第一章 总 则
第一条 为促进小企业信贷业务健康发展～防范和控制小企业信贷风险～提高农业银行在小企业信贷市场的竞争能力和服务水平～根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理制度～制定本办法。
第二条 本办法所称小企业信贷业务是指农业银行向小企业客户提供的各类信用的总称～包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、贷款承诺、信用证、保证等表内外授信和融资业务。
第三条 本办法所称企业是指在中华人民共和国境内依据国家相关法律规定在工商部门登记注册～实行自主经营、自负盈亏的各种经济组织～包括有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位～不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户等。本办法适用对象为单户授信总额 3000万元,含,以下和资产总额 5000 万元,含,以下或年销售额 8000 万元,含,以下的企业以及其他经营单位。根据本办法办理小企业信贷
业务后～若客户资产规模超 5000 万元或销售收入超 8000 万元～但授信总额未超 3000 万元的～仍适用本办法。
以下客户不适用本办法:
,一,房地产开发企业,
,二,项目法人,
,三,集团成员企业,集团合并指标符合上述标准的仍适用本办法,。
第四条 小企业信贷业务纳入农业银行行业信贷政策和客户名单制管理。
第五条 小企业信贷业务原则上实行一次调查、一次审查、一次审批～评级、授信可与用信一并调查、审查、审批。超过经营行审批权限的小企业信贷业务～经营行调查后可直接提交有权审批行信贷审查审批中心审查、有权审批人审批。
第六条 小企业信贷业务实行专业化经营。
第二章 客户条件与申请受理
第七条 申请办理小企业信贷业务的客户应同时具备以下基本条件:
,一,经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续～从事特种行业的须持有有权机关颁发的营业许可证,按规定持有税务部门核发的税务登记证,其他经营单位应持有有权机关颁发的核准登记文件,需取得环保许可证的～还应获得有权部门出具的环保许可证,
,二,持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡～以及质量技术监督部门核发的组织机构代码证,
,三,实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程～章程规定需要经董事会或股东会同意的～须由董事会或股东会授权或决议同意,
,四,生产经营符合国家法律法规和政策规划～产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性～符合农业银行信贷政策,
,五, 在农业银行开立基本账户或承诺农业银行授信后在农业银行开立基本账户～承诺主要通过农业银行办理结算业务～自愿接受农业银行信贷和结算监督,
,
六,有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金～有稳定的经济收入～具备到期偿还本息的能力,
,七,信用等级在 A 级,含,以上～按规定可以免评级的除外,
,八,客户及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录～或虽然有过不良信用记录～但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划,
,九,能够提供合法、足值、有效的担保～符合信用贷款条件的除外。
小企业客户仅办理低信用风险信贷业务～可不受第,五,,六,款的限制。
第八条 小企业客户办理商业汇票银行承兑业务须满足
下列条件之一:
,一,A级,含,以上,
,
二,按规定可免评级或信用等级在 A级以下～但能提供 100,保证金、全额存单、国债、银行承兑汇票、具有现金价值的人寿保单、全国银行间债券市场和证券交易所内交易的 AA 级,外部评级,以上金融债或企业债、货币型基金、纯债型基金、标准金条、黄金账户等质押或备用信用证担保。
第九条 小企业客户的法定代表人以及主要投资人、实际控制人、关键管理人员有涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的～不得对其办理信贷业务～如已办理～须限期收回。
第十条 办理小企业信贷业务时～ 客户经理应按规定要求客户提交申请书～申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源及还款方式等基本情况。
第十一条 小企业客户首次申请办理信贷业务～应提供下述资料:
,一,营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证,
,二,公司章程、验资报告、董事会,或股东会,同意申请信用授权书,公司章程未作规定的可不提供,、法定代表人身份证明,
,三,企业近2年年度财务报表、近期财务报表及近 1 年纳税证明,新建企业可不提供,,
,四,贷款用途证明～如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等,
,五,担保资料,
,六,其他必要的资料。
客户经理和审查人员认为有必要的～ 还可以要求提供企业投资人或实际控制人,均指自然人,的资产证明材料。
无担保无抵押贷款对于已有客户档案资料经核对符合要求的～以及评估、登记等材料在有效期内的～可不再要求客户重复提供。
第三章 信用评级和授信管理
第十二条 小企业客户信用等级评定权限按照信贷业务审批权限办理。信用等级评定的具体方法和操作要求执行农业银行法人客户信用等级评定管理办法有关规定。
第十三条 小企业客户测算授信额度理论值可采用销售收入测算法、公式测算法、存贷挂钩法、实收资本核定法等,具体测算方法见附件,～采用销售收入测算法和公式测算法的须提供
经审计且出具标准无保留意见财务报表。一级分行可根据客户需求和当地金融环境～创新授信额度核定方式～报总行,信贷管理部,批准后实施。
第十四条 小企业客户采用下列担保方式办理信贷业务的～ 可根据担保额度核定其授信额度理论值:
,一,合法、足值、有效的全额房地产抵押,
,二,AA，级,含,以上大中型法人客户为付款人的应
收账款质押或提供保证担保,
,三,政府出资并控股的担保机构和实缴资本 10000 万元以上的担保机构提供保证担保。
第十五条 测算小企业客户授信额度理论值后～ 应根据客户的年度销售收入,或预计可实现销售收入, 、竞争力、管理水平、财务状况、自筹资金情况、以及所处行业景气度等因素综合测算客户的实际信用需求～结合客户还款能力～核定客户实际授信额度。实际授信额度不得超过授信额度理论值～同时不得超过授信月份之前 12 个月销售收入的 50,,经营不满 1 年的新建企业除外,。
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