浅谈
XXXX大学  国际经济与贸易  2013级  一班  XXX
指导教师  XXX
                               
中文摘要：的出现带动了支付的创新，比特币、Ripple 等在支付功能上显示出的独特优势，对完善现有支付体系、促进金融发展有着重要的作用。与此同时，本身的属性特征也使得其在实现支付功能时面临一些阻碍。本文从的概念特征入手，分析与传统支付、网络支付的差异性，最后总结的利与弊以及面临的挑战。
关键词：  传统支付  网络支付  利与弊  挑战
一、引言
当我们用支付宝为一顿丰盛的早餐付费，当我们用钱包给亲朋好友发去代表节日祝福的红
包，我们不禁想到：终于某一天，纸币将从我们的日常生活中消失，那沉甸甸的手感、清脆的点钞声也将离我们而去，同时一种风靡一时的炫富方式——晒现金也将成为记忆；代替纸币的将是无影无形的。尽管是那样的不舍，但正如金银代替了实物，纸币代替了金银，货币进化的脚步从不停歇，让我们顺应自然规律的更迭，看看未来的。
二、的概念及特征
、的概念1 ）理论内涵（1目前，理论界对尚未形成专门的学术定义，但对基本形成三种认识：一是等同于电子货币；二是是电子货币的一种；三是是一种独立的支付工具。不同的认识源于两方面原因：一是是新兴事物，且主要是依托于信息网络技术的发展而逐步形成的，专业性和独特性使得其被蒙上了一道神秘的“面纱”；二是早期的理念创立者提供的仅仅是一种全新的思考方式，而技术的长期价值让展现于世人面前，显现出其蕴藏的巨大能量。
2.实践概念
从最早的 Bit Gold、B- money 等实验，到将概念首次大规模引入公众视野
的比特币，显现出发展的速度之快。基于此，可以定义为  页）6页（共1第
依靠密码技术来创建、发行和实现流通的电子货币，它是电子货币形式的替代货币。目前，流行于世界各国的有上百种，如比特币、莱特币、无限币、夸克币、泽塔币、元宝币等。
2、的主要特征
(1)去中心化
与传统货币不同，的去中心化特征十分突出。一是运行、发行不依赖于中央银行、政府、企业等机构组织的支持或信用担保，而是依赖信息技术、密码算法、网络协议等来实现，理论上确保了任何个人、机构、政府等都不可能操控总量或制造人为通货膨胀。以比特币为例，它的货币总量按照预定设计的速率逐年增加，并最终在 2140 年达到 2100万个的上限。二是没有一个集中的发行方，而是通过网络节点的计算产生，理论上任何人在任何时间、地点都可以参与制造，如比特币每 10 分钟向网络中释放 50 个（后调整为 25 个），并逐步减半。
（2）匿名性强
不同于以法定货币为基础的电子交易时身份的验证，具有较强的匿名性特征。一是交易可以在购买初期就实现匿名，用户仅需提供资金或通过信用卡就可以购买，交易过程中较少涉及到用户的身份信息。二是的匿名性还在于其有不同于传统电子交易的替代支付方式，使得整个交易过程中外人无法辨认用户身份信息。如在 Ukash支付平台，用户申请时不需拥有银行卡或账户，也不需要注册和提供任何个人信息，即可将现金兑换成 19 位编码的代金券，在所有支持 Ukash 支付系统的国际网站上均可以使用，较好地实现了交易过程的匿名性。
（3）支付便捷
不受时间和空间的限制，能够快捷方便且低成本的实现境内外资金的快速转移，整个支付过程更加便捷有效。以货币跨境转汇为例，传统货币转汇需要通过银行机构进行较为复杂的手续，如金融电信协会的业务识别码、特定收款地的国际银行账户号码等，同时，完成整个资金转移过程耗时较长，一般为 1- 8 个工作日，并且需要支付较高的手续费；而则能实现转汇的低成本便捷化服务，如通过Paypal 办理转汇业务时，可
以在接受支付命令后即时将转汇金额记入到收款人的
Paypal 账户，实现业务交易的即时性。
三、支付与各类支付的比较
1、支付与传统支付的差异
以分布式支付系统为基础，试图构建一个完全开放的支付体系，与传统支  页）6页（共2第
付的差异性较为明显，主要体现在以下几个方面：
（1）支付系统
支付是基于一个完全开放的系统平台运作，能够在全球范围进行支付，不受时间、区域的限制；传统支付是在较为封闭的系统中运行，支付行为多以境内为主，且易受时间和空间的限制，不提供全天候、跨境的一些支付服务。
（2）交易媒介
从流转媒介来看，支付是利用信息技术以数字化的方式进行款项支付，而传统支付是通过现金、票据、银行卡等物理实体流转来完成款项支付；从支付媒介来看，支付以最先进的网络为基础，而传统支付则是传统的通信媒介。
（3）支付效率
