摘要：众所周知，数字化转型影响诸多行业，各种不同技术转变对金融行业产生巨大影响，互联网金融行业快速发展，并成功为区块链运用在金融行业中打下坚实基础。在最近几年，由于线下支付和线上支付市场发展速度放缓，移动支付呈现出迅猛式增长，快速变化的市场环境和不断减少的的市场份额给我国金融行业的银行造成较大金融风险。因此，银行要加强金融风险监管能力，以企业客户为核心，加强数字化战略的投入并加快完成数字化经济转型背景。
关键词：数字化背景；区域型银行；全面风险；现状思考
引言：科技企业在金融创新创造的路上一路向前，BTA分别建立了直营银行和互联网保险机构，并且网络软件领域企业的技术资本可以帮助区块链技术在金融行业得到大力发展。相比而言，过去较为传统的金融机构仍然还处在推广宣传手机银行APP的步骤中，回馈机制失效，企业客户接受程度较低，大部分消费者更加倾向于使用移动支付方式等。技术资本打破了金融行业过去较为传统的金融环境，如何提升成效，优化企业客户良好的体验感，减少金融风险，提升自身的生存实力和核心竞争力，成为我国众多区域性银行亟待解决的难题之一。
一、区域性银行现状
1.发展现状
在十年前的金融危机过程中，我国金融行业可以说是损失严重，几乎不存在任何抵抗风险的能力。在那次危机过后，金融行业也逐渐意识到自身需要进行金融风险管理的概念，并在后来逐渐提出全面风险管理的理念。国有银行展开转型改制，成为股份制企业，但其内部管理体制仍然存在较多问题，体量较大、体制落后、改制困难等等。我国金融机构数字化转型进程相对较为慢，各大数据经营厂商都在争抢移动支付市场，支付宝、等软件的逐渐发展使得互联网科技企业在市场中占据不少份额。平台经济不断占据高位，客户对于互联网软件生产企业的信任感实际上已和金融机构并驾齐驱。
银行是资金交易平台，资产的收益和结合成本之间的差额形成了银行的主营业务收入。银行主要依靠的是吸收人们的日常存款、提供各类贷款，抵抗风险的能力较差，属于一种高风险行业。在金融资源短缺的状况下，部分企业在维持着低效率运行并大量依靠银行资金，借新款还旧款已是他们的常态，这造成银行不良资产大大加剧，金融风险不断增强。在我国此前党的十九大中曾经指出应当将金融行业进行深入改革，我国金融机构逐步需要剥离一部分不良资产，不过尽管如此，金融机构的不良资产率仍旧较高。银行的利率结构以企业客户为主
要考虑对象，利率过低造成企业敢于大量向银行借款并且长期不还，造成银行产生大量坏账。在最近几年，各类金融衍生物品五花八门出现在市场中，金融行业的创新创造不断发展。与此同时，金融市场的变化也在不断加快，金融风险的产生成因越发复杂。过去传统银行采取的程序十分繁杂，效率低下，客户在银行的体验感大大降低。作为历久弥新的服务行业，银行需要张开双臂，不断拥抱数字化转型，尽量追求客户的良好体验感，在这一过程中，数字化转型起到十分重要的作用。
经过数十年的发展过程，国内众多金融机构内部发生了十分深刻的转变，金融机构内部部门的市场体制也逐渐形成。但国家对于金融机构的影响力和作用力依旧较大，因此产生的金融机构在企业治理架构中的弊端也限制了金融风险管理工作的成效。在2018年，我国人民币成为国际主流货币之一。我国金融市场发展未来一定会和国际市场相接轨，在国际市场当中进行合作和交流，有效推进人民币的国际化发展速度和效率，而不断变化的国际金融市场也会给我国金融机构的风险全面管理带来一定的机遇和挑战。
2.金融风险管理问题
金融风险出现的主要原因除了与合作方平台的信用风险相关之外，同时还包含与供应链相关
的内外部风险，并且这些风险之间本来就存在密切关系。具体来讲，外部宏观层面的经济发展对策的变化属于外部风险，并且此类风险区域性银行内部是无法控制的，只有通过自身产业链金融发展规划和方向的转变来应对未来可能发生的各类外部风险，然后再转变自身的生产经营模式。站在风险的具体表现形式层面来看，其主要包括融资类核心企业风险、第三方企业风险、外部市场环境风险等。第三方企业风险主要指的是一些外部的担保风险等，特别是一些担保企业、保险企业等，这些风险通常与企业的日常经营活动有关，而外部市场环境风险又包括宏观政策、市场风险、法律规定等。
