Business 商业·行业
钱欲静 可心不止
杜普兰和Clinkle公司的出现引来了全美投资机构的关注。
22岁的卢卡斯·杜普兰（Lucas Duplan）成为金融领域的超级巨星，支持他上榜的是他创办的Clinkle公司。
移动支付
Clinkle公司筹集到了2500万美元种子资金
银行卡号
信用卡
安全密码
应用客户
PLAY
F1
F2
1 4 7
2
3 6 9 5 8 0
C
OK
F2
＄300,00Enter PIN
我们在送礼时不要落入贪多、求大、求贵
的误区，这不仅是为了送礼人着想，也是
为了让我们的礼品能送到对方的心坎上。
向领导人学送礼 P60
于其在英国伦敦留学时期的感受。那个时候，他发现移
动应用可以帮他完成各种各样的事情，无论是听歌、交
友，还是玩游戏，但遗憾的是无法为一个三明治付款。
而他也观察发现，在移动支付领域里并未出现真正的强
者。于是，19岁的杜普兰有了在这个领域创业的想法，
他把所有精力和目光都放在了怎么实现这个目标上。因
此，他创立了Clinkle公司，拉着斯坦福大学一在读
生及毕业生一起开发一种移动支付的产品。
为了能全身心地投入到Clinkle，杜普兰提前一年
从斯坦福大学毕业。随后，他的Clinkle公司也很快于
去年6月筹集到了2500万美元种子资金，这笔资金来源
于硅谷著名风险投资公司安德森·霍洛维茨基金、风险
投资者皮特·泰尔、风投公司Accel Partners合伙人吉
姆·布莱耶、英特尔、个人理财软件开发商Intuit、前
Facebook COO欧文·凡纳塔、云计算公司Salesforce
CEO马克·贝尼奥夫以及高通和虚拟化解决方案提供商
VMware创始人等。杜普兰称，他并未向风险投资者寻
求筹资，但当他向投资者展示了自己开发的产品后，他
们就不由自主地表示支持。他说：“我们花了两年时间
疯狂地着力构建这个产品，然后我去投资者说：‘这
是我们所拥有的’。我认为这是非常重要的，他们在看
完现场工作演示后决定投资。”他风轻云淡地谈论着这
笔融资的由来。但是这位年轻的首次创业者却让众多人
士刮目相看，因为2500万美元创下了硅谷历史上规模
最大的种子资金筹集纪录，即使是马克·扎克伯格的
Facebook的第一轮融资，也只有50万美元。
巨资背后的质疑和担忧
在获得巨额资金后，杜普兰和他的初创企业
Clinkle成为美国科技、金融领域热议的焦点。杜普兰
称，“Clinkle和目前市面上的所有移动支付产品都不
一样”，“我们的目标是完全现代化支付活动的运作方
式。我们正尝试去做的事情是，让手机支付能与现金和
信用卡支付相匹敌。我们已经为消费者开发了一种无需
硬件即可下载应用的方法，从软件的角度来实现规模化
运作。”
但外界依然对杜普兰的Clinkle公司获得巨额种子
资金表示质疑。因为在正常情况下，投资者只会给仍
旧处于“隐身模式”的创业者数十万美元资金，以便
观察一家创业公司是否有前景，然后才会进行大规模
投资。而Clinkle获得资金前，公司只是完成了隐身模
式启动，杜普兰提交给投资者的只是一个样品和一个
测试版，到底何时对外发布应用产品，至今没有明确
日期。
如今的移动支付领域，已经有Square和PayPal等
占据了明显的市场领先地位，并且美国运通等信用卡公
司也已进入这个市场，形成了几大巨头鼎立的局面。虽
然杜普兰的理念比较先进，但在这个竞争激烈的移动支
付市场中，仅仅一些规划性言语或者样品，尚难以撼动
已有的市场格局。
同时，外界也对杜普兰之后的创业境遇表示担忧。
传统的启动投资格言认为，一个企业家在一开始得到的钱
越多，那么他或她的公司将会趋向于越来越糟的形势。
比如连续创业者Bill Nguyen在离开苹果公司后，
创办了图片视频分享社交网络Color公司，在产品还没
有上线时，Color就获得了4100万美元的融资，一时成
为热门新闻，但随后却迅速陨落。甚至一些资深创业
家都未能在融资后把握好对公司的控制，最终以失败告
终，那么，年轻的杜普兰能否在获得巨额资金后，继续
保持Clinkle的发展呢？
对此质疑和担忧，安德森·霍洛维茨基金对外表
