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来源：《中外企业家》 2010年第11期
杨跃之 岳中刚
小额贷款是对传统金融制度的一次创新，邮储银行小额贷款业务稳步发展，成为邮储银行的战略性业务和标志性产品。中国邮政储蓄银行副行长吕家进10月19日表示，邮储银行今年已经发放1 000亿元小额贷款，同比增长41%，其总规模在中国小额贷款市场举足轻重。邮储银行根据市场需求，大力发展小额贷款业务的同时，降低信贷风险，促进小额贷款可持续发展。
一、引言
邮政小额贷款条件 小额贷款业务起源于20世纪70年代孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯针对贫困农村地区的小额贷款实验，该实验随后采取乡村银行方式在全国范围内展开。这种针对农民的小额贷款在一定程度上解决了农民进行自身发展的资金基础问题，从理论上讲是金融体系内的制度创新，其意义不仅在于农业产业本身，其远期受益者将是国家财政以及为农业产业作支撑的周边产业。我国的小额信贷起步于1981年联合国国际农
业发展基金(IFAD)在内蒙八旗（县）开展的北方草原与畜牧发展项目，当时的小额信贷项目基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分或者是一种特殊的资金使用方式而已。我国真正意义上的小额信贷要从1993年中国社会科学院农村发展研究所组建的“易县信贷扶贫合作社”算起，之后的十余年中我国的小额信贷有了一定的发展，对于贫困地区的弱势阶层而言，小额信贷机构在提供基本金融服务、帮助农户解决生产和生活投资起到了不可替代的作用，并有效地改善了当地的产业结构、就业条件以及人民的普遍福利等状况。
二、邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状
小额贷款是指邮储银行向单一借款人发放的、不超过对其授信额度的贷款，包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其生产经营或日常消费资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等的中小企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东等）、个体工商户和城镇个体经营者发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款等。在邮储银行成立之前，小额贷款主要是由农村信用社提供。随着邮储银行的成立，在提供小额贷款方面，相对于农村信用社而言，邮储银行具有政策、资金、市场、管理等各方面的优势，也更适合于开展这项潜力巨大的业务。邮储银行的小额贷款包括：农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保小额贷款、商户保证小额贷款四个品种。农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高金额为10万元。单笔贷款最低限额为1 000元，最小变动单位为100元。
小额贷款业务的客户主要是微型或小型企业主、个体户或农户等，主要是采取商户联保、商户担保和农户联保三种形式贷款。商户贷款（含联保和担保）的对象是邮政支局服务区域内从事经营的个体工商户、个人独资企业主，具有营业执照，有当地户口或在当地居住满一年者；商户联保即由三个商户组成一个联保小组，不再需要其他的担保；商户担保即由一到两位担保人提供贷款担保；农户联保即由三至五个农户组成一个联保小组，不再需要其他的担保；农户联保的贷款对象是邮政支局服务区域内行政村的农户。
邮储银行发展产品的次序是：先发展小额贷款，然后是小企业贷款，再次是开发围绕个人、中小企业为服务对象的产品，意在通过这种产品线，将邮储银行网点多、基础大众客户多的优势发挥出来，形成邮储银行区别于其他商业银行的核心竞争力。邮储银行自2007年成立三年来，总资产增长80%，至3.1万亿元，居民储蓄存款达到2.7万亿元。截至今年9月底，邮储银行贷款余额约5 200亿元，批发信贷占近五成，不良贷款率0:2%，累计发放小额贷款近400万户，累计金额2 300多亿元，七成在农村地区，平均每笔贷款5.9万元。
三、邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
（一）分析市场，大力推广小额贷款业务
邮储银行开办小额信贷业务有着先天的优势，但应注重内外因素的整合，使其成为邮储银行新的利润
增长点。邮储银行应充分研究市场需求，针对客户的资金需求、生产周期、贷款历史、民间利率等，根据分析情况，制定相应的还款方式、利率、贷款申请条件等。
1．拓宽小额贷款用途，提高小额贷款服务水平
邮储银行应根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途。小额贷款既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。同时邮储银行应进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类小企业。
