，超过了法律限制性的规定，则不受法律保护。
为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享⼀篇相关的实务案例，并对案例的内容进
⾏了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所⽤！
案情简介
2013年4⽉18⽇，被告因资⾦周转需要向原告借款100,000元，约定⽉息3分。2013年4⽉28⽇，被告⼜以资⾦周转需要向原告借款150,000元，约定⽉息3分。2013年12⽉28⽇，被告⼜以资⾦周转需要向原告借款150,000元，约定⽉息3分。2014年12⽉28⽇，被告⼜⽤同样理由向原告借款300,000元，约定⽉息3分。2015年1⽉27⽇，被告⼜⼀次向原告借款300,000元，约定⽉息3分。
以上借款合计1,000,000元，原告当天将款项⽀付被告。借款发⽣以后，被告⼀直按约定⽀付利息，但后来⼀直拖延。经原告多次催讨，被告于2016年8⽉25⽇将前期利息总结后打条⼦合计270,000元，并约定9⽉25⽇还60,000元、10⽉25⽇还70,000元、11⽉25⽇还70,000元、12⽉25⽇还70,000元，被告于第⼀次付过之后，剩余拖延⾄今未付。
原告何某林向法院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本⾦1,205,000元及利息（从2016年8⽉25⽇起以3%或法律允许的范围内计算⾄还清之⽇⽌）。庭审中，原告何某林变更第⼀项诉讼请求借款本⾦为940,000元，利息按照约定计算。
被告刘某鹏辩称：对于借款事实⽆异议，实际借款本⾦940,000元，出具1,000,000元借条。该案原告何某林单独出具300,000元，另与案外⼈陈某茹共同借款400,000元，陈某茹单独借款300,000元，合计出具借条1,000,000元成⽴，但实际收到940,000元。双⽅存在诉讼主体问题，案外⼈陈某茹的借款300,000元应另案处理。案外⼈陈某茹与原告何某林的共同借款400,000元，原告何某林单独提起诉讼不实，应两⼈共同作为诉讼的主体进⾏诉讼。另被告已经还给原告何某林690,860元。
判决要点
法院审理认为：原告何某林与陈某茹系夫妻关系，陈某茹亦认可原告何某林的起诉，为减少诉累，法院认为何某林单独作为原告起诉主体并⽆不妥。被告刘某鹏向原告何某林借款属实，有借条及相应的
转账凭证，双⽅借贷关系成⽴。借款的利息不得预先在本⾦中扣除，利息预先在本⾦中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。该案借款本⾦根据转账凭证及双⽅当事⼈⾃认认定为940,000元。
最⾼⼈民法院《关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼆⼗六条规定，借贷双⽅约定的利率未超过年利率的24%，出借⼈请求借款⼈按照约定的利率⽀付利息的，⼈民法院应予⽀持；对于年利率24%-36%之间的约定，如债务⼈⾃愿履⾏，法院不予⼲预，但如债务⼈拒绝给付，不得通过诉讼强制债务⼈履⾏；借贷双⽅约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息约定⽆效；借款⼈请求出借⼈返还已⽀付的超过年利率36%部分的利息的，⼈民法院应予⽀持。
根据前述法律规定，⽀付的利息超过年利率36%的，应予冲抵该案借款本⾦；对于24%-36%的部分，已⽀付的法院不予⼲预；如⽀付的利息不⾜年利率24%，应予补⾜。
根据被告刘某鹏提交的转账凭证，其偿还的数额较有规律，且⽆明显⼤额，从公平⾓度出发，法院在计算整个期间利息后，超出年利率36%的利息予以抵扣借款本⾦。
按照实际借款本⾦940000元计算，⾃第⼀款款项实际出借之⽇2013年4⽉18⽇⾄最后⼀笔利息⽀付时间2016年11⽉17⽇，经法院核算，按照年利率36%计算利息为825,140元，按照年利率24%计算利息为550,093元。被告陈振鹏已⽀付的利息690,680元在年利率24%-36%区间内，法院不予⼲预。
该案的债务发⽣于被告刘某鹏、徐某芬夫妻关系存续期间，⽆证据证实借款时该债务已明确约定为被告刘某鹏的个⼈债务，因此，该案债务应当认定为两被告的夫妻共同债务。
判决结果
综上，法院判决：被告刘某鹏、徐某芬共同偿还原告何某林借款本⾦⼈民币940,000元以及借款
利息（以⼈民币940,000元为本⾦，按年利率24%⾃2016年11⽉18⽇计算⾄借款实际清偿之⽇），于判决⽣效后⼗五⽇内履⾏。
案例评析
在该案中，双⽅约定的利息按⽉利率3%计算，折算年利率为36%，根据前述分析，年利率24%⾄36%之间的属于⾃然债务区，已经⽀付的，不⽤退还，未⽀付的，法律不再⽀持，最⾼按年利率24%计算利息。
对于已经⽀付的利息，如按照年利率24%计算利息为550,093元，如按照年利率36%计算利息为825,140元，被告在此期间，共计向原告⽀付利息690,860元，在年利率24%-36%区间内，法院认定不予⼲预，但是对于未⽀付的利息，法院判决，按年利率24%计算利息。
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