第7卷第2期
自从中国人民银行周小川行长于2004年在国内最早将生态学概念系统地引申到金融领域，并提出用生态学方法来考察金融发展问题的观点以来，“金融生态”就作为一种全新的发展理念，越来越被国内银行业所关注。因为在当今时代，金融危机频发不断的现实告诉我们：加强金融监管、金融防范，是化解金融危机最有效的途径，所以，搞好金融生态建设对促进金融行业的持续、快速、健康发展具有重要的作用。
一、如何理解金融生态建设的科学内涵
什么是金融生态，不同的学者持有不同的观点，目前还没有统一的定义。笔者在综合各家学派观点的基础上，提出了如下一种理解：“金融生态”是一个形象的比喻，它是指影响金融业生存和发展的各种因素的总和，既包括与金融业相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素，又包括金融体系内部各要素，如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品，这些因素通过资金链条形成相互作用、相互影响的系统。
良好的金融生态环境，能够促进金融业的健康发展；金融业的健康发展，反过来又能够有力地支持、促进经济发展和社会进步。良好的金融生态环境有两个标志：一个是银行内部公司治理的完善，另一个是政府对于商业银行信贷活动不再采取强烈干预。外部金融生态环境的改变不能靠银行自身来解决，银行只能解决自己的公司治理问题，只能解决自己的风险管理问题，只能解决自己的金融创新问题。因此，金融生态环境的改善需要政府和整个社会来共同推进。
二、邮储银行是否具备金融生态建设的条件
当前，邮储银行在加强金融生态建设方面具有如下优势：
一是网络优势。邮政储蓄于1986年恢复开办以来，到目前，已经建成了覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，现拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区。除此之外，为了加大服务“三农”力度，经国务院和银监会批准，邮储银行农村网点还在继续增加，将为覆盖城乡、遍布全国的金融生态建设提供强大的网络优势。
二是资金优势。截至2009年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国商业银行中的第五位。这就为服务地方经济建设提供了雄厚的资金基础，同时也是邮储银行加强自身金融生态建设的物质保障。
但要建设良好的金融生态环境，邮储银行也面临
金融生态建设诠释中国邮政储蓄银行发展新思维
文忠长
中国邮政储蓄银行黔东南州分行，贵州凯里556000）
摘要：金融生态建设能促进金融企业持续、快速、健康发展。中国邮政储蓄银行具有资金和网络优势，应通过政府扶持力度，加快转型，改善法制环境，加强信用建设及与中介服务机构的合作，大力加强金融生态建设。
关键词：金融生态邮储银行环境建设
收稿日期：2011-05
作者简介：文忠长（1978-）男，苗族，贵州丹寨人，助理研究员，研究方向：公共政策。
文忠长金融生态建设诠释中国邮政储蓄银行发展新思维27
湖南民族职业学院学报
JOURNAL OF HUNAN VOCATIONAL COLLEGE FOR NATIONALITIES2011年6月
着一些不利条件。首先，邮储银行对于金融生态这个概念比较陌生，对于金融生态理论的研究还不深入，主要表现在：对金融生态的概念和内涵把握不准，使得在金融生态建设上无从着手、无所适从；对金融生态的基本原理不清，对金融生态、金融环境、金融机制、金融规律的理解不透，使得对建设金融生态的目标不清、渠道不明，容易变成一个大杂烩；保护金融生态的工作机制和模式不清，对金融生态
的状态评价没有标准，使具体调研和考察依据不明；对金融生态的科学性和前瞻性缺乏认识和理解，认为是一种概念炒作和赶潮流。
其次，在建设金融生态的内外环境上，还有许多不尽完善的地方。比如：邮储银行员工的业务素质不高，金融风险意识不强，对金融生态建设缺乏知识理论的准备；政府对邮储银行在信贷融资方面的政策扶持力度不够；法制环境欠佳，信用环境有待改善，使得金融维权成本较大；与健全的中介服务机构和完善的担保机构合作的意识不强，化解风险和转移风险的能力不强。
三、邮储银行开展金融生态建设的基本途径
邮储银行的金融生态建设是一项复杂的系统工程，不但需要政府部门、邮储银行、企业以及个人的共同努力，也需要行政、司法、市场等多种手段的综合运用。因此，笔者结合邮储银行自身的优势与劣势，提出邮储银行开展特金融生态建设的基本途径。
（一）加大政策扶持力度，减轻银企负担
一是政府要加大对邮储银行金融生态建设的政策扶持力度，包括在服务“三农”、服务工商、二手房按揭贷款以及项目贷款的融资上，要给予更多的信贷政策、税收政策的扶持力度，比如应像农村信用社一样在服务“三农”上享受营业税减免的政策；二是切实规范有关部门在邮储银行放贷及抵贷资产处置过程中
的登记、评估和收费等行为，减轻银企负担；三是为邮储银行机构改革提供及时有效的配套政策和正向激励措施；四是对邮储银行机构转让抵押、抵债的国有划拨土地使用权，应区别一般意义上的土地转让行为，以减轻邮储银行的财务负担。
（二）加快向商业银行转型的步伐，提高金融生态建设的能力