二、区域性银行金融风险管理对策建议
1.借助我国体量较大的数字生态系统
我国的数字化转型潜力巨大，并且还有巨大的市场规模进行加持，为我国未来的数字化商业模块的高效商业化提供了有利条件。银行可以实现数字化管理方式，不断扩充大量的用户信息，可以进一步根据不同的客户需求进行细分，及时跟踪资金的使用及流转状况，完善客户的使用体验感，从根源层面减少银行资产端口的资金回收风险和信用保障风险。银行应当与互联网科技企业进行充分合作交流，充分借助互联网科技企业中的先进科技技术，利用这一
技术优势进行数字化转型升级。将第三方合作机构作为有效外部支撑，制定一整套完善业务程序的工作计划，熟悉当前市场中最新的金融科技发展状况，进而提升自身的竞争实力，提升工作效率并降低资金使用成本。伴随人民币在国际市场中不断流行，使用大数据技术进行分析国内外市场行情的变化，紧紧抓住工作重点和市场缺点，提升我国金融机构在国际市场中的竞争实力。
2.优化商品和程序
强大的产品队伍是大部分银行贷款部门的工作核心。伴随金融市场的发展，各类金融衍生物品逐渐产生。银行应当将原来的多种不同类型的产品平台不断简化，直至使用几个平台就可以处理全部工作程序即可。这样可以缩短工作时间，也可以减少工作出错率，经过简化后的产品不管是组合起来还是单独进行出售，都可以有效提升产品流动性，减少产品额外成本，有助于金融机构合理的管理金融风险。利用区块链技术再加上金融市场本身的竞争优势可以大幅度降低金融成本，减少运行支出、交易相关费用和证券服务费用等。区块链技术的核心要求是去中心化，将交易过程中的各个不同环节进行分解，再次重新搭建，可以提升我国银行跨境支付的工作效率，顺应我国当前金融机构的发展方向和要求。银行应当加深对于互联
内网科技技术的研发投入力度，积极将区块链技术落地并进行实施，将其运用至金融机构中，不断优化产品和程序从而提升工作效率。
3.加深互联网科技技术的研发投入
伴随科技社会的不断发展，当前市场中许多从事中介行业的机构和个人其本身的工作职能被新产生的相关技术逐渐淘汰。银行机构本质实际上是一种中介机构，为防止被市场淘汰，银行应当积极研发互联网科技技术，不断发展新科技，在新兴领域当中获得市场优势和份额，准自身的市场定位。积极与熟悉和研发区块链技术的相关企业进行合作，并可以尝试进行联合研发，有效进展一些试行项目，依据互联网科技技术制定金融行业内部的新标准、新准则、新规定等，以此来合理应对未来可能到来的各类金融风险。
4.强化金融监管环境支持数字人民币支付
伴随各类金融衍生物品的出现、各类明目和性质的贷款种类变多，有必要强化金融监管环境，严格审查各类金融衍生物品是否合规和合理，提升银行自身的风险管理能力。强化风险管理工作制度的规定和执行工作，积极有效的开拓新形式的盈利增长点，具有针对性的防范
与化解市场当中的金融风险。我国金融机构不断得到创新创造，展现出一种高质量发展的态势和劲头，为此应当成立一些关于各种金融衍生物品的内外部监管工作制度，以制度定环境，逐渐促使我国金融市场环境向好向快发展。严格防范及化解金融风险，进而有助于银行研发各类新型的产品并及时得到推广宣传，逐渐降低相关的金融风险。区块链技术分解化程序处理环节，不同信息数据的前后衔接不可以修改，公正公开、合理透明的信息数据可以有效防止一直以来被重点关注的私自更改个人隐私信息的相关问题，大幅度减少监管信任度成本，并且还能够提供一种十分可靠的信息数据追溯途径。
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