邮储银行拓宽小额贷款用途的同时要细分客户体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款在一天内办结，新客户小额贷款在一周内办结，农村小企业贷款在一周内办结，个别新企业也应在两周内告具结果；灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理
。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
2．提高小额贷款额度，简化小额贷款手续
邮储银行根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定小额贷款额度。比如说，对小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万~ 30万元，欠发达地区可降低到l万—5万元，其他地区在此范围内视情况而定。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。
邮储银行在确保法律要素齐全的前提下，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用《贷款证》，对已获得《贷款证》的农户和农村小企业，凭《贷款证》和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。
（二）降低信贷风险，促进小额贷款可持续发展
邮储银行小额贷款支持的客户体大多处于创业阶段，生产经营规模普遍较小，往往是其他商业银行基本无暇或者不愿意顾及的体，资质相对较弱，诚信程度偏低，特别是部分欠发达地区农村农户诚信体系建设和小企业信用体系建设尚未到位，因信息不对称而产生的逆向选择和道德风险等较为普遍。邮储银行应尽可能降低信贷风险，实现给私企业贷款的可持续发展。
1．打造高素质信贷队伍
开展小额贷款业务首先要求信贷员具备相应的知识和技能，邮储银行打造高素质信贷队伍，首先抓好信贷员的业务培训。业务开办前，白天作用户宣传和调查，晚上对工作人员进行集中培训，学习小额贷款操作手册和实施细则，研讨与客户交谈的技巧，在不断总结分析中积累成功经验；其次是定期召开讨论会，信贷员将白天调查的情况及存在的问题进行交流，并对调查过程中发现的骗贷和逾期还贷等行为进行分析，避免相同的情况重复发生；三是加强对支局人员的培训，充分发挥他们熟悉当地市场、了解客户的优势，由他们承担部分宣传营销、客户受理、信息收集和客户筛选等工作，再提交专职信贷员进行贷前调查和分析，可以大大提高工作效率和风险防范能力。
2．建立管理信息系统
开展小额贷款业务还要求邮储银行建立支持小额贷款业务的管理信息系统。小额贷款业务中有大量的相互独立的活动：贷款的发放，不同的还款期限，不规则的还款，对不同企业、行业的经济特点分析，
所有这些都对管理信息系统提出了不同的要求，主要包括：追踪和监控每一笔小额贷款整个贷款过程；每天能够针对每个营业部，每个信贷员产生到期未付款日报；支持出纳和现金管理；存储所有相关企业和不同行业的经济信息，提供决策支持。管理信息系统要从贷款申请和批准过程的每一阶段获取数据：提交贷款申请；信贷员访问客户资料及财务分析资料；审贷会批准贷款申请的信息；贷款发放的信息；还款信息；审贷会记录；预期贷款监督报告；客户信用记录。
3．通过信贷技术降低风险成本
降低信贷风险的一个关键措施是正确评估借款人的还款能力。邮储银行要建立贷款人信用档案，详细记录贷款人的家庭构成、经济状况、主要收入来源与水平、资金需求、贷款时间、贷款用途、贷款金额、贷款的真实执行情况、放贷员的定期审核情况、还款的时间、延迟还款的原因等详细资料，并把这些资料建立在一个网络平台上，作为进行信用评级的基础。信贷员要细致深入地进行实地贷前调查和信用分析。信贷员不但要调查申请借款企业地业务流量、存货量、各种原始单据等、还要调查家庭，成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭日常收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等各方面信息。在此基础上，信贷员为其编制整个家庭的资产负债表和损益表，预测其未来的现金流量和还款能力。只有在借款人的现金流量足以归还贷款时，才能对其放款。信贷员必须尽可能对所有信息进行核实。
四、结束语
邮储银行小额贷款的客户体是广大的小企业、个体工商户和农户，这部分社会体长期以来难以获得银行的金融服务，严重阻碍了地区经济发展和就业机会的创造，也不利于实现社会公平。解决他们的融资问题，有利于解放和发展生产力，有利于实现社会公平与正义，关系我国经济社会发展和建立和谐社会的全局，对于解决三农问题和社会主义新农村建设也具有重要作用。防范和降低额贷款风险不仅仅是邮储银行自身的工作，政府部门应研究制定激励约束机制，充分发挥街道、社区的作用，把好审贷第一关，保证贷款申请资料的真实性。劳动保障部门、担保机构和银行要加强合作，切实做好小额担保贷款的风险防控工作，保证贷款资金的安全与完整。
基金项目：江苏省高校哲学社会科学基金项目(08SJB6300023)；江苏省教育科学“十一五”规划项目资助
（南京邮电大学继续教育学院；南京邮电大学经济与管理学院）
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