农村小额信贷发展历程“现存问题与对策
[摘要] 作为我国农村金融的重要组成部分，小额信贷在新农村建设过程中发挥了积极而深远的影响。从1993年河北易县的初次实验至今，小额信贷已经在中国走过了十几个年头。从目前情况看，国内的小额信贷还处在较低的发展水平，存在诸如资金供给不足、小额信贷机构财务自立能力弱、行政干预加大经营风险、支农措施与农户需求有差距等问题。未来，应着手完善小额信贷资金供给机制、利用市场定价机制实现持续经营、创造稳定的政策法律环境以及加快小额信贷模式创新等策略，不断完善我国的农村小额信贷。
[关键词] 小额信贷资金供给风险
一、中国农村小额信贷的发展历程
1993年，中国社会科学院农村发展研究所模仿孟加拉乡村银行(GB)的小额信贷模式在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”，开启小额信贷在中国的试验之路。1995年，联合国开发计划署(UNDP)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)推行小额信贷项目，开始了以下岗职工为对象的城市小额信贷。
外资金进入小额信贷领域的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。
二、我国农村小额信贷现存不足
1.小额信贷资金供给存在较大缺口
随着农村经济发展的进程加快，小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大，加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款，只能依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的资金供给，加剧了农村小额信贷资金的供求失衡，形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例，由于受到诸多因素的影响，农信社吸收社会闲散资金的能力明显弱于其他金融机构。首先，受到农信社自身软硬件制约，金融产品与服务水平落后于商业银行，不能为客户提供全面周到的服务，致使闲散资金不能流入农村信用社；其次，伴随农村人口城市化进程不断深入，曾在农信社短暂停留过的部分存款，逐步流入城市。
2.新型农村金融机构财务自立能力弱
国内现有的小额信贷机构主要是非政府组
织开办的小额信贷机构、政府主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商业性的小额信贷机构。目前，尽
管小额信贷机构在短期内对于提高贫困人口的金融服务水平有所帮助，但大多数小额信贷机构的财务自立能力较弱，缺乏可持续发展能力。首先，政府主导型机构，多为实现政府扶贫任务服务，没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施；其次，在现有的非政府小额信贷机构中，能达到可持续性运营的机构(即剔除补贴后，利息和其他收入可以补偿操作成本、呆账损失和带有补贴性质的资金成本)为数不多；最后，金融监管部门推动的小额贷款公司、村镇银行等发展也都面临资金制约，部分新型农村金融机构发展困难。
3.行政干预造成小额信贷风险加大邮政小额贷款条件
一是由于对小额信贷的认识还停留在扶贫手段的层面上，这就不可避免的使小额信贷染上行政彩。而这种彩一旦形成，便出现了重资金发放，轻资金的管理和回收现象。二是由于以前项目的失败，农户大都不同程度地存在拖欠农村信用社的贷款，在政府组织的新项目推广以后，更容易使农民贷款风险重叠。三是在一些村组为
发布评论