金融在线
１６８㊀全国流通经济
张咸喆
(天津财经大学，天津３０００２１
)㊀㊀摘要:
在商业银行中，信贷业务属于一项基础业务，是获取利润创收的来源，开展信贷业务的过程中都存在信贷风险.控制信贷风险是信贷风险管理的主要目的，将信贷风险损失降到最低.与西方发达国家相比较，我国信贷风险管理起步较晚，缺乏完善的信贷风险管理制度与体系建设，受全球经济的影响，企业盈利能力也呈现下降趋势，较高的不良贷款率严重威胁商业银行的发展，为社会金融体系带来安全隐患.在这样的大环境下，针对商业银行风险管理存在的问题提出时效性解决措施，对提高商业银行信贷资产安全具有重要意义.
关键词：商业银行；信贷风险；管理体系
中图分类号:F ８３１㊀㊀文献识别码:A㊀㊀文章编号:２０９６－３１５７(２０１９)２７－０１６８－０２
一㊁商业银行信贷风险产生的原因
１ 政府干预
按照行政区划分设置商业银行的分支机构，但是各级银行都会受到当地政府的影响，为政府干预提供了可能，受这种体制的影响，行政干预再生机制导致银行贷款自主权难以落实到实处.部分地方政府为提高任职政绩，甚至将地方经济的发展速度与银行的贷款数量相挂钩，采取一切措施让银行放贷.部分贷款的发放开始恶性循环，例如，有些项目需要地方财政支出，但因地方财政透支，只能勉强支付利息，银行进行综合考虑之后，只能要求企业资产重组.这些问题的存在，极易使得银行运行行为变形，加大银行的信贷风险，为银行资产的安全性造成威胁.
２ 历史因素长久以来，类似于利益约束机制不对称㊁产权制度不完善等各种问题的存在，都会影响到企业今后的生存发展，导致银行在信贷活动中的状态较为被动.在目前的市场经济环境下，银行贷款是支持企业运营的主要方式，但因缺乏完善的经济机构与监督管理机制，相关市场经济尚未健全，社会信用水平较低，企业经营的任一环节出现问题，因资金问题导致商业银行产生不良贷款的问题，这些贷款难以收回.由于企业经营不善而出现的银行不良贷款，风险远远超出可控制范围，并且具有普遍性特点，历史
原因使得我国商业银行要承担一定信贷风险问题.
３ 法律缺陷相比较而言，我国法制建设工作较为落后，难以满足当前社会发展的需求.首先，金融法律体系不够完善，达不到金融市场发展的需求，尚未建立完善的法律制度，部分金融行为无章可循使得今后市场缺乏规范.其次，缺乏合理法律法规，由于部分金融法律法规制度缺乏合理性，矛盾在金融行为之间爆发，甚至还会产生其他不良行为，影响金融行为的发展.最后，尚未对法律进行普及与大力宣传，在后期的执行过程中，所制定的金融法律并没有充分发挥作用，受宣传力度的影响，金融法律并没有得到普及，在金融活动当中，难以充分发挥金融法的效应，导致相应问题的产生.
４ 管理失误
由于银行内部尚未形成完善机制，极易出现管理不到位
等各种情况，进而产生信贷风险问题.面对信贷风险，商业银行在管理的过程中缺乏有效的制约因素，无论是政府管控的限制，还是内部用作人员行为，都会产生不同程度的影响，贷款决策失误问题的概率加大.但是，在银行内部贷款控制过程中，依旧存在盲点，例如，部分银行内具有较大额度的抵债资产，但是缺乏完善的抵债制度；银行的组织结构较为繁琐，无法完全根据市场的实际情况，有效控制信贷风险，类似于这样的组织机构使得银行营业效率不高，同时增加银行不良资产.
二㊁我国商业银行信贷风险现状
１ 运营方式相对单一经过长时间的发展，在商业银行内部，运营方式单一这一问题依旧存在，在商业银行当中，主要实施的模式依旧是分业经营模式，贷款占据加大比重的资金流程，获取利润的主要方式也是贷款.在商业银行中，投资股票㊁债券所占据的资金比例较小.在一些商业银行中，每年贷款所获取利息的收入，给予占据总收入的９０％左右，由此充分显示，贷款是商业银行获取利润的主要方式.这样的运营模式相对较为单一，在商业银行内部但凡出现信贷危机，会直接影响到今后的生存与发展.
２ 资金存在断裂风险
保证经济效益最大化是大部分企业的主要奋斗目标，因此存在盲目扩大规模的情况，直接增加对外投资的风险，但是企业并没有注意到这一问题，依旧选在不断扩大资金，其债务规模却因此不断加大.尽管部分产品具有一定市场优势，但是不进行实地考察就盲目增加投资，企业因超负债经营使得资金链紧张.在这样的大环境下，财务问题的重要性得到凸显，企业的资金链甚至断裂，债务危机因此爆发.当企业出现债务危机之后就会产生还贷危机，这些问题都会为银行贷款工作的开展造成影响.
