第3章  家庭理财储蓄篇
    一、给银行卡"减减肥"
    理财关键词：账户瘦身
    理财关键点：打造清晰、简约而又科学的个人账户体系
    王先生打算将其分散在不同账户的存款集中到一个理财账户下。理财顾问建议王先生把各种日常的家庭支出设置在代发工资账户上，把各种投资交易移到理财账户中，同时申请一张贷记卡金卡用于日常刷卡消费和累积信用积分。如此一来，账户减少了一半，而资金的使用和管理则比原先清晰合理得多。
季度怎么分    无独有偶，某跨国公司的年轻白领陈小，其一本活期、一本定期、一张信用卡的账户设置基本合理，但她常因工作繁忙，忘了给信用卡及时还款，还常因错过网点营业时间，无法向房贷还款账户里及时存钱。咨询后，银行帮她将三个账户全部挂入电话银行，这样，只需一个电话就能随时划转账户资金了，信用卡与工资账户连接之后，银行又在还款日自动把她工资账户资金转入信用卡用于还款，陈小的麻烦顿时解除。
    如今，类似于王先生和陈小这样，一个人"囤积"诸多银行活期账户的情况实在是太普遍了。哪天，收拾收拾屋子，没准就会搜出几张旧存折，再检阅一下自己钱包内日渐"丰盈"的各银行卡，估计经常使用的不会超过三张。因此我们要学会给自己的账户进行"瘦身"。
    目前，银行已开始对小额账户收取管理费了，那么就更应该对一些长期不用或者余额很少的账户进行合理地归并，如此既可以方便个人管理，又能有效地降低账户管理成本。
    现以一个与借记卡配套的日均存款500元的活期账户为例，假设每个季度要支付3元的账户管理费，那么每年就得承担12元的账户管理费，再加10元的借记卡年费，总支出达到22元，而此账户全年的利息收入扣除利息税后仅为288元，也就是说，收支相抵后，全年用于此账户的管理成本就要近20元。很显然，如果听凭自己诸多弃之不用或是功能重复的账户泛滥，只会增加无谓的支出。
    不少银行专家指出，对于一个家庭来说，应将一些长期不用或余额很少的账户进行合理地归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系。
    理财专家认为，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种，也就是一个家庭最好办理三张银行卡。
内公告    首先，收支账户选择活期账户或借记卡，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等。比如，可将工资卡作为收支账户，专门用作转账支付水、电、煤气、电话费、学费、保险费、按揭还款等。
    投资账户选择具有投资理财功能的账户，可用于进行各种投资理财类交易，例如以一张借记卡为投资账户，专作购买国债、基金、黄金、本外币理财产品，办理外汇买卖、银证通、银证转账之用。
    消费账户则选择具有透支功能的信用卡，可用于POS刷卡消费的场合，例如将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。
    那么，如何来整理家庭账户呢？如何合理而有效地为账户进行瘦身呢？首先，可以将一些已经不用的存折销户，将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户内，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，并将家庭日常的水电、手机、保险等付费账户通过变更手续整合到这一活期账户中去。
    其次，可以将分散的基金、国债、黄金、本外币理财产品等投资账户，通过账户变更手续归并至一个账户内。
    最后，还可以开通电话银行、网上银行、手机银行等现代化的服务功能，将家庭账户连接起来，从而足不出户就能进行账户之间的资金划转。
    二、"死"与"活"的选择
    理财关键词：活期好还是定期好
    理财关键点：资金流动性要求决定存定期还是活期
    手中有了多余的钱，可一时还没有想好如何消费，那么不妨先到银行把钱存起来，等以后用时再取出来。
    存款是银行的第一大业务。银行存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。
灯谜大全及答案    银行存款有活期和定期之分，作为普通大众的我们，到底是选择活期好还是定期好呢？
    我们先来看一下什么是活期存款和定期存款。
    所谓活期存款是一种无固定存期，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种存款。而定期存款是指储户在存款时约定存期，开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金，到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。包括整存整取、零存整取和存本取息三种方式。
    存款时是选择活期还是定期，具体要看你对资金流动性的要求。如果你的钱长期不用，可以存定期，而且最好分存为几张等额存单，这样就算有急用，也可以解存部分定期，不至于损失全部利息，而且存期越长，利率越高，肯定要比活期好。反之，如果你的钱很可能随时会用到，那还是活期比较好。
    如果定期存款全部提前支取，你的存款只能按照活期的利率计算，与同档次定期存款利率相比，你将损失不少利息收入。因此最好在存款时做好计划，合理分配活期与定期存款。
    三、最大限度地获取利息
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    理财关键词：阶梯式储蓄
    理财关键点：既可安排日常生活的开支，同时还能最大限度地获取利息
    小李手头有30000元，打算都存成定期获得利息，但是她又害怕这期间会有什么突发事件让她被迫中止存款，那样自己将会损失很多的利息。于是，本着保险起见，小李将这30000元分成了三份，并分别以定期一年、定期两年、定期三年存入银行。一年后，小李又将其中到期的10000元转存为三年期的定期存款，两年后，小李又将另一个到期存款转存为三年期的定期，以此类推，三年后，小李的所有账户都将变成三年期的定期存款，到期时间也都相差一年，这样，一旦小李急需用钱，就可以取出距离到期日最近的一份存款，将利息损失降至最低。
    这种储蓄策略就叫做阶梯式储蓄，它适合于保守型的理财者，是一种风险小、利益损失较低的储蓄投资方式。
    虽然现在是微利时代，钱存银行，利乎其微，但是相比较其他的投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式。钱闲着也是闲着,先存着吧。
    "阶梯式储蓄理财法"对于月光族来说尤为有用，既可以安排日常生活的开支又不至于太浪费，同时还能最大限度地获取利息。
李丹阳老公
    王小，26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活基本开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的"月光一族"。单位提供"三险一金"。父母均有退休金和医疗保障，身体健康。
    专家认为，像王小这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱"月光女神"的"光环"，就要尽量压缩不必要的开支，例如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。
    对于王小来说，可考虑阶梯式组合储蓄法。在前三个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要"节流"攒钱。最开始可将900元存三个月定期，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为六个月、一年或者两年的定存；之后在第四到第六个月，每月再存入一定资金作为六个月的定存。这样"阶梯式"操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。
    四、让每一笔闲钱都生息
    理财关键词：十二存单法
    理财关键点：实现闲钱收益最大化
    金融危机之下，越来越多的市民选择将钱存入银行。但是如何利用银行规则将收益最大化，其中学问不少。
    存钱并不是将钱拿到银行存定期那么简单，运用一些小技巧，可实现收益最大化。
    大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用"十二存单法"，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。这样，如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅864元，按"十二存单法"操作，按一年期利率36%，可得利息432元。
    小郭和老公今年都刚过30岁，每人每个月都有1000多元钱的工资收入。以前，觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，小郭夫妻俩为了老人花了不少钱。但是，在这种情况下，夫妻俩还是买了房子，这多亏小郭充分利用了"十二存单法"。