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来源：《商情》2017年第36期
【摘要】基于我国城乡差距不断加大，农民生活水平提高较慢的现状，国家深化农村合作金融体制改革，从而开创了农村商业银行的小额资金信用贷款项目。因其能够满足农户及微小企业对资金的需求，成为农村商业银行的一项重要业务。本文主要对农村小额信用贷款中存在风险做分析，并提出应对风险的管理措施，希望对农业银行的小额信用贷款业务有所帮助，更加高效地为农民提供资金支持。
【关键词】农村商业银行 小额贷款 风险与管理
农村小额信用贷款主要是指给服务区域的农户和小作坊、小业主等小微企业提供小额信用贷款的业务，是由农村的商业银行提供，通常情况下以保证贷款为主要形式。农村小额信用贷款具有贷款的额度小、期限短、手续方便灵活等特点，但是由于其贷款的对象比较分散，还款来源不足等等风险，对农村小额信用贷款业务带来很大的风险挑战。因此，农村商业银行必须
对各种风险有所了解，并采取相应的保障措施。
一、农村小额信用贷款中存在的风险
在我国农村小额信用贷款中主要有五个方面的风险。
（一）贷款人的信用风险
贷款人的信用风险主要是指贷款人在贷款后不能按时偿还所贷金额和贷款期间产生的利息，是农村小额信用贷款中最为主要和常见的风险。农村小额信用贷款的信用信息系统不完善，而涉及的借贷范围和交易数量比较多，导致有一些人趁虚而入骗取贷款，影响了农村小额信用贷款业务的良性发展。
（二）银行方面的操作风险
在农村小额信用贷款业务的办理中可能会出现员工的操作失误、失职和欺诈贷款的情况，这些情况的产生主要是由于银行较差的管理约束力、不完善的内部控制制度及无法落实到位的业务激励制度。在农村小额信用贷款业务中，银行的整体管理水平较低，工作人员的工作积极性不高，导致工作效率低，提升了农村小额信用贷款的风险。
（三）贷款中的自然风险
农村小额信用贷款的贷款人大部分是农民，而农民主要是以农产品为主要的收入渠道，但是农产品本身受到自然条件的约束。如果遇到自然灾害，那么在该地区就会出现大片的自然灾害，影响到农民和以农产品味生产对象的微小企业，进而造成贷款人失去还贷的能力，对农村商业银行造成巨大的损失。因此，自然风险是农村商业银行发展中必须面对的借贷风险。
（四）贷款的利率、政策及市场风险
农村小额信用贷款的特点就是贷款的期限短、贷款的额度小，方便农民和微小企业贷款，但是其贷款的成本要比大额的贷款高上许多。另外，贷款的对象通常都没有能作为基本抵押的担保，导致农村小额信用贷款的信用风险增加，因此其利率也要比大额贷款高。在银行制定贷款利率时如果将其风险成本也算入在内，贷款的利率水平还要高，这会大大提高贷款人的资金成本，也会造成利率有一定程度的上升。
在国家有关贷款业务的的方针政策上，限制了农村小额信用贷款的良性发展。另外，有
的贷款方面的问题没有在政策方面做出规定，导致无法监管。比如在到还款期限时，有的贷款单位以属于贫困区域为理由不还款，严重影响了农村小额信用贷款业务的正常开展。另外在贷款的办理中，由于农民的文化水平普遍较低，出现别人帮写贷款资料，甚至代签合同的问题，加大了产生贷款矛盾的风险。
二、应对农村小额信用贷款的措施
（一）从贷款人的信用上进行防范
定期进行诚信宣传与教育。农民的文化水平降低，对诚信的意识不强，很多人有想要占便宜的心理。因此，农村商业银行可以定期组织小额信用贷款方面的知识宣传教育，以讲座、观看视频等形式开展，让农民意识到在贷款中诚信的重要性，以及如果不诚信将给自己带来的不良后果。在讲座中，工作人员要将贷款中的各项条款向众解释清楚，并强调违约的惩罚措施，从而降低贷款人主观上违约的风险，促进“三农”政策是落实工作。
（二）从银行的操作方面进行防范
制定稳定的贷款政策，提高风险管理的水平。在农村小额信用贷款中必须从贷款的各个
环节上做好风险防范工作，首先在贷款对象上，办理贷款业务的工作人员要对贷款的对象进行严格的审核，排查有没有存在信用问题的农民和企业，限制有信用问题的人进行贷款。在提供贷款业务后，银行的工作人员要继续跟进贷款对象，及时了解客户的信息。其次，在贷款业务办理成功后，在进行发放工作时，必须严格按照贷款的发放流程来走，并建立和完善科学防范机制，对贷款发放中可能出现的风险做到及时发现与解决。第三是，重视农村小额信用贷款营销队伍的建设，选拔的营销人员应该具有高业务素质和较强的工作责任感，并且农业银行要将贷款业务的营销流程公开化，降低贷款的风险。
（三）从贷款的自然环境上进行防范
贷款业务的环境包括了自然环境和市场环境。在自然环境方面，农民需要利用更加科学的方法帮助农业生产，降低其对自然环境的依赖。科学的自然灾害预报系统、农业基础设施的建设、办理农业保险等都可以提高农民对自然灾害的防御能力，从而降低农业损失，保证农民的经济收入，从而才能对农村小额信用贷款的风险做到有效防范。
（四）从贷款的利率、政策及市场环境进行防范
针对农村小额信用贷款利率过高的问题，银行必须采取一定的措施进行适当降低，从而提高农民和微小企业贷款的积极性。在有关农村小额信用贷款上，国家应该根据贷款中的实际情况，制定相关的规定，规范贷款程序，降低因政策问题导致的风险。在市场环境上，通过对市场上的风险因素多加关注、加强贷款业务专业人才的建设、客观评价农产品的价值、结合实际建立风险控制模型等方式，对市场中的风险做好防范措施，保证农村小额信用贷款业务的长期健康发展。无担保无抵押贷款
三、结语
农村小额信用贷款业务的开展能够极大地促进农村经济的发展，提高农民的生活水平。但是也要对贷款业务中存在的各种风险，做好防范措施，使农村小额信用贷款能够持续为农村的经济发展提供助力。
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