３ 不良贷款比例较大
在商业银行发展过程中，其主要盈利途径就是开展信贷业务，商业银行通过信贷业务获取利润，但是在这一过程中，也会出现不良贷款的情况，商业银行所要面临最主要的风险
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㊀就是不良贷款.因此，不良贷款的防范工作应得到商业银行的高度重视，根据实际情况制定完善的监督管理机制，降低不良贷款额度.受自身与外界各种因素的影响，不良贷款比例较高这一问题，在商业银行当中依旧普遍存在.商业银行在防范不良贷款的过程中，应积极做好信贷风险控制等方面的工作，采取时效性措施抵御信贷风险.４ 房地产贷款风险大
随着我国国民经济的不断增长，为房地产行业带来了全新的发展空间，扩大投资规模之后，房地产迎来了更多的发展机遇.但较为突出的风险问题依旧存在，甚至部分当地产企业在发展的过程中，还需要大量的举债.对房地产企业放贷，为商业银行带来较大的信贷风险问题.部分商业银行尚未金融完善的信贷政策，在放贷的过程中，难以科学有效地把握贷款的成本以及风险，向房地产市场放贷的过程中存在盲目性，使得商业银行的房地产信贷风险呈现上升趋势.
三㊁加强商业银行信贷风险管理的对策
１ 加强专业队伍建设
秉承着以人为本的原则，加强信贷风险管理专业人才队伍的建设，在对银行内部工作人员进行培训的过程中，与现阶段的实际情况相互结合，将先进的管理理念与方法引入其中，形成队伍建设长效机制.另外，
为给信贷风险管理专业人才队伍注入新鲜血液，需要引进高端人才，采取薪资优待政策吸引更多复合型人才，为其提供平台施展才华，发挥其潜在能力.定期对信贷风险管理人员进行培训，有针对性的进行层次划分，构建一支专业的团队，提高信贷业务风险识别与防控能力.
２ 强化内部审计独立
在对信贷风险进行监督的过程中，公平的内部审计起到了重要作用.首先，采取垂直化的管理方式，将审计部分的独立性特点发挥出来，信贷业务部门要独立设置，同时保证审计部门的独立性，进行定期轮岗对人员进行灵活调度.其次，以传统的审计方式作为基础进行优化，挖掘数据统计模式的潜在作用，评审结构的公平性得到保证，在这一过程中减少人力成本.最后，内审部门与信贷业务部门之间加强交流互动，真正做到信息资源共享，协助业务部门采取实效措施进行规避.
３ 完善风险管理体系
对信贷风险管理流程进行优化，针对风险管理的现状，明确业务当中的风险关键点，对信贷风险控制制度与操作流程进行完善.面对风险管理岗位责任，全体员工应落实到实处，严格信贷制度执行，既要做好信贷调查工作，还要对其真实性进行核查，严格把控信贷审批与信贷环节存在的风险，将信贷风险评估体系进行完善，结合定性分析与定量分析模型，对客户的信贷风险进行评估.风险预警机制也应完善，针对客户存在的差异化风险，工商㊁税务等部门加强联系，制定相应的防范对策，在有需要的情况下对信
贷风险进行转移.
４ 形成健康信贷文化
将先进的信贷风险管理理念与日常信贷业务相互结合，就是健康的信贷风险管理文化，是保持银行信贷资产质量稳定的前提.采取信贷风险管理教育㊁培训等方式，使相关工
作人员切实感受到信贷风险的危害，增强其责任意识以及集体荣誉感，提高对信贷风险的敏感程度，每位工作人员愿意主动成为信贷风险管理文化的组织者以及传播者.不断对信贷产品的设计方案进行优化，提高信贷产品质量，营造良好的文化氛围，在追求利润的同时将风险降到最低.５ 合理配置信贷资源
信贷结构的调整工作，也应得到商业银行的重视，银行通过改变单一化的信贷途径，才能够解决存贷结构失衡的情况，为避免贷款过于集中，应根据实际情况采取措施，拓展贷款范围，中小型企业也能够进行适当贷款.另外，尽可能减少行政干预贷款，银行应掌握自主贷款发放权，充分了解企业的发展情况以及信誉等级，根据企业的情况选择贷款额度，合理的配置信贷资金，减缓中长期贷款期限的增长，以此有效防范贷款风险.
６ 实行风险共担制度
采取企业与银行贷款风险共同承担制度，能够有效降低银行的信贷风险危机.在推行这一制度的过程中，
企业自身需要自筹４０％左右的项目资金，这部分资金直接打到主办贷款银行的账户中，银行发挥管理资金的作用，但凡企业自筹资金没有落实，银行可以选择拒绝放贷，风险由银行与企业共同承担.另外，企业在要求贷款的过程中，需向主办银行预交风险保证金，借助这样的规定提高企业的主动还款意识，银行有效防范信贷风险.
四㊁结语
总而言之，当前外部环境相对复杂，我国商业银行在运
行的过程中，存在的信贷风险较为严重.我国商业银行应将防范风险作为基础，对社会金融发展提供经济支持.因此，商业银行给予信贷风险问题高度重视，加强管理与控制信贷风险，对信贷结构进行积极调整，合理配置信贷资源，以此有效应对金融危机冲击，维护经济㊁金融的稳定.参考文献:[１]
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张咸喆，天津财经大学在职硕士研究生.
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