以高中学生为例
陈佳冶，廖智淇
（江苏省苏州中学，江苏苏州２１５００８）
摘㊀要：论文通过调查苏州市高中学生参加医疗保险的相关情况，分析目前学生医疗保险存在的问题，提出建立 基本保险＋补充保险＋商业保险 的多层次学生医疗保险体系，从而满足不同学生的多样化的医疗需求㊂
关键词：医疗保险；多层次；高中学生
中图分类号：Ｃ９１３．７㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１４６－０２
Ｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅａｃｔｕａｌｉｔｙａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｓｔｕｄｅｎｔ
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（ＳｕｚｈｏｕＨｉｇｈＳｃｈｏｏｌｏｆＪｉａｎｇｓｕＰｒｏｖｉｎｃｅ，Ｓｕｚｈｏｕ，Ｊｉａｎｇｓｕ，２１５００８）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｂｙｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｉｎｇｔｈｅｒｅｌｅｖａｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｈｉｇｈｓｃｈｏｏｌｓｔｕｄｅｎｔｓ ｐａｒｔｉｃｉｐａｔｉｏｎｉｎｍｅｄｉｃａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＳｕｚｈｏｕ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｎａ⁃ｌｙｚｅｓｔｈｅｅｘｉｓｔｉｎｇｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｓｔｕｄｅｎｔｍｅｄｉｃａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ａｎｄｐｒｏｐｏｓｅｓｔｏｅｓｔａｂｌｉｓｈａｍｕｌｔｉ－ｌｅｖｅｌｓｔｕｄｅｎｔｍｅｄｉｃａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｏｆ ｂａｓ⁃ｉｃｉｎｓｕｒａｎｃｅ＋ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙｉｎｓｕｒａｎｃｅ＋ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ ，ｓｏａｓｔｏｍｅｅｔｔｈｅｄｉｖｅｒｓ
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㊀㊀随着我国医疗体制的不断发展，医疗保险在解决 看病贵 的问题中发挥越来越重要的作用㊂本文以苏州市高中学生参加医疗保险的相关情况为研究对象，梳理现行医疗保险中涉及学生的相关内容，为学校㊁家庭㊁学生提供选择参考，提出建立 基本保险＋补充保险＋商业保险 多层次医疗保险体系的政策建议㊂
一㊁学生参加医疗保险的相关情况
本次调查立足于苏州中学㊁苏州十中㊁苏州十中金阊校区㊁苏州高新区实验中学㊁西安交通大学苏州附属中学等学校，发放问卷１１００份，共收回问卷１０１２份，实现回收率９２％㊂（一）被调查学生基本情况
在填写问卷的被调查者中，从性别比例看，男生５８９人，占５８．２％，女生４２３人，占４１．８％㊂高一学生有２８４名，所占比例为２８．０６％；高二学生有４５４名，所占比例４４．８６％；高三学生有１０８名，所占比例１０．６８％；其他（如少年班㊁少预班等）有１６６名，所占比例１６．４％㊂从地区看，市区有８０５名，所占比例７９．５５％，县级市８７名，所占比例
８．６％，苏州市外１２０人，所占比例１１．８５％㊂
（二）被调查学校学生的身体健康状况
被调查者中，自我感知身体状况情况：很好６５３人，占６４．５３％；较好１９４人，占１９．１７％；正常１４１人，占１３．９３％；较差１６人，占１．５８％；很差８人，占０．７９％㊂身边遇到同学有重大伤残㊁疾病发生的，２人以上的２４人，占２．３７％；１ ２人的１９４人，占１９．１７；没有的７９４人，占７８．４６％㊂
（三）学生医疗费用支出情况
被调查者中，医疗费用支出的结构为：日常小病８８８人，占８７．７５％；慢性疾病３０人，占２．９６％；突发性疾病３０人，占２．９６％，意外伤害２０人，占１．９８％；其他４４人，占４．３５％㊂每年在医疗费上花费１０００元以上的１５４人，占１５．２２％；花费５００ １０００元的２３０人，占２２．７３％；花费３００ ５００元的２１４人，占２１．１５％；花费１００ ３００元的２３７人，占２３．４２％；花费１００元以下的１７７人，占１７．４８％㊂
（四）学生参加商业医疗保险的方式
被调查者中，部分学生采取多种渠道参加商业医疗保险，按购买渠道进行统计（多选），结果为：统
一组织购买的５５６人，占５４．９４％；家庭购买的４２８人，占４２．２９％；个人购买的２７７人，占２７．３７％；亲友馈赠的３８人，占３．７５％㊂购买商业保险人数最多的三类，分别是意外伤害险６６０人，重疾险５２０人，学平险２７９人㊂