虽然在邮储银行成立后，结束了以往邮政储蓄长达24年只存不贷的历史，正逐步向现代商业银行转型，但是在转型过程中，邮储银行很多业务的操作流程仍保留着传统邮政储蓄的习惯。由于金融生态建设的主要性因素还取决于邮储银行自身，而司法环境、社会信用和优惠政策等因素只是外部条件，因此，邮储银行在加快自身向商业银行转型步伐的同时，要实现“卖方市场的经营理念向买方市场的服务理念”转变，要按照现代商业银行的要求，进一步理顺关系、优化结构、提高效能，形成权责一致、分工合理、决策科学、执行顺畅、监督有力的邮行管理体制。要加强邮储银行信贷部门建设，减少和规范信贷审批程序；要大力发展小额信贷，积极推进商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款以及参与地方经济建设的项目贷款，以多元化的信贷产品来不断提高和增强邮储银行金融生态建设的能力。
（三）改善法制环境，依法维护金融债权
严格执行有关维护金融债权的法律和法规，尤其是在企业破产改制时，优先保证有抵押担保的债权的清偿，对劳动债务应主要通过社会保障渠道加以解决。提高司法和执法机关的工作效率，降低诉讼费用，
中国邮政储蓄余额查询提高邮储银行维权案件的执结率，切实保护债权人的利益。
（四）加强社会信用教育，提高客户信用意识
加强社会信用教育，提高客户社会信用意识。要加快建立人行、银监、工商、税务、质检、司法及金融机构等部门共享的公共信息平台，提高企业和个人信用信息的利用率。在社会上，可通过参与公益事业、新闻报道等方式，全面开展社会信用意识、金融意识宣传教育活动和征信竞赛活动。进一步加强以农村“信用工程”和“优胜银行”为主要内容的信用细胞建设活动。充分理顺近年来企业改制中逃废银行债务问题，依法清收改制企业逃废的银行债务，改善银企关系。建立健全由政府带头、银行主导、企业和公民积极参与的信用体系教育长效机制，利用信贷员在对客户发放贷款时进行征信知识教育，使其了解不良贷款所带来的不良后果，增强客户的还贷意识。
（五）加强与中介服务机构及担保公司的合作
加强邮储银行金融生态建设，除了提高邮储银行自身的金融生态能力建设外，还需要健全的中介服务机构以及完善的担保公司鼎立相助。由于邮储银行成
28
第7卷第2期
立时间不长，很多业务及流程需要完善。为了规范邮储银行的信贷业务流程，增强信贷融资的透明度和公信度，邮储银行应当积极与一些诚信度高、专业化强的中介机构合作，增强邮储银行的金融风险防范能力。通过与有实力、有能力的担保公司合作，可以扩大邮储银行信贷融资的担保规模和担保能力，满足中小企业融资担保需求，缓解中小企业融资难的矛盾。
从当前金融市场竞争态势来看，金融生态建设也成为各家银行关注的新领域，在这方面的投入也将会越来越多。因为良好的金融生态环境对银行的未来发展，将起到决定性作用。意识到这点很重要，但抓紧行动更为重要。
虽然中国邮政储蓄银行成立的时间不长，在转型过程中，金融生态建设存在诸多问题和困难，但是只要我们坚定信心，正视困难，不断加强金融生态理论研究、理论学习和实际操作能力，就能够不断为邮储银行的发展营造良好的外部环境，进一步提高服务社会，服务客户的能力，并以此加快向现代商业银行转型步伐。
参考文献：
[1]文忠长.邮储银行快速发展思考[J].邮政研究,2010.
[2]莫利纽克斯，沙姆洛克.金融创新[M].北京：人民大学出版社,2003.
[3]周小川.完善法律制度，改进金融生态[N].金融时报, 2004.12.07.
[4]徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究,2005,(2).
（编辑：张御球）
Financial Ecology Interprets the New Ideas of the
Development of Postal Savings Bank of China
WEN Zhong-chang
(Branch of Nanzhou Postal Savings Bank of China,Kaili,Guizhou556000,China)
Abstract:The construction of financial ecology promotes financial enterprises a sustained,rapid and sound development.Postal Savings Bank of China has advantages on capital and network,through government support and accelerating the transformation,as well as improving legal environment,Postal Savings Bank of China should strengthening the credit-building and cooperation with service agencies, and energetically strengthen financial ecology construction.
Key words:Financial Ecology;Postal Savings Bank;Environmental Construction
文忠长金融生态建设诠释中国邮政储蓄银行发展新思维29