冲刺提分！2022年20个中级《个⼈贷款》⾼频必考点清单个⼈贷款产品的分类
（1）按产品⽤途分类
个⼈消费类贷款：个⼈住房贷款、个⼈汽车贷款、个⼈教育贷款、其他个⼈贷款（⽤于住房装修、购买⼤额耐⽤消费品、旅游消费以及医疗服务消费的专项⽤途个⼈消费类贷款。）
个⼈经营类贷款：个⼈经营贷款、个⼈商⽤房贷款、农户贷款和创业担保贷款等。
（2）按有⽆担保分类
①个⼈抵押贷款
②个⼈质押贷款
③个⼈保证贷款
④个⼈信⽤贷款
（3）按贷款是否可循环分类
①个⼈单笔贷款
②个⼈不可循环授信额度
③个⼈可循环授信额度
（4）按业务载体分类
①传统个⼈贷款
②信⽤卡个⼈贷款
（5）按业务处理渠道分类
①传统线下个⼈贷款
②线上个⼈贷款
个⼈贷款产品的要素
个⼈贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款⽅式、担保⽅式和贷款额度。
贷款担保情况检查
（1）对保证⼈
随时检查保证⾦账户情况，保证⾦不⾜的，及时通知保证⼈不⾜，否则停⽌发放该贷款。
出现不利情况，应限期要求更换银⾏认可的新的担保，否则应提前收回已发放的贷款本息或解除合同：
①保证⼈失去担保能⼒的；
②作为保证⼈的法⼈，其经济组织发⽣承包、租赁、合并和兼并、合资、分⽴、联营、股份制改造、破产、撤销等⾏为，⾜以影响借款合同项下保证⼈承担连带保证责任的；
③作为保证⼈的⾃然⼈发⽣死亡、宣告失踪或丧失民事⾏为能⼒的；
④保证⼈拒绝贷款银⾏对其资⾦和财产状况进⾏监督的；
⑤保证⼈向第三⽅提供超出其⾃⾝负担能⼒的担保的。
（2）对抵押物
抵押物的价值波动情况，商品房的出租情况及价格波动情况。
抵押物出现下列情况，应限期要求借款⼈更换贷款银⾏认可的新的担保，若借款⼈拒绝或⽆法更换，应提前收回已发放贷款的本息或解除合同：
①抵押⼈未妥善保管抵押物、拒绝贷款银⾏对抵押物是否完好进⾏检查的；
②因第三⼈的⾏为导致抵押物的价值减少，⽽抵押⼈未将损害赔偿⾦存⼊贷款银⾏指定账户的；
③抵押物毁损、灭失、价值减少，⾜以影响贷款本息的清偿、抵押⼈未在⼀定期限内向贷款银⾏提供与减少的价值相当的担保的；
④未经贷款银⾏书⾯同意，抵押⼈转让、出租、再抵押或以其他⽅式处分抵押物的；
⑤抵押⼈经贷款银⾏同意转让抵押物，但所得价款未⽤于提前清偿所担保的债权的；
⑥抵押物被重复抵押。
（3）对质押权利
质押权利出现下列情况的，应限期要求借款⼈更换贷款银⾏认可的新的担保，借款⼈拒绝或⽆法更换，提前收回已发放贷款本息，或解除合同：
①质押权利出现⾮贷款银⾏因素的意外毁损、灭失、价值减少，出质⼈未在⼀定期限内向贷款银⾏提供与减少的价值相当的担保的；
②出质⼈经贷款银⾏同意转让质押权利，但所得价款未⽤于提前清偿所担保的债权的；
③质押期间未经贷款银⾏书⾯同意，质押⼈赠与、转让、兑现或以其他⽅式处分质押权利的。
贷款风险分类（⼀般先进⾏定量分类，再进⾏定性分类）
个⼈贷款定价原则
（1）成本收益原则
（2）风险定价原则
（3）参照市场价格原则
（4）组合定价原则
（5）与宏观经济政策⼀致原则
个⼈贷款定价模型
（1）成本加成定价模型
贷款价格=资⾦成本＋贷款费⽤＋风险补偿费＋⽬标利润
（2）基准利率加点定价模型（又称价格领导模型）
贷款利率=优惠利率+风险加点=优惠利率×（1+系数）
优惠利率：商业银⾏对优质个⼈客户发放短期贷款收取的最低利率。
风险加点=违约风险贴⽔+期限风险贴⽔
（3）客户盈利分析模型
来源于某客户的总收⼊=为该客户提供服务的成本＋银⾏的⽬标利润
贷款利息是银⾏的主要收益来源，上式可表述为：
押品管理基本概念
（1）押品管理
押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设⽴、监控、返还与处置等⼀系列活动。
（2）押品管理的原则
合法性原则；有效性原则；审慎性原则；差别化原则；平衡制约原则。
（3）押品种类
⾦融质押品：现⾦及其等价物、贵⾦属、债券、颗据、股票/基⾦、保单、保本型理财产品等。
应收账款：交易类应收账款，应收租⾦、公路收费权、学校收费权等。
商⽤房地产和居住⽤房地产：商⽤房地产、居住⽤房地产、商⽤建设⽤地使⽤权和居住⽤建设⽤地使⽤权、房地产类在建⼯程等。
其他押品：流动资产、出⼜退税账户、机器设备、交通运输设备、资源资产、设施类在建⼯程、知识产权、采矿权等。
押品价值评估⽅式
（1）内部评估⽅式
由银⾏的内部评估⼈员对拟接受押品进⾏价值评估，并由内部评估⼈员所在部门负责⼈或其授权⼈负责对评估价值进⾏审核确认。
（2）外部评估⽅式
由银⾏认可的合作评估机构的外部评估师对银⾏拟接受的押品进⾏价值评估，并出具评估报告。
对于如下特殊类押品，可参考如下规则直接确定押品价值：
①保证⾦、存单的价值为其现⾦价值；
②商业汇票、银⾏本票的价值为其⾯额；
③仓单、提单的价值为其项下货物总⾦额；
④上市公司流通股票的价值⼀般为评估⽇前1个交易⽇、前7个交易⽇与前30个交易⽇平均收盘价的较低值；
⑤基⾦份额的价值为估价⽇前20个交易⽇的基⾦份额净值的算术平均值；
⑥⼈寿保单的价值为估价⽇保单现⾦价值；
⑦理财产品的评估价值⼀般按估价⽇前5个公告⽇公告的平均净值计算，其中所投资基础资产未出现不利变化的固定收益类理财产品的价值可按最近⼀期的公告价值或投资本⾦计算。
押品风险控制措施
（1）押品准⼊控制
（2）抵质押权设⽴与变更控制
（3）押品⽇常管理控制
（4）押品处置阶段控制
押品处置阶段包括押品变更、押品提前释放、押品返还、押品处置与移交等内容。
（5）押品信息录⼊及数据维护控制
个⼈住房贷款分类
个⼈住房贷款贷款额度
个⼈住房贷款最低⾸付⽐例为20%
房地产估价的主要⽅法
房地产估价⽅法主要有市场法、成本法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等。
个⼈住房贷款流程-合作项⽬准⼊调查住房商业贷款