商业银行信用卡汽车分期业务发展建议
李芳中国建设银行安徽省分行
【摘要】通过对安徽合肥地区５家商业银行的信用卡汽车分期业务发展现状的比较，揭示信用卡分期付款业务的发展薄弱点，提出相应的发展建议。
【关键词】信用卡汽车分期发展建议
信用卡分期付款将国外先进的消费方式引入国内，以分期透支消费理念代替国人“有钱再消费”的传统观念。信用卡汽车分期，是指信用卡持卡人在指定经销商处购买家用汽车时，向银行提出分期申请，经银行审批通过后，使用信用卡支付，并选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。
分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的，目前在经济发达的美国，分期付款购车的比例为８５％，德国为７０％，最近３年台湾分期付款购车率由２０％增长到５０％。而我国的汽车分期付款的比例不足１０％，是什么制约了我国信用卡分期业务的发展？如何迅速发展我国信用卡购车分期业务呢？笔者以安徽合肥地区为例，选择了市场上信用卡汽车分
期业务有代表性的四大国有商业银行及招商银行为调查对象，对于各家银行的分期付款业务的现状进行对比、分析，揭示信用卡分期付款业务的发展薄弱点，并提出相应的发展建议。
一、合肥地区５家商业银行信用卡汽车分期现状１．各家银行信用卡分期的业务模式。
１．１各家银行信用卡分期业务的模式。在信用卡分期业务的模式上，建行采用的是纯信用模式，即客户在办理分期业务时，不用抵押、担保，仅凭个人的资信即可办理；工行、中行、农行、招行采用抵押模式，需要办理抵押、公证手续，会产生评估、公证的费用。
１．２信用卡分期的申请渠道。在申请渠道上，各家银行充分利用合作商户店面及自身银行网点的资源优势，开展信用卡分期业务营销，详见下表。
银行名称工行农行中行建行招行申请渠道网点或经销商店面网点及经销商店面网点及经销商店面经销商店面网点及经销商店面或渠道２．信用卡分期的办理时限。对比四大国有商业银行及招行从受理分期申请到刷卡提车的时限，效率最高的为招商银行，一般为２－７个工作日；中行其次，为３－７个工作日；工行、建行的时限相差不大，工行为５－７个工作日，建行为５－８个工作日；时限最长的要数农行，一般为５－１５个工作日。
３．各家分期业务对保险要求。客户在办理信用卡分期业务时，为防范业务风险，除交强险之外，各家银行还会要求客户购买相应种类的保险，对保险期限及保险收益人均有一定要求，详见下表：保险要求工行农行中行建行招行保险期限与分期期限一致与分期期限一致与分期期限一致与分期期限一致与分期期限一致保险收益人工行农行中行不指定保险收益人，可以为客户招商银行股份有限公司信用卡中心保险种类商业全险（车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、车上人员险、玻璃险等）＋自燃险１．车辆损失险；２．盗抢险；３．第三者责任险１．车辆损失险；２．盗抢险；３．第三者责任险１．车辆损失险；２．盗抢险１．盗抢险；２．第三者责任险；３．车损险若保险收益人为银行的话，则客户在每次出险报保险公司取得赔付时，则要取得银行方的授权。
４．信用卡分期交易方式及资金清算。工行、建行、中行、农行需要在汽车分期合作商户安装专用的。
ＯＳ机具，银行将分期额度调至客户的信用卡上，客户提车时，利用本人信用卡在。
ＯＳ机上做分期刷卡交易；招行不需要安装。
ＯＳ机，授予客户的分期额度则采用后台划账的方式，由银行直接转账给汽车分期合作商户。
５．各家银行要求客户提供的资料。各家在办理信用卡汽车分期时，要求客户提供的资料大体相似，包括：夫妻双方身份证、户口本、结婚证、房产证、夫妻双方收入证明或社保、公积金缴交情况、客户银行流水等。
６．各家银行信用卡分期的审批级别。在客户办理信用卡分期准入后汽车商业险，工行、农行、中行一般二级分行审批，超过一定额度的报一级行审批；招行、建行为一级分行审批，超过一定额度的报总行审批。
二、各家银行信用卡购车分期发展的风险比较通过以上５家银行信用卡购车分期的分析，可以看出各家信用卡汽车分期业务的薄弱点。
１．信用卡汽车分期大部分是采用了抵押模式，以降低业务风险；如果采用纯信用模式，就要求客户准入门槛相对较高。从可持续发展的角度来看有一定优势，但是在迅速扩大业务规模、占领市场方面可能会处于劣势。
２．各家银行对汽车分期业务都制定了严格的办理流程、审批政策。
在客户准入时，要提供一系列证明个人资信的资料，有的还要在经销商及银行网点之间来回跑，门槛高、流程长可谓分期业务发展的弱点。
３．各家银行对分期购车对保险都有要求，大多是针对商业险的，只是要求的种类不太相同，而且指定保险收益人。其目的是保障汽车的完好，其实真正核心风险把控是客户资信，保险起的作用不是太大。
４．放款途径的变动。信用卡是办理分期的媒介，参与分期业务的全过程，如果不需要。
ＯＳ机具刷卡就能实现分期，其实是与分期定义不符，就成为贷款而不是信用卡分期。
三、信用卡购车分期的发展建议要想使信用卡汽车分期业务取的长足发展，成为经济发展的有力帮手，笔者有以下发展建议：１．优化办理流程，提高信用卡分期的办理效率。
１．１各商业银行应梳理信用卡分期业务办理的流程，优化办理渠道。客户可以在合作的汽车经销商店面，一步到位地完成客户的营销、资料提供，而不需要客户再跑到网点办理，增加客户办理分期的吸引力。
１．２降低审批周转时间。将一定的审批权限下放到经办的二级行。
从而减少异地客户的资料寄往一级分行的寄送时间、费用，各二级分行一般都有信贷审批权限，可以审批单笔金额相对较小的信用卡分期。
２．适当引进担保模式，保障分期付款的健康发展。从客户购车的情况来看，购买高端车的客户越来越多，一笔分期的额度动辄几十万。
仅凭客户以往的资信判断，没有任何担保的话，往往让分期审批人不敢下手，只有感到客户特别优质、分期１００％的安全，审批人才敢审批通过；同时需要客户提供诸多证明，操作流程繁杂，无形中抬高了高端车信用卡分期的门槛。因此如果在信用模式的基础上加上担保手段，对资信良好的客户采用纯信用模式，对有疑问的客户加上保证、抵押等手段，以担保方式确保债权的回收，会极大地提高信用卡分期的审批通过率，降低业务风险；同时可以考虑引入担保公司进行信用卡分期业务的担保，对每笔分期缴存一定的风险保证金，借助社会化分工来化解信用卡分期的风险，从而保证信用卡分期业务的又好又快发展。