南宁分行2016年零售审查条线
  个人按揭类信贷业务审查指导1.0版
  一、身份证的审查
身份证要核实借款人及其配偶、共有人姓名，是否在有效期内。
    二、户口本审查
1、户口本每户要提供首页有户号的那一页，同时核对借款人及其配偶、共有人姓名、婚姻状况、曾用名等。
2、共有人有未成年人的需提供身份证明，如出生证；
3、合力贷如果户口本未能证明是直系亲属关系的，需要借款人到派出所开立借款人和共同还款人是直系亲属的证明。
4、没有户口的人如军队、武警、边防警察等，可以不提供户口本。
三、婚姻状况的审查
1、借款人和共有人是已婚的，提供结婚证；
2、是离婚的，提供离婚证或法院判决书，同时签署未婚声明；
3、未婚的客户，要签署未婚声明；
4、丧偶未再婚的客户，要提供死亡证明，同时签署未婚声明。
5、对于客户提供资料是未婚，但从征信中看出已婚的，需客户经理调查说明，如属于银行错误造成，需要提供客户向人行提出的异议申请和人行受理单据，再进行业务审查。
6、离婚证的发证日期在交首付款期间的情况，需提供离婚协议辅证，离婚协议应视购房者情况体现有该笔按揭房屋的归属情况。
7、旧的结婚证姓名、出生日期和身份证不符情况，需客户经理备注说明核实情况。
四、收入证明审查
  还款能力的认定应遵循紧紧围绕借款人 的“资产、负债、收入”三个方面情况，对借款人持续还款能力进行全面分析和审查。
1、客户提供的收入证明，所盖的公章必须是单位章、财务章、人事部门或办公室盖的公章，收入金额不得涂改，证明开立时间必须填写。
2、流水按照2015年10月28日授信审批部、个贷部联合下发下发的《关于调整个人住房按揭贷款借款人银行流水收集要求的通知》执行。以借款人的工作单位、家庭背景、银行流水等综合审查借款人的收入情况，不再以年龄过大或过小否认其还款能力。
3、对于自雇人士如个体户、股东等借款人和共同还款人，需要提供流水，测算每月收入，并做出收入认定说明。
⒋、对于民营企业、私营企业、个体户等，客户经理必须上红盾网查询该企业信息，核实企业的真实性，并打印归档。
若收入证明上工作年限大于红盾查询中的企业成立年限，要求客户经理做出进一步调查说明。
在红盾查询中，企业状态为非正常存续状态的，客户经理需实地调查并在查询单中说明原因，真实说明企业的当前经营状况。
5、鼓励提供资产证明（房产、铺面、汽车、金融资产等），提高客户平衡记分卡评分，对于150万元以上的大额贷款，要按照借款人的收入、资产、负债进行重点审查，客户经理要调查仔细，需要提供和之匹配资产证明并录入系统。
6、南宁同城250（含）万元以上个人住房按揭贷款、柳州桂林200（含）万元以上个人住房按揭贷款，客户经理要同时提供纸质资料进行审查，并以纸质资料审查为主；同时客户经理要按照大额贷款模版提供调查报告。
7、商用房贷款要提供贷款调查报告，调查报告中客户经理必须调查清楚，并写明是否存在售后返租、售后回购、酒店式公寓等情况。
  8、关于合力贷的借款人未能提供流水时，可以以父母或子女的流水加以认定其还款能力，但系统需各录各的。
五、征信的审查个人身份证贷款
1、客户的授权书时间必须在征信查询时间之前。
2、核对征信上的客户姓名、身份证号码是否和实际姓名、身份证号码相符。征信显示近期(2个月内) 公积金缴纳单位和收入证明工作单位不一致的，需进一步核实并调查说明情况。
3、借款人个人贷款单笔有连续3次、累计6次的记录、信用卡连续逾期3次的，视为不良记录。两年内有连续3次、累计6次逾期的记录、信用卡连续逾期3次的，原则上不予贷款。
    借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现最高逾期3期（含）的客户，系统会判断其征信表现为“4-5-6级”，被自动拒绝的可能性极高，原则上不允许准入此类客户。
借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现累计逾期6次（含）以上，12次（含）以下的客户，且信用卡逾期金额小于借款人收入的20%，需提供贷款或信用卡还款明细，如能证实借款人每月都还款，只是还款日期滞后，则视同非恶意拖欠，但仍需做调查说明认定。