我国数字人民币的发展自2014年开始筹备以来，经过几年的试点布局和推广，已经取得阶段性的进展，“稳妥开展数字人民币试点测试”更是成为2021年中国人民银行十大重点工作之一。早前数字人民币已相继在深圳、成都、苏州、北京等城市进行试点推行，而在今年4月30日上海发布的《关于加快建设上海国际消费中心城市持续促进消费扩容提质的若干措施》中也明确提出全面推进商业数字化转型，开展数字人民币应用试点。为此，来自上海对外经贸大学金融管理学院的一支大学生暑期社会实践队伍-八M0上海漂流队，基于数字人民币试点的角度，对上海地区数字人民币的试点情况及试点工作进程进行实地调研，从银行对数字人民币推广情况、数字人民币的应用场景以及消费者使用情况三个层面看商户数字化转型，开展了《数字转型下数字人民币所带来的消费模式创新——基于对e-CNY上海试点情况的调研研究》，了解数字人民币在社区、商圈、金融窗口等多个领域的应用情况。
数字生活数智社区
7月27日，八M0上海漂流小队来到数字人民币重点示范小区-上海市普陀区万里街道中环花苑小区。在与中环花苑居委会范贞书记进行深入访谈交流中了解到，中环花苑作为上海数字人民
币落地的首个社区，3月下旬社区就开始在进行宣传科普，提升居民对数字人民币的关注度，银行每周末也会来社区手把手线下教学年纪大的居民注册、安装与使用数字人民币。范贞书记表示，如今社区的物业费以及社区周边的不少商铺都可使用数字人民币进行支付。社区正是推动数字经济落地的重要平台，其链接了上层设计和下层应用，一方面将数字技术推进到社区层面，结合具体的生活场景，另一方面将数字技术在应用中的问题，反馈到上层设计，起到了沟通桥梁的作用，更好地促进了数字人民币的推广与落实。团队成员随后对社区商铺、社区居民进行了走访问卷调研，特别针对社区居民对数字人民币的了解程度、使用情况、使用感受、支付方式偏好，以及商铺店家对于数字支付安全性，便捷性的观点和见解，了解数字人民币在商铺内的使用情况。通过走访进一步了解了数字人民币网络在社区中的搭建情况，及数字人民币对社区生活服务的促进意义。数字消费数字商圈
目前上海市共有近700家数字人民币试点商户，在之前推出的“数字人民币，五五欢乐购”活动中，上海市政府通过“上海发布”平台“市政大厅”的“数字人民币红包”等多个平台积极推广数字人民币活动。带着对数字商圈的关心，7月31日，八M0漂流小队前往陆家嘴商圈和南京路商圈，针对消费者和商铺两者两个角度分为两组进行实地的问卷抽样调查。根据先前整理好的试点商户表格，以百联世纪购物中心为起始点，途经国金中心、宏伊国际广场、恒基名
人购物中心、第一百货、世贸广场，对各试点商铺进行了关于数字人民币试点原因、使用频率、使用体验等内容的调研。小队总计走访试点商铺84家，问卷收集32份，访谈交流34家。根据调研情况来看，从商铺收银角度出发，使用数字人民币收款与使用、支付宝的收款流程几乎一致，只是多了一种收款方式与平台，而当下推广力度及普及率都较低，进店使用数字人民币的顾客屈指可数，导致试点的开展对客流量、销售额无显著影响。即便如此，数字人民币独特的双匿名支付和手续便捷等特点使得近半成商家表示期待未来数字人民币的发展情况。另外，绝大多数商铺都有定期组织店员了解数字人民币、熟悉其具体操作流程。
聚焦试点
8月2日，八M0漂流小队来到中国银行（徐汇支行），从银行角度向银行客户经理李女士请教数字人民币专业问题。李女士介绍到，自2014年到现在，央行研究已进行了6年的时间，由人民银行牵头研发的是人民币的数字化，定义为ECNY，并已确定其法定名称为“数字人民币”，具有中心化管理、账户松耦合、可控匿名、有价值特征和法偿性的基本特点。此外，小组成员重点学习了数字人民币钱包。在双层运营体系下，数字人民币由人行提供经运营机构投放至用户。对用户而言，在数字人民币使用过程中，开立数字人民币
钱包是第一要素。根据面对的客不同，数字人民币钱包分为了个人钱包和对公钱包两大类别。根据承载介质不同，又分为软件钱包和硬件钱包，前者依赖网络，后者不依赖网络，具有硬件安全单元介质，计算和存储在本地。为方便理解，李女士还给出了数字人民币钱包的具体使用场景，如员工薪酬发放、资金分账核算、线下收单、电子商务等。
数字人民币在上海的试点已有约半年时间，李女士告诉我们，推广工作已经取得较大成效，计划在未来一到两年内实现全面落实。此次实践小组的中国银行之行让组员们对数字人民币、数字人民币钱包有了更深入的理解，近距离的接触更让组员们有了切身的使用感受。
数字生活数字买菜