示，杜普兰有能力保住Clinkle的发展动量，并解释称
对Clinkle公司2500万美元的投资并非不合理。他们是
在经过多方考察之后才决定这项融资的。
虽然每家风险投资机构或者投资人的融资金额并不
是很多，但由18位明星企业家组成的融资团队，势必能
为杜普兰这个初次创业者提供全方位的指导意见。在大
量资金注入后，年轻的杜普兰和他的Clinkle公司，也
肯定能在规模庞大的移动支付市场中备受关注。杜普兰
始终没有对外明确、具体地介绍他的公司在做的产品，
只是说他们是在“为消费者提供一种方法，基本上都是
使用他们的智能设备，而不是他们的现金和信用卡”。
而事实上杜普兰也承认，移动支付应用是一个很庞大的
项目，几乎不可能由一个任何规模的公司来完成。但他
认为，Clinkle有一个可以慢慢说服消费者和商家使用
其软件并取得胜利的方法。
Business·公司
这个方法是什么呢？
那就是从校园用户去突破。即到大学校园里发布产品，以大学生为目标对象。因为如果坚持以大学等较小的社区而非整个城市为目标，也会有少量商家参与进来。这一点，正好与十年前的Facebook从校园起家的做法基本一致。
据国外媒体Tech Crunch曾采访的体验了Clinkle 测试版的用户介绍，设置Clinkle钱包的流程非常简单，只要输入银行卡账号和安全码，并添加同样使用了这个应用的用户就可以。在Clinkle中，用户也将拥有被称为“Clinkle现金”的单独虚拟账户。该账户里的资金将从银行卡中调取，此后即可完成用户点对点的交易。查快递用手机号怎么查
虽然杜普兰的创业理念和热情获得了各路风险投资机构的认可，一切貌似顺风顺水，但去年底曝出的解聘、离职风波，却让杜普兰处在了风口浪尖上。
有媒体报道，Clinkle公司正在遭遇离职风波，已有31人离开了这个团队。甚至有两个自称是Clinkle 公司原雇员的人，在Quora上发表了一篇文章，说在Clinkle的工作状态很残酷，表示很高兴能离开这份工作。这两人说，“每个人离开的原因都很简单：是因为启动的创始人——卢卡斯·杜普兰”，甚至指出，“那个人真的没有资格待在这个位置上”。
然而，这些离职人员的爆料，并不能阻止外界对这家公司的看好。美国知名科技博客Business Insider 在年初载文称，在2013年有许多新的热门创业公司推出，而展望2014年，一些创业公司有希望在各自生态系统产生重大影响，其中Clinkle在最为热门的13家中排第6位。文章指出，Clinkle可能成为付费领域下一个伟大的创业企业。
因此，从技术角度看，这个横空闯入移动互联应用领域的青年才俊，必须在2014年做出点什么了。如果他的这家初创公司仍然和去年一样，没有推出具体产品的话，估计包括18家明星投资家在内的很多人，都要对他失望了。
在花钱方面 英国人并不古板
当然，不应该只是有人创造终端，而无适用人。要知道，在当今英国，任何带有那个非接触符号的借记卡和信用卡都可以在星巴克(Starbucks)买到一杯咖啡，在Paperchase买支笔，在玛莎百货(Marks & Spencer)买袜子或买一个巨无霸汉堡包(Big Mac)。这种方便的轻触式支付方式提高了小额交易的速
度。
更棒的是，装有Pingit的手机可以做到以上所有事情，还有其它功能。Pingit是巴克莱银行(Barclays) 2012年推出的点对点支付系统。另外，今年晚些时候，汇丰银行(HSBC)、桑坦德银行(Santander)、大都会银行(Metro Bank)和全英房屋贷款协会(Nationwide)的英国客户将能够使用由VocaLink开发的移动支付系统——Zapp。VocaLink是英国国家支付基础设施系统的运营商。
这其中最大的问题是安全隐患。去年，部分玛莎百货顾客表示，他们的非接触式卡片曾被用于未经授权的支付活动。去年12月由YouGov开展的一项调查表明，56%的回复者不相信近场通信(NFC)支付方式的安全性。