支付流程较为简单，用户只需要一台连接网络的 PC 机，就能够方便、快捷、高效的完成支付行为；而传统的支付受限时间、空间以及操作流程等多重限制，难以实时完成资金支付流转，尤其是应对跨境交易和支付的时候。以比特币跨境支付为例，它可以实现实时到账，而使用 Visa、Master 等支付工具则需要1- 3 天甚至更长的时间才能到账，同时，在提现时间上比特币也有优越性，能够从 5- 7 天缩短到 2- 3 天。
（4）支付成本
支付的流程简单化、操作便捷化以及支付的实时性、跨区域等特征，使得的运作成本、交易成本等都比较低，因此，整个支付成本也会相应大幅的降低。对应地，传统支付由于依赖传统银行及支付网络，需要缴纳由银行及其他支付网络收取的跨境费，支付成本相对较高。仍以比特币跨境支付来看，发送比特币只需要支付 0.001
个比特币（折合人民币仅需几毛钱，且与支付额度大小无关），而使用 Visa、Master等则需要支付总金额 5~8%的高额手续费。
2、支付与网络支付的差异
网络支付尤其是第三方支付的兴起与发展，是现代支付体系的一个重要补充，其在支付体系、交易媒介、支付效率等方面有着传统支付不可比拟的优越性，某些属性特征与支付较为相似。对比来看，支付与网络支付最大的差异集中在两个方面：支付成本与跨境支付。
（1）支付成本
通过互联网绕开某些来自传统银行体系与国家边界的资金流动障碍尤其是在进行跨境贸易的时候，资金划拨与支付仅承担少量的费用，潜在地为商家与客户节省手续费。反观网络支付，尽管相较传统支付已经节约了很大的支付成本，但费  页）6页（共3第
用的节省相对有限。
2013年比特币与主流支付平台收费比较
支持数字人民币支付
2）跨境支付（《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》年国家外汇管理局下发2013
后，第三方支付机构跨境支付开始试点，允许参加试点的支付机构集中为电子商务客户办理跨境收汇和结售汇业务，一定程度上推动了跨境业务支付，但《指导意见》同时对跨境业务范围、交易金额等做出了规定和限制。但支付则不受时间、区域、金 额的限制，能够实时完成跨国贸易和跨境支付，显示出其在跨境支付的优越性。 四、的利弊 、之利1作为一个新生事物，其生命力正在展现，得到政府和企业的高度重视简单 讲其主要的“利处”有以下几个方面： 1）有利于降低纸币管理成本（万亿元左右，虽然这个数字在逐年降低，但其包括我国目前每年流通的纸币为 6
了印制、发行、更换、销毁，以及银行自动取款机和柜台的现金服务和企业、商户的现金管
理等的管理成本，每年约超千亿元人民币，如果采用，将大大降低管理成 本。 ）有利于货币监管（2体系数据维度丰富，数据完整准确，可以及时统计宏观经济数据。央行可以及时掌握金融市场情况，根据完整和全面数据及时制定相关货币政策，及时实施到消 费者和企业，达到货币监管的主要目的。 ）有利于加快金融市场信息传导，提高跨境支付效率和经济数据统计效率（3系统体系中，的交易去向用途可以及时统计，并且可能被所有参  页）6页（共4第
与者知晓，这有助于金融市场交易信息快速传递，提升金融产品交易效率。及时准确的金融产品交易汇总信息也可以帮助金融产品交易者控制风险，制定恰当的交易策略，明智进行投资。
（4）有利于反监测
在技术上记录了货币整个生命周期的关键信息，包含产生的原因、支付理由、支付发起人和受益人，过去支付的历史信息等。从中可以了解到货币流向和环节，以及涉及到的人、商品、服务、企业、金额等信息。这些信息可以解释真实的货币用途和走向，有利于预防和监测各种经济犯罪。
（5）有利于交易信息完整透明
可以记录包含货币起源、支付原因、支付路径等交易信息，数据的完整和开放，解决了信息不对称问题，可以帮助企业和机构从中到具有价值的统计信息，在一定程度上提升社会交易的公平和效率，调节资源配置，避免不必要的浪费。
（6）有利于促进货币向医疗、教育、公共福利等领域流动
在体系下，货币的支付环节被完整记录下来，关键支付信息会被记录、存储、统计上传，货币流转信息完整透明。财政可以依据这些信息来监控货币流向，确保货币流向计划领域。另外从技术手段上来看，可以被停用，当流向错误时，可以利用技术手段进行控制，让其回到正确流通方向，帮助需要帮助的人。
2、之弊
（1）衍生进化较快，在技术和管理方面发展还不成熟，在成本、效率、存储、安全等方面都还有很多问题没有解决；
（2）如果被投入使用，将涉及到包括收单系统和商户收单设备在内的所有金融支付系统的改造。其数据计算和存储的系统投入巨大，估计其基础投入将在千亿元人民币之上，这还不包括国家之间体系的建设；
（3）相对于现在的货币支付系统，系统有可能会面临更多的风险，特别是来自互联网的危险，例如黑客的入侵，数据混淆等。
五、面临的挑战
虽说从很多方面来讲，相比纸币具有极大的优越性，但推出仍面临不少挑战，诸如法律问题、对经济金融体系的影响、本身的安全技术、如何调节流动性等。