8月3日中午，八M0漂流小队来到了位于静安区的镇宁菜市场进行参观调研。镇宁菜市场是数字人民币重点示范市场。该市场是上海首家将支付功能应用于农贸市场场景化的菜市场，是一家硬件设施完善、服务功能全面、数字化管理高、智能化服务便利的“一站式服务”菜市场。八M0随机对菜市场内水果、肉品、菜品、海鲜商铺进行了访谈。据了解，菜市场商贩都对此市场的数字管理与数字监管十分满意。一位女士告诉我们：可实时在电子系统上修改菜价，消费者可在铺面小电子屏上查看，点击电子屏上从菜品进行称重后就跳出了支
付页面，支付方式有：数字人民币、、支付宝、，可供消费者随意选择。数字人民币在该市场内的试点情况良好，使用数字人民币支付的人数与次数较多。对历经纸币支付——平台支付——数字支付时代的菜市场商贩来讲，数字支付、数字人民币的出现进一步提高了小额多次交易的效率。商贩对数字人民币都持有积极态度，国家信用背书，钱进入数字人民币对公钱包后，银行会单独，期待大家使用数字人民币。
八M0还对正在镇宁菜市场中消费的路人进行了简单采访，以此来了解他们为什么会选择这家数字化管理、智慧化服务的“一站式服务”菜市场以及数字人民币的使用情况。绝大部分消费者都对这家菜市场的卫生程度、新鲜程度、透明程度非常放心，认为支付过程便捷、迅速，虽然在此等绝佳的消费体验下，带来的另一问题是价格偏高，但是消费者们都表示愿意以较高的价格获得此种智能化、现代化的消费体验。
数字人民币作为数字化的人民币现金，可实现小额匿名支付，数字人民币钱包是小额消费支付一种新的创新支付方式。对消费者而言，数字人民币钱包双离线支付、安全性高、多终端选择、点对点支付等特性都带来了消费支付方式的创新，提高了零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。
字科普社区讲座
根据前期大部分消费者并不了解数字人民币的调研结果，8月伊始，八M0上海漂流记小队在上海各区开展了面向各年龄段体的数字人民币科普讲座。小组成员分为3组进行线下公益数字人民币、数字消费基础金融知识讲座以及咨询，通过介绍数字人民币使用方法、数字人民币金融意义、优势特点等,为居民提供数字消费的公益咨询服务。
小组成员于8月2日下午前往位于黄浦区的明日星城陆迎居委会，向社区的老年体开展数字人民币的科普宣传讲座，重点进行了关于数字支付的安全知识教育，提高老年体的支付安全意识，防止潜在的隐私泄露等威胁帮助老年体跨越数字鸿沟。8月3日上午，小组成员前往徐汇区长桥新村一居民委员会，利用商科学校优势，结合专业课内容，向社区的低年级学生开设了一次别开生面的金融知识讲堂。除宣传数字人民币应用特点之外，小组成员以学生感兴趣的游乐场和美食话题作为切入点，向学生们介绍了供给与需求、资源分配以及货币由来历史等知识。8月3日下午，小组成员来到了位于虹口区广中路街道的横滨居委会向居民开展讲座活动，成员们着重介绍了数字人民币相较于与第三方支付手段的优势和差异，解答了不少居民的困惑。在现场，小组成员向居民展示了数字人民币在手机端的使用方式，包括如
何进行付款、收款、提现等操作。有些居民表示，通过讲座了解到许多数字人民币的特点，会向亲人朋友推荐这一全新的支付手段。
在整个暑期调研的过程中，小组成员发现在数字消费的大背景下，许多商户正在经历消费变革，开始接入数字人民币这一全新的支付手段。虽然存在数字人民币试点范围较小，消费者对于数字人民币使用的切实体验较少的障碍，依旧能从中看到数字人民币良好的推广前景。
消费者对支付方式安全、便捷、低成本、高效率的需求与数字人民的可控匿名、支付即结算等特点高度吻合，消费者对于手机支付较高的接纳度与满意度有利于数字人民币的推广，且数字人民币目前的主要定位为零售支付，以提升金融普惠水平为目的，与当前消费者这一体相符合。数字人民币在消费体中的推广有利于提高交易安全，对个人或企业起到监督作用，加快资金周转，从而刺激消费习惯、消费模式的创新，促进数字经济转型。
与此同时，我们也注意到，目前数字人民币仍然不能算作为成熟的支付手段，人们对于其认知程度仍不够全面。约有四分之一的消费者接触过数字人民币且大部分有意愿在数字人民币得到推广的情况下使用，然而目前几乎所有的消费者都倾向于支付宝此类第三方支付。但其相较于其他线上支付手段更为安全、便捷的特点，使得它未来的发展值得被期待。
数字人民币所属的在线新经济作为当下和未来发展的战略必争领域，不仅是生产和消费模式的创新，更是生产关系、生活方式的深刻变化，将形成具有在线互联、智慧互动、开放互融特征的新业态新模式。
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