Consult Hyperion创始主任、金融创新研究中心(Centre for the Study of Financial Innovation)研究员戴夫·伯奇(Dave Birch)问道：“有什么方法可以让东欧骗子在乐购(Tesco)偷偷潜入你的‘钱包’？理论上说有。不过，实际的攻击尚不存在。”Consult Hyperion是安全电子支付领域的一家咨询机构，而金融创新研究中心是一家智库。
Consult Hyperion的技术团队用玛莎百货的读卡器进行了一系列测试，他们断定顾客一定是曾把钱包搁在读卡器上面，因为这种读卡器只有当卡片与其相距7厘米以内时才会激活。
根据银行卡支付交易协会——英国银行卡协会(UK Cards Association)的说法，2012年欺诈导致的亏损总计为3.88亿英镑，比2011年上升了14%。不过其中只有1.4万英镑来自非接触交易。此外，增加的欺诈案并不是来自高科技的遥控读卡器，而是来自那种技术含量并不高的——受到蒙骗的轻信者将银行卡递给貌似正经的快递员。
伯奇表示：“我永远都不会在商店或网上用我那张使用旧式磁条技术的借记卡，而只会在自动取款机(ATM)上用到它。总体说来，手机比卡片安全多了。”
巴克莱银行的P i n g i t是为2012年伦敦奥运会(Olympic Games)推出的。该系统拥有250万用户，每天通过该系统完成的交易额超过了100万英镑。使用这
商业·行业
种支付方式并不需要在巴克莱开户，它的交易上限为几千英镑——具体数额取决于你的账户类型。
和Pingit类似，VocaLink的Zapp也是通过英国的快速支付系统(Faster Payments)运行的。VocaLink首席执行官戴维·耶茨(David Yates)表示：“等到该系统推出时（预计将于今年最后一个季度推出），我们将拥有2000万用户和65%的商家市场份额。”
Pingit的使用便利是其最具吸引力的功能特点之一，而Zapp的验证协议很可能更复杂一些。耶茨表示：“我们不会强制银行如何在易用性和安全性之间取舍。达到两者间的平衡是银行的事。”
Pingit和Zapp都是“推送式”支付系统的例子，最终控制掌握在付款方手里。与此形成对比的是直接借记方式，即从你的银行账户上“提取”款项。耶茨表示：“它逆转了支付机制，让付款者处于支配地位。”
太多安全问答和密码可能会起到反作用。耶茨表示：“不夸张地说，它们是交易杀手。没人记得住密码，人们会干脆放弃。
“相反，在我们的系统下，消费者、开账单者和商家都不会向彼此透露自身资料。他们的资料存储在银行，而不会被发送到支付系统的任何角落。”
Consult Hyperion的伯奇表示，这种方法被称为“令牌化交易”(tokenisation)。“当你用手机购买某种商品时，你的手机传送出的不是你的真实电话号码，而是一个令牌。商店也会向你的银行发送一个令牌。
银行在接到令牌后就会付款。”
将来，安全密码可能被完全绕过。苹果公司(Apple)的iPhone 5s手机具备的一个特性是Touch ID，这是一个指纹识别传感器，令用户可以从iTunes 或应用商店购买商品。巴克莱的英国零售银行战略转型总监史蒂芬·罗伯茨(Steven Roberts)表示：“我们在理财业务中将生物识别技术用于来电识别。大约45到60秒的声音样本就足以进行可靠的身份识别了。”
巴克莱银行还在开发一种支票成像程序，以便加速结算过程。罗伯茨表示，尽管支票交易量正以每年12%的速度减少，但目前所有支票仍需要送往结算中心。
罗伯茨表示：“（继）电话银行和网上银行之后，现在真正崭露头角的是（移动银行）。我毫不怀疑移动银行在中期会占据统治地位。”
罗伯茨表示：“一方面，美国仍在运行一个使用磁条，并且用签名……认证的信用卡和借记卡支付系统。而在另一方面，你可以看到一个五位数字组成的个人识
Z a p p 技术现在支持WorldPay、Optimal Payments、Realex、SagePay等清算组织的清算，Zapp方面表示，2014年Zapp有望打通英国的金融清算联盟，并且有更多的合作伙伴加入。就现在的用户数量而言，英国三分之一银行账户和60%的商户都支持现有的清算服务。据了解，Zapp 服务将于2014年秋季正式推出。
发布评论