摘要：银行要将数字化转型作为一项长期任务，并在日常管理过程中建立数字化管理思维；在经营过程中，要加强数字化管理，确保数字化转型战略与银行风险控制能力相匹配。落实金融产品、服务创新、风险控制措施时，要以数字化思维对其带来的业务内容变化、流程模式迭代等进行评估并制定科学的管理办法，提升数字化、智能化、自动化的精细化管水平。基于此，本文主要分析了商业银行公司业务数字化转型。
关键词：商业银行；业务数字化；转型
支持数字人民币支付中图分类号：F253.7文献标识码：A
引言
在数字化时代，技术创新已成为商业银行实现业务增长和效率提升的重要驱动力。近年来，商业银行在推动零售业务数字化转型中取得了较好地表现，公司业务数字化转型的必要性和重要性也日益突现。商业银行公司业务的数字化转型，需要从战略、业务和管理三个维度来推进，首先要从战略上顺应公司业务发展形势的需要，把数字化转型上升到战略高度；其次，
从业务层面利用数字化技术去重构业务体系，优化生产流程，提升效率；最后从管理上，要善于运用数字化技术来推动管理的精细化，提高决策的敏捷度和准确性。
1商业银行公司业务数字化转型的必要性
商业银行是伴随我国现代金融业发展而发展的金融机构，在推动我国现代市场经济建设、促进国民经济发展、调节金融资源供需方面具有重要意义。特别是随着金融全球化发展，我国商业银行总体呈现高水平、现代化发展的特征。但与此同时，利润下降、传统业务增长乏力、成本持续增加的问题逐渐显现，为提高商业银行的高质量发展水平，寻求轻量化、高产出的新型业务形态成为关键，而数字化转型无疑是当中一个不可或缺的关键因素。
对公业务是商业银行一个重要的业务板块。近年来，随着工业革命4.0的不断深入和提速，以及党对金融工作指导思想下以更大力度金融支持实体经济发展，支持绿发展，支持科技创新的发展要求，推动公司业务商业模式和经营策略适应当前经济发展需要，借助数字化手段进行创新和转型，对各种数字化技术手段的运用显得越来越迫切。
2商业银行公司业务数字化转型的重要性
2.1重塑营销模式
数字化技术将释放营销内容创作生产力，对目标单一的内容素材创作形成冲击；在替代基础性营销创作者的同时，还可拓展洞察客户需求的深度和广度，提升营销效率；解决线上线下协同营销过程中的自动化断点问题，实现营销策略自动生成和迭代、渠道自动分流，响应用户输入，按需生成营销方案，让“千人千面”的品牌营销真正得以落地。
2.2优化业务流程
在战略规划方面，数字化内容生成技术的数据仓运营、数据看板、文本生成功能等可以为银行制定战略规划提供辅助，通过对行业趋势和市场的分析，为战略规划决策、目标客选择提供依据。在客户识别方面，数字化内容生成技术擅长分析数据和预测结果，如银行对账、信息披露核对、税金预测、财务报告、收入成本预算等，实现图表自动化解析。在信贷审批方面，数字化内容生成技术可以自动审查信贷申请材料、标识关键词、评估客户授信准入条件，从而减少人工工作量，提升审核效率。
2.3提升业务效率
提升业务效率是解决中小微企业“融资难、融资贵”问题的根本途径，是推进商业银行泛金融服务，将金融服务融入城市刚需、民生应用场景，全面提升公司业务金融服务普适性、专业化、数智化的必由之路。一是及时响应市场需求和服务客户个性化需求，为公司金融客户提供更高质量的服务；二是充分运用人工智能、大数据、区块链等技术对数据和业务有效处理和应用，推进客户个性化服务的精准性和效率化。目前，数字人民币发展势头良好，基于分布式账簿技术，可以实现点对点实时结算，可进行源头追溯，降低企业的交易和提现成本、减少财务人力成本、建立企业经营信用、提高授信额度、加强企业经营管理以及保障企业可持续发展的，大大提高了业务的处理效率[1]。
2.4强化风险管理
在知识图谱引擎原有的隐性集团识别、深度链扩散、子图筛选等能力基础上，数字化内容生成技术能够进行更高维度、更大范围的隐性关系识别，可提取关键要素、自动审核资料、提示风险点、分析风险事件传导等，将关系图谱可视化。通过用于分析和管理客户的数据，提高信用风险和反欺诈能力以达更好地管理运营风险，提升风控领域的自动化水平，大幅提高风险识别能力，通过风险数据分析让业务策略的决策更为准确。
3商业银行公司业务数字化转型策略
3.1树立数字化转型的战略目标，注重顶层设计
