个人金融P ersonal Finance
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近年来，随着金融科技的发
展，人工智能、大数据、云计算、
区块链等技术已经渗透到人们生
活的方方面面，使人们的消费习惯
发生了较大改变，这促使商业银行
型发展。“2018年6月，农业银行
全面启动了新时代零售业务战略
转型工程，这也是农业银行2018
年最重要的转型工程之一，主要是
围绕金融科技的创新以及客户体
验提升来进行。”农业银行副行长
郭宁宁在第174场银行业例行新闻
发布会上表示，零售转型不仅是零
售业务一个条线、一个业务板块的
转型，实际上也是农业银行全行战
略、全行转型工程，包括渠道、客
户、产品的转型，也包括营销体系、
风控体系、运营体系的转型。
推出智能掌银，让金融科技
触达生活
为顺应零售客户新需求，农
业银行利用新技术、新理念和新模
☐ 本刊记者 彭惠新
金融科技
推动农业银行零售业务转型发展
式重构零售业务的客户体系、渠道
体系、产品体系、营销体系和风控
体系，全面创新零售业务金融供给
方式，以掌上银行产品为核心，建
立开放、集成和个性化的线上综
合零售金融服务平台。据郭宁宁
介绍，截至2018年6月末，农业
银行掌上银行客户数达2.23亿户，
产品覆盖率已达92%；交易金额达
22.62万亿元，位居同业第一。
2018年6月8日，农业银行
上线了新版智能掌银，积极利用人
工智能等技术，建立多维度“千人
千面”的精准营销模型，并且实现
了语音唤起金融服务，刷脸登录与
转账、智能投资顾问等创新功能，
提升客户体验，让金融服务更加随
时随地随心、高效便捷安全。
郭宁宁坦言：“客观地说，农
业银行是一个零售大行，但还不是
一个零售强行，我们希望通过金融
科技的引领，通过转型创新来驱动
农业银行在越来越激烈的市场竞
农业银行转账争中、越来越严格的监管环境之
下，能够实现可持续健康发展，整
体零售业务发展方向依托传统的
客户基础，同时也主动拥抱智能时
代，打造智能银行，向移动化、智
慧化、数字化、场景化、线上线下
一体化的方向发展。”
为丰富掌银客户的金融应用
场景，农业银行采取多项举措，围
绕服务客户“旅程”，通过整合行
内外各资源建设场景金融，包括将
金融服务与各类热门生活服务相
结合、跨界融合交通、教育、医疗、
旅游等各类行业的“智慧”应用场
景、输出缴费平台能力与第三方共
建缴费场景等，服务于客户的各类
在线生活，促进金融与场景的生态
融合，让金融服务随处可得。
融合场景，打造开放性金融
移动服务体系
近年来，农业银行加快了个
人业务互联网化的转型发展，致力
于打造开放性移动金融服务平台，
应用支付、消费、信贷生态系统，
个人金融
Personal Finance
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中国信用卡
2018.09
深入融合场景，发挥金融科技的优势，为近5亿城乡个人客户及100万商户提供移动金融服务，培养居民小额电子支付习惯，推动实体经济发展，助力打造无现金化社会。
对于小额、高频、安全要求相对较低的支付业务，农业银行积极研发和优化多元化的快捷支付产品，依托小额免密免签业务，同步推出了两类移动支付产品。一是依托农业银行海量银行卡的优势，借助、NFC 等技术推出Apple Pay、华为Pay、小米Pay 等产品，并正在与三星、魅族、锤子、Vivo 等手机厂商以及华为手表、拉卡拉手环等设备制造商合作，持续拓展硬件设备的覆盖面，方便消费者。目前，农业银行日均发卡量1万多张，日均交易量约6万笔，日均交易额超过1500万元。二是依托二维码技术，推出了具有便捷、安全、开放三大特点的扫码付业务。在便捷性方面，扫码付支持一键开通绑定名下所有农行卡，支持商户便捷接入各类支付渠道，高效整合简化商户财务对账流程；在普惠性和安全性方面，扫码付依托大行完善的风控运营体系，运用Token 及支付令牌技术，确保客户信
息及支付安全；在开放性方面，扫码付依托农业银行开放性支付受理平台，支持农业银行掌银、其他银行客户端、、支付宝“扫一扫”功能。
同时，为提高普惠金融服务能力，农业银行推出了“信用币”产品，为符合条件的个人客户提供“即开即用”的虚拟信用账户服务，范围包括线上线下消费、分期及透支转账等，并支持“实时申办、立等可取，即开即用”。客户激活“信用币”后，即可绑定手机进行线上交易，并自主设置账户交易限额、一键锁卡等安全服务功能。配套“信用币”的发行，农业银行同步推出了“即分信用金”分期产品，通过自动化审批系统及时建账，可满足客户的紧急资金使用需求。由此，农业银行形成了信用、支付、分期等信用卡全业务模式的互联网生态布局。
个贷移动智能作业，让个人信贷服务更贴近客户
为加快推进零售转型战略部署，充分发挥个贷牵引器作用，实现个贷业务智慧信贷、移动信贷的目标，农业银行近期推出了个贷移动智能作业系统，实现了网络化、移动化、智能化、场景化的作业流程，加快个贷业务服务水平提升。该系统前端基于移动PAD 应用，后端对接农业银行个人网上贷款平台，大幅扩展了个贷产品与服务的应用半径，有效满足了个贷客户经理需要在销售现场完成信息录入、报件、预授信等迫切需求，补齐个贷离行、
移动、智能作业的短板。
据了解，农业银行个贷移动智能作业系统在提高客户经理作业效率的同时，全面提升了个贷业务客户和开发商中介客户的服务体验。
在提升贷款作业效率方面，该系统通过自动抓取身份证信息、自动抓取存量客户信息、模板场景配置、默认值等方式，最少只需要输入26项字段，7分钟左右就能做完一笔业务，效率提升了至少5倍；利用PAD 设备在现场拍照方面的优势，一键生成PDF 电子档案，实现无纸化目标；通过人脸识别、指纹识别、信息脱敏、设备安全认证、GPS 定位、客户经理水印等技术手段有效控制操作风险。
在提升个人客户办理贷款业务体验方面，该系统通过对接后台身份证联网核查、CCS 客户风险信息、征信核查、C3评级预审批等功能，现场给出办贷结果。客户无需签写繁多的纸质申请材料，系统可实现全部流程的无纸化作业。
在提升对开发商中介客户服务能力方面，该系统可现场给出申请结果，对接自动审查审批，符合资质的客户现场即可完成贷款合同签约及放款流程，提高开发商中介客户的资金回款速度，通过数字化的交互模式提升服务形象，通过高效的系统处理提升服务能力。
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