６４１ 作者简介：陈佳冶，女，江苏苏州人，江苏省苏州中学；廖智淇，女，江苏苏州人，江苏省苏州中学，研究方向：经济学医疗保险㊂
金融观察Һ㊀
二㊁苏州市高中学生参加医疗保险存在的问题（一）高中学生对医疗保险认识不足
学生主要通过学校和家庭了解医疗保险知识，掌握的信息也停留在表面，主要对交费标准㊁覆盖范围有所了解，对细节内容知之甚少㊂学生对医疗保险政策缺乏了解，将直接影响学生参加医疗保险的积极性㊂调查发现，苏州市高中学生对医疗保险相关内容缺乏了解，只有２４．９％的学生同时了解基本医疗保险和商业医疗保险两类保险，其中３．０６％的学生仅了解商业医疗保险，４７．５３％的学生仅了解基本医疗保险㊂４４２名学生认为加强医疗保险的知识宣传非常有必要，并希望能增加学生医保宣传㊂
（二）医疗保险制度设计尚不完善
从学生参加医疗保险的情况来看，部分学生除了参加就读学校的医疗保险之外，还在户籍地参加了城乡居民基本医疗保险，存在重复报销的制度设计缺陷㊂此外，学生认为基本医疗保险主要缺陷有：６０９名学生认为基本医疗保险宣传方式单一，大众了解受限；４３２名学生认为医保可报销比例过低；３９４名学生认为医保个人交费比例过高㊂在商业医疗保险方面存在的主要缺陷有：６７２名学生认为商业医疗保险宣传不够，学生的相关知识比较薄弱；４１２名学生投保意识不强；３５９名学生认为报销程序烦琐㊂
（三）学生对医疗保险满意度偏低
医保怎么交费学生对医疗保险各项内容的满意度普遍不高，对医疗保险报销手续㊁宣传力度以及作用认同的满意度调查可以发现，满意度评价大多集中在一般及以下㊂对商业医疗保险作用认同感中，认为作用一般的占全部学生的５１．５８％㊂对医疗保险报销㊁宣传提出正面评价的学生较少，只有１８．１８％的学生表示报销不麻烦，３３．７９％的学生对医疗保险的宣传力度表示满意或非常满意㊂
三㊁苏州市高中学生医疗保险参与率不高的原因分析（一）学生参加医疗保险意识不强
高中学生正处于１６ １８岁的青春期，身体健康情况较好，以小病为主，医疗费用支出较少㊂学生对医疗保险的需求呈现两极形态，一方面，大多数学生身体状况良好且稳定，医疗费用支出较少，购买医疗保险的意愿不强烈；另一方面，少数患有大病的学生，医疗费用支出较大，给学生家庭造成负担，
购买意愿强烈㊂在接受调查的１０１２名学生中，１６５名学生属于后面这种情况，占总人数的１６．３％㊂（二）医疗保险产品宣传不到位
现阶段的学生医疗保险宣传方式主要集中在发放宣传手册㊁张贴海报㊁组织会议等方式，宣传手段老套，缺乏新意，更多的是形式上的宣传，忽视了实际宣传效果，宣传的覆盖度和精细度不尽如人意㊂调查发现，有１００名学生未通过任何渠道了解过医疗保险㊂医疗保险政策宣传的缺失，造成苏州市高中学生对医疗保险专业知识缺乏了解，直接影响学生医疗保险的实施效果㊂
（三）医疗保险的供给与需求存在差距
城乡居民医疗保险的覆盖范围包括门诊和住院支出两部分㊂高中学生日常就诊主要集中在门诊小病，包括发热㊁感冒㊁腹泻等常见病，医疗费用支出较小，支出在城乡居民医疗保险可报销额度范围内㊂对一般学生而言，基本医疗保险已经能够覆盖其主要就诊需求，参加商业医疗保险的性价比不高㊂当学生出现重大疾病或发生重大意外事故时，城乡居民基本医疗保险的最高支付限额难以填补动辄几十万的医疗费用，能报销的医疗费用与实际所需医疗费用存在较大差距，才需要发挥商业医疗保险的功能，因此，大病患者更迫切地需要医疗保险㊂
四㊁完善苏州市医疗保险制度的对策
从医疗保险实施情况来看，单一的城乡居民基本医疗保险已经较难满足众多学生多样化的医疗保险需求，需要建立 基本保险＋补充保险＋商业保险 一体化㊁多层次学生医疗保
险体系，建议搭建一体化的学生医疗保险产品平台，集合多种不同的医疗保险险种，从不同方面满足学生的医疗需求㊂第一层次，以基本医疗保险为主㊂目前，城乡居民基本医疗保险在医疗保险体系中占据主要地位，具有交费率低㊁覆盖面广的特点㊂苏州市规定学生必须参加基本医疗保险，因此，在未来很长一段时间内，其仍然是医疗保险体系中最重要的险种，将为大部分学生提供最基本的医疗保障㊂第二层次，以商业保险为辅㊂对于少数患大病的学生，城镇居民基本医疗保险赔付有限，无法解决学生的就医问题㊂特别是对于已经患病或患病风险较高的学生，购买一种与现有城乡居民基本医疗保险衔接顺畅，在内容㊁项目㊁范围等方面相互补充㊁相互支撑，而不是简单的重复的商业保险作为辅助尤为重要㊂搭建学生医疗保险产品平台，汇集各家保险公司的商业医疗保险产品，在平台中引入竞争机制，由学生自主选择，可以充分发挥各家商业保险公司在市场经济运行中积累的大量经验，有利于完善学生医疗保险体系，满足学生多元化的医疗保险需求㊂
第三层次，以补充医疗保险为补充㊂补充医疗保险相对商业保险具有一定的政策性属性，是一种新的医疗保险模式探索㊂参保人发生的医疗费用在基本医疗保险报销之后，通过运用大病保险，发挥补充医疗保险的作用，大大减轻个人经济负担㊂近年来，很多城市因地制宜尝试放开医保个人账户余额购买政府准入的保险以提升当地医疗保障水平，允许投保人用自己个人账户的资金购买相关保险㊂学生
医疗保险产品交易平台中，适当提供补充医疗保险，可以发挥更大的作用㊂
参考文献：
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