数字化转型是一项系统工程，需要加强顶层设计和统筹规划，并配置相应的资源加以持续推进。随着各种新技术的不断涌现，银行必须积极主动地制定明确的数字化实施路线图，在经营管理方面进行深刻变革，持续推动组织结构、业务模式、管理流程、人才队伍、技术架构等领域的协同调整。一是应坚持“战略先行”，制订包括IT系统架构、数据治理、业务与科技融合等方面的顶层规划，充分发挥商业银行董事会和高级管理层的领导作用，通过数字化转型战略协调组织结构和管理机制，强化问题导向，自上而下将数字化理念贯穿到商业银行管理的各个领域。二是需要充分认识转型的趋势和客观规律，数字化转型应该从银行经营实际出发，尊重市场机制和发展规律，探索合适的金融科技创新之路。采取因地制宜的策略，结合各自的资源禀赋、经营结构、地域特征等情况，推动特数字化转型。
3.2推动业务层面的数字化转型，重塑业务体系，优化业务流程，提升效率。
一、助力构建产品研发能力，提升产品竞争力
产品策略是一个组织依据自身资源能力及客户需求情况，通过产品研发和产品组合等手段，扩大组织业务经营范围，优化产品结构，吸引更多的潜在客户的行为。首先，银行需要开发多样化的金融产品，满足不同客户不同生命周期的需求。这既包括传统的存款、贷款、保险、理财等产品，也包括新型的跨界产品组合、、场景生态布局、泛金融需求等产品。为实现碳达峰、碳中和战略目标，绿金融产品（如绿债券、绿基金）的需求正在增加，银行应加大ESG相关产品推出力度。其次，银行需要提供一体化的金融服务，提高客户的便利性和满意度。例如，银行可以通过一站式金融服务平台，提供包括存款、贷款、投资、保险等在内的全方位服务，让客户在一个平台上就能满足各种金融需求。最后，银行需要利用科技创新，提升产品的竞争力。例如，银行可以利用区块链技术，提高金融交易的安全性和透明度；利用大数据和人工智能，实现产品的需求挖掘、个性化推荐和智能咨询[2]。
二、助力提升组织营销的效果，提升营销生产力
在利率市场市场化的背景下，银行业的净利差、净息差不断收窄，资本消耗不断增大。过往靠人海战术来获得客户和收益的方式亟待提升为以战略指导、目标客、客户痛点、平台载体为依托的精准营销。第一，加强精准营销措施。大数据技术能够深入挖掘客户信息，根据
客户需求精准构建模型，并推荐最行之有效的营销方式，因此商业银行应充分利用这些信息科技的红利，并根据银行业务需求来选择最佳客和执行时机，全面提升营销效果。第二，加强互动营销措施。商业银行应充分利用社会化数字媒体，比如、短视频等，来进行营销活动，以更好地掌握客户需求和客户满意度。在这种社会化数字媒体上开展营销活动，既可以给予客户发表个人观点和意见的机会，还可以实现银行、其他客户之间的即时沟通、互动，拉近双方的距离，促使银行与客户从更深层次上了解对方，最终达成共赢的最佳营销效果。第三，探索智慧营销措施。商业银行要顺应并紧跟时代发展的步伐，积极主动打破行业界限，建立与外部机构的互联互通，从客户信息、场景对接、数据共享等多方面加强与外部合作，全方位实现与京东、腾讯、阿里巴巴、园区运营商等大平台的合作，一方面通过资源共享实现互补长短；另一方面多维度挖掘数据，打造生态圈、产业链场景，提高风险防控能力，最终全面提升客户服务水平[4]。
三、助推普惠金融发展，提升金融服务渗透力
数字普惠金融是一种新型的金融服务模式，近年来受到了越来越多的关注。数字普惠金融的出现，不仅改变了传统金融业的商业模式，而且对商业银行的信用风险管理也产生了深远的
影响。商业银行作为金融市场的重要参与者，承担着许多的信用风险。因此，商业银行如何应对数字普惠金融对其信用风险的影响，提升自身的风险管理水平，这是当前亟需解决的问题。一方面，强化数字化经营管理，围绕社会民生数字化转型需求，着力教育、医疗、社保等领域，大力推广医保电子凭证、电子社保卡等线上金融便捷服务，渗透至2G2B2C全链条金融服务。另一方面，在普惠领域和农村地区打造移动支付的多元化数字人民币应用场景项目，为中小微企业、“三农”客户提供成本低、效率高的支付结算和融资等综合性金融服务，方便客户在不持有传统银行账户的情形下开设并使用数字人民币钱包，享受数字化的金融服务[5]
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