近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源
住房商业贷款 1、房贷利率风险
商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险
随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险
商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险
部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施
1、严格的风险管理制度
商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价
商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识
商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新
商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势
1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、 房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风
险管理将成为企业重要考虑的内容。
3、 金融科技等新技术的发展将推广银行住房贷款业务创新方向，从而减少旧产品的竞争。
4、 随着消费者心态的改变和健全的信用体系建立，商业银行将逐步摆脱贷款违约率高等问题，风险趋于稳定。
综上所述，商业银行个人住房贷款需加强风险管理，定期开展业务风险研究和监管，增强风险意识，严格执行相关制度以及稳步推进住房贷款产品和服务的创新和发展，以便更好地发挥住房贷款业务在经济中起到的支